Экономические основы и особенности финансирования ДМС

По своему определению, добровольное медицинское страхование — это один из коммерческих видов страхования. В данном случае страховые компании заинтересованы в как можно большем получении прибыли. Откуда берутся средства в системе добровольного медицинского страхования и куда они впоследствии направляются? В чем принципиальная разница между коммерческим и социальным страхованием и есть ли у них схожие черты? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Как финансируется ДМС?

Основой финансирования добровольного медицинского страхования являются регулярные страховые взносы клиентов, страхующих свое здоровье. Такими клиентами могут выступать как физические лица (отдельные граждане), так и предприятия, организации (например, при коллективном медстраховании). Вносимые взносы должны покрыть огромное количество расходов страховщика, связанных с обеспечением ДМС. К таковым расходам следует отнести:

• Создание резервного страхового фонда, из которого впоследствии берутся средства для осуществления страховых выплат;
• Операционные издержки, имеется в виду оплата труда административного персонала, занятого обеспечением ДМС;
• Получение прибыли владельцем страховщика.

Исходя из такого обширного списка расходов страховых компаний, они вынуждены тщательно оценивать свои риски. Так, перед принятием решения о включении какой-либо дополнительной услуги в полис ДМС проводится анализ ее востребованности. Также страховые компании могут прибегать к практике выборочности клиентов для ДМС. Страховщику невыгодно заключать договор ДМС с лицами, которые склонны к заболеваниям и получению травм, а потому для них страховщики могут завысить цену полиса, сделать его непривлекательным.

Основная аудитория коммерческого медстрахования — молодые люди и трудовые коллективы. В первом случае, довольно высока вероятность того, что страхователю не придется выплачивать возмещение, ведь клиент в силу своего возраста должен обладать недюжинным здоровьем. Во втором случае, при оформлении ДМС сразу на группу, возможные риски компенсируются неоднородным составом коллектива.

Социальное и коммерческое медстрахование

Социальное страхование предоставляется государством в качестве какого-то минимума медицинских услуг, который могут получить резиденты Российской Федерации, своевременно и регулярно уплачивающие налог. В свою очередь, коммерческое медстрахование — это добровольный вид страхования, который гарантирует страхователю доступ к более качественным медицинским услугам. В таблице ниже представлены сравнительные характеристики двух систем медстрахования.

Совместное функционирование социального и коммерческого страхования наблюдается практически во всех экономических системах. Таковое существование характеризует достаточно высокий уровень развития страны в целом. Коммерческое и социальное медстрахование схожи тем, что и тот и другой вид предусматривают поставку медицинских услуг страхователю и его финансовую поддержку в случае наступления страхового случая. Основная разница между коммерческим и социальным медстрахованием заключается в том, что первое было создано с целью получения прибыли страховщиком и обеспечением комфортных условий получения медицинских услуг для страхователя. Социальное медстрахование создано с целью предоставления минимального пакета медицинских услуг всем группам населения. Именно отсюда происходят и все остальные отличия социального и коммерческого страхования.

Заключение

За счет того, что добровольное медицинское страхование создано с целью извлечения прибыли, оно больше приближено к иным типам коммерческого медстрахования, нежели к ОМС. Но с другой стороны, принцип работы ОМС и ДМС тот же: страхователь получает какой-то заранее оговоренный размер медицинских услуг, а в случае, если договором не предусмотрено их оказание, он должен будет доплатить из своего кармана.