Виды ДМС в странах ЕС

Добровольное медицинское страхование — это вид страхования, по которому страхователь в случае надобности получает медицинские услуги, указанные в договоре, за что платит страховая компания. Какие виды добровольного страхования существуют в странах Евросоюза? С какой целью страхователям предлагают разные виды полисов ДМС? Как зависит распространение того или иного вида добровольного страхования от страны? Расскажем об этом в данной статье.

Виды добровольного медстрахования

В зависимости от системы обязательного медицинского страхования, уровня экономического развития, каких-то конкретных нормативно-правовых актов в разных странах могут применяться разные виды полисов добровольного медицинского страхования. Среди основных видов выделяют:

• Замещающее ДМС. Когда полис добровольного страхования выдается взамен полиса обязательного страхования. Таковым вариантом страхования могут воспользоваться две категории граждан: те, кто в силу своих причин не может получить полис ОМС и те, кто освобожден от необходимости получения полиса ОМС;
• Расширенное ДМС. Когда граждане, получившие такой полис, имеют право на получение медицинских услуг, оказываемых за пределами обязательного медстрахования, или которые оплачиваются им не полностью. Например, во Франции ОМС оплачивает только 75% расходов на медицинские услуги. Приобретение расширенного полиса ДМС гарантирует 100% оплаты данных услуг. В Италии расширенное ДМС дает возможность использовать службы, которые недоступны по ОМС;
• Параллельное ДМС. Дает возможность страхователю выбирать наилучшие условия получения медицинских услуг: лучшие больничные палаты, частных врачей, запись на обследование вне очереди и т.д. По сути, оно дублирует те же услуги, что и полис обязательного страхования, но позволяет при этом страхователю выбрать более приемлемый для себя вариант их получения. Так, очередь по ОМС в Италии на некоторые виды обследования достигает 7,5 месяцев. По полису добровольного медстрахования пройти обследование можно куда быстрее.

Таким образом, вид ДМС полностью зависит от того, как в стране осуществляется обязательное медицинское страхование. Если на государственном уровне предусмотрена возможность исключения определенной категории граждан из ОМС, в стране будет развито замещающее страхование. Если ОМС покрывает лишь небольшую часть необходимых медицинских услуг, в стране будет развито расширенное медстрахование. Если здравоохранение имеет ярко выраженный принцип деления на платную и бесплатную медицину, будет развиваться параллельное страхование.

Замещающее медстрахование в странах ЕС

Из всех видов наиболее интересным является замещающее страхование, так как в каждой из стран, его использующей, могут быть приняты совершенно противоположные нормативные акты, приводящие к необходимости включения замещающих полисов ДМС в систему здравоохранения и систему социальной защиты населения.

Бельгия

В Бельгии действует система обязательного медстрахования, в которой обязаны участвовать все граждане, работающие (работавшие) по договору трудового найма. Лица, не работающие по договору трудового найма (таковых в Бельгии 9,5% от общего количества населения), исключаются из системы ОМС. По своему усмотрению данная категория граждан может приобрести полисы добровольного медстрахования (что и сделали 7,1% из 9,5%), оставшиеся граждане будут платить за предоставление медицинских услуг в полном размере их стоимости. Согласно анализу, 2,4% граждан, не получивших замещающий полис ДМС, это молодые люди, уверенные в своем здоровье, а также люди, чей уровень доходов не позволяет выделить дополнительные средства на приобретение полиса добровольного медстрахования.

Замещающий полис ДМС можно получить в обществе взаимного страхования или у коммерческого страхователя. В первом случае замещающий полис ДМС будет абсолютно идентичен полису обязательного медстрахования в Бельгии, так как общество взаимного страхования контролируется на государственном уровне. Коммерческие страховщики могут предложить своим клиентам полис ДМС, который будет лишь частично дублировать обязательное страхование (например, покроет лишь 50% от того, что могло покрыть ОМС). В Бельгии лица, имеющие право на получение ОМС, не могут купить замещающий полис добровольного медстрахования.

Германия

Получить замещающий полис добровольного медицинского страхования в Германии могут сразу 2 категории граждан: лица, не работающие по договору трудового найма (как то принято в Бельгии) и лица с высоким уровнем доходов. Так, в Германии установлен определенный потолок выплат, которые каждый гражданин должен совершать для финансирования системы ОМС. В этих целях из официальных доходов граждан взимается определенный процент. Если окажется, что взимаемый процент превышает установленный на государственном уровне потолок, гражданин имеет право покинуть систему обязательного медстрахования и приобрести замещающий полис ДМС. То есть граждане, работающие не по договору трудового найма, не могут выбирать, и их единственный вариант страхования — это замещающая страховка, а граждане с высоким уровнем доходов имеют право выбора: остаться им в системе ОМС или перейти в ДМС. По статистике примерно 75% из граждан, имеющих выбор, остаются в системе обязательного медицинского страхования.

В отличие от Бельгии, в Германии получить страховку можно только в организациях, предоставляющих услуги частного медстрахования. Получается, что в силу особенностей законодательства данные компании конкурируют с государством в борьбе за граждан с высоким уровнем доходов. Чтобы переманить к себе как можно больше клиентов коммерческие страховщики снизили цену на замещающую страховку. Но проблема в том, что полис ДМС не рассчитан на иждивенцев. Его необходимо заключать на каждого члена семьи в отдельности, и каждый полис будет стоить денег. Полис ОМС, предоставляемый государством, выдается главе семьи, и туда могут быть вписаны все его иждивенцы. В связи с этим в добровольное медстрахование чаще переходят молодые люди, не имеющие собственной семьи. Впоследствии же они возвращаются в систему обязательного медстрахования. Но на данный момент закон гласит, что лица, возрастом от 65 лет, не могут поменять добровольное медстрахование на обязательное вне зависимости от их уровня доходов.

Нидерланды

В Голландии необходимость в получении замещающего полиса добровольного медстрахования есть только у граждан с высоким уровнем доходов (определение уровня доходов осуществляется по тому же принципу, что и в Германии). Таковые граждане не могут получить полис обязательного медстрахования, а потому, единственный способ застраховаться для них — это получить замещающий полис ДМС. И абсолютное большинство именно так и поступает. Только 1,5% от общего количества жителей Голландии не застрахованы ни по системе добровольного страхования, ни по системе обязательного страхования. И то, считается, что это, в основном, бездомные и лица, живущие за чертой бедности.

Заключение

Есть сразу 3 вида добровольного медицинского страхования, причем в зависимости от страны они могут использоваться параллельно друг с другом. Европейцы очень трепетно относятся к своему медицинскому страхованию, а потому абсолютное большинство граждан старается получить полис ДМС, если им недоступно обязательное медицинское страхование. Во многом, это обуславливается высокой стоимости медицинских услуг, поставляемых гражданам, не имеющим страховки.