Актуальные проблемы ДМС страхования в России

Развитию добровольного медицинского страхования в России мешает большое количество факторов: отсутствие культуры страхования в стране, приближенной к уровню западных стран, нестыковки нормативно-правовой базы, особенности налогообложение и т.д. Какие причины наиболее сильно тормозят систему ДМС в России? Предпринимаются ли какие-то шаги для решения таковых проблем? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Основные трудности добровольного медстрахования

Одна из главных проблем России не только в системе ДМС, но и в целом — низкий уровень доходов значительной части населения. На начало 2018 года более 20 миллионов россиян живут за чертой бедности. Естественно, граждане с низким и средним уровнем доходов не могут позволить себе приобрести полис добровольного медицинского страхования. Помимо этого, можно выделить следующие актуальные проблемы:

• Отсутствие льгот для граждан, которые заключают договоры ДМС. Таковые льготы выглядят логичными в том плане, что часть средств, потраченных на приобретение полиса медицинского страхования впоследствии идут на финансирование системы здравоохранения;
• Отсутствие конкуренции среди медицинских учреждений предоставляющих услуги по ДМС, что позволяет необъективно завышать их стоимость и снижать качество;
• Отсутствие у страховщиков банка статистических данных по заболеваниям в зависимости от возраста страхователей, их профессии и т.д. На основе этих данных можно было бы более объективно подходить к формированию стоимости полиса ДМС для каждого физического и юридического лица.

Для России характерны и другие, менее значительные и не так часто встречающиеся проблемы. Самая яркая из них — «серая» медицина, когда медуслуги предоставляются пациентам нелегально. Также, особое внимание, помимо перечисленного, следует уделить недостаточно продуманной системе налогообложения и усиленной инфляции, которая не дает страховым компаниям из России перенять опыт зарубежных страховщиков.

Инфляция и ДМС

В западных странах принята практика постепенного накопления страховки. Граждане, единожды заключая договор добровольного страхования, не расторгают его до конца жизни (досрочное расторжение происходит очень редко). Регулярно (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно) на свой страховой счет они вносят определенную сумму средств, которая впоследствии может использоваться для страхового возмещения. То есть, договор страхования мог быть заключен в 20 лет, а первый раз воспользоваться им гражданину пришлось только в 70 лет. Такая система наиболее выгодна для страхователя.

В России реализовать такую систему практически невозможно из-за инфляции. Уже через несколько лет внесенные по страховке средства утратят свою ценность, и с их помощью нельзя будет оплатить дорогостоящее лечение. В связи с этим в России договоры добровольного медицинского страхования заключаются сроком на 1 год. Данная система позволяет производить страховое возмещение за счет взносов, произведенных страхователями в данный финансовый период. Более того, ускоренные темпы инфляции и регулярное повышение цен медицинскими учреждениями на платные услуги приводит к тому, что размер страхового возмещения по страховке, предполагаемый на момент заключения договора, не всегда может покрыть реальные расходы при наступлении страхового случая ближе к истечению срока действия полиса ДМС.

Недостатки системы налогообложения

Средства, получаемые страховой компанией от клиентов за заключение договоров ДМС, впоследствии идут на создание текущего страхового резерва из которого совершаются страховые выплаты; оплату труда персонала, занятого обеспечением добровольного медицинского страхования; обеспечение прибыли владельцу страховой компании. В свою очередь, средства, идущие на создание страхового резерва можно также разделить, но уже на две группы: стандартная ставка, которая идет на формирование текущего резерва; рисковая нагрузка, которая формирует дополнительный резерв.

Для страховых компаний есть три типа отчетных периодов: благоприятный, когда страховые выплаты не производились или производились в минимальном количестве; обычный, когда страховые выплаты производились в среднем количестве; неблагоприятный, когда страховых выплат было произведено необычайно много.

Во время обычного периода страховщик тратит только резерв, созданный из стандартной ставки, оставляя нетронутой рисковую нагрузку. Во время благоприятного периода остается также часть средств и со стандартной ставки. Идеально было бы, если бы данные средства в полном объеме переносились на будущие периоды, что позволяло бы создать еще больший страховой резерв и обеспечить страхователям более качественное предоставление услуг по ДМС. Но реальность такова, что неиспользованные для страховых выплат средства налоговая служба расценивает как налогооблагаемую прибыль страховой компании. Значит, по итогам благоприятного года страховщик должен будет уплатить большую сумму налога. Но из-за этого он рискует оказаться в убытке, если следующий год вдруг окажется неблагоприятным, что потребует совершения большого количества страховых выплат, ведь средства, которые могли быть использованы с этой целью, ушли на оплату налога за предыдущий период.

Пути решения проблем

Частично проблема с налогообложением была решена с помощью создания в России общества взаимного страхования. Его суть в том, что страховая компания может застраховать свои риски в перестраховочной организации. Таким образом, в случае, если за благоприятным годом настанет неблагоприятный, страховщик получит возмещение из фонда ОВС. Данная практика уже давно используется в Европе, в России же она была внедрена в 2007 году.

Проблему с инфляцией решить куда как сложней, так как стабильность местной валюты зависит не только от внутренних, но и от внешних факторов. Так, на падение курса рубля и последующие увеличение цен значительно повлияли введенные против России экономические санкции. Проблемы с недостаточным количеством медицинских учреждений и низким уровнем доходов граждан РФ могут быть решены только в случае экономического подъема страны. Но с другой стороны, есть и альтернативный способ. Так, государство может выделять субсидии определенным малоимущим категориям граждан для заключения ими договоров ДМС. Помимо прочего это способствует вливанию дополнительных средств в систему здравоохранения.

Заключение

Большинство существующих проблем добровольного медицинского страхования имеют объективный характер. Основой достижения наивысшего уровня страхования граждан по ДМС является финансовое благополучие населения и страны в целом. Если средств гражданину едва хватает на обеспечение достаточного уровня жизни, он не пойдет заключать договор ДМС. Также, если у государства нет дополнительных денег, не стоит ожидать, что в ближайшем будущем будут массово открываться новые медицинские центры, способные навязать конкуренцию существующим ЛПУ.