Ответственность страховой компании

Согласно гражданскому праву, ответственность — это необходимость лица, физического или юридического, отвечать за свои поступки. Ответственность может быть определена условиями договора или действующим законодательством. Когда может наступить ответственность для страховой компании? В чем она заключается? К каким санкциям может быть привлечен страховщик за задержку страхового возмещения? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Когда может наступить ответственность?

Под ответственностью понимается исполнение страховщиком обязательств, которые были наложены на него из-за того, что он нарушил условия договора. Например, когда страховая компания помимо основной суммы возмещения должна выплатить также определенный процент неустойки. В связи с этим, если страховщик отказал страхователю в совершении выплаты, а впоследствии суд обязал его все же выплатить такое возмещение — это не будет считаться ответственностью. Но если вместе с этим суд постановил выплатить страхователю компенсацию за причиненные убытки — это уже ответственность.

Ответственность страховой компании может возникнуть в двух случаях: когда она нарушает какие-либо законодательные нормы, регулирующие деятельность СК, за что может быть наказана административным штрафом и когда она нарушает условия договора со страхователем. В первом случае ответственность может проявиться в виде административных санкций со стороны вышестоящих инстанций, а также в виде отзыва лицензии. Во втором, при нарушении условий договора страхования, ответственность проявляется в уплате неустойки за несвоевременность совершения страховой выплаты и в оплате ущерба, который понес страхователь из-за такой несвоевременности.

Применение мер за нарушение условий договора

Если страховая компания отказала в совершении выплаты или выплатила страховое возмещение позже установленного срока, к ней могут быть применены определенные санкции. Здесь важно учитывать Постановление Пленума ВС № 20 от 2013 года, которое установило, что в случае с добровольным имущественным страхованием личного характера (не для бизнеса и предпринимательской деятельности) ответственность страховщика может быть определена Федеральным законом №2300-1 «О защите прав потребителей», если таковая не определена специальными законодательными актами. В свою очередь, по состоянию на 2018 год в специальных законодательных актах (Федеральном законе №4015-1 «Об организации страхового дела» и 48 главе Гражданского кодекса) нет положений, предусматривающих ответственность страховой компании. Таким образом, при неправомерном отказе в совершении страховой выплаты, а также при несвоевременном совершении страховой выплаты к страховщику могут быть применены следующие санкции:

• Неустойка в размере 3% от общей суммы страхового возмещения за каждый день просрочки. Такие меры определены 5 пунктом 28 статьи ФЗ «О защите прав потребителей». Важно понимать, что к данной ответственности страховщика можно привлечь только в случае с нарушением условий договора добровольного, личного имущественного страхования, поскольку упомянутое выше Постановление Пленума ВС определило, что ФЗ «О защите прав потребителей» действует только в этой области страхования, и ни в какой другой;
• Неустойка в размере ключевой ставки, установленной Центробанком РФ на момент совершения просрочки платежа. Такие меры определены 1 пунктом 395 статьи Гражданского кодекса РФ. К данному виду ответственности страховщик может быть привлечен при нарушении условий любых договоров страхования;
• Возмещение убытков понесенных страхователем в виде неполученных доходов из-за несвоевременной выплаты страхового возмещения. Такие меры определены 15 статьей Гражданского кодекса РФ. При этом страхователь должен доказать, что вина за неполученные доходы лежит исключительно на страховой компании и ни на ком больше. Например, если страхователь планировал разместить полученное страховое возмещение на депозит в банке, но не сделал этого только потому, что страховая компания несвоевременно выплатила таковое возмещение.

Привлечь страховщика к ответственности можно самостоятельно, если таковая предусмотрена условиями договора, или через суд. В абсолютном большинстве случаев используется второй вариант, так как если страховщик признает необходимость совершения страховой выплаты, он старается не допускать просрочек платежей. К ответственности через суд страховая компания привлекается по заявлению истца. То есть, помимо просьбы о пересмотре неправомерного отказа в страховом возмещении, при составлении иска страхователь должен указать, что он просит привлечь страховщика к тому или иному виду ответственности.

Заключение

Действующее законодательство слабо защищает страхователей от возможного произвола страховых компаний. Последние могут неправомерно отказать страхователю в страховом возмещении при этом никакой ответственности за такой отказ они не понесут. Единственное, суд может обязать страховщика выплатить неустойку за просроченный платеж и обязать погасить убытки страхователя в виде его неполученных доходов. И в том и в другом случае речь идет о незначительных суммах, поэтому страховые компании не многое теряют даже при решении суда не в их пользу.