Субъекты страховых отношений

Главными субъектами страховых отношений являются страховщик и страхователь, поскольку между ними и заключается страховой договор. Однако в круг лиц, формирующих такие отношения, входят и иные субъекты, обладающие определенными правами и обязанностями, которые регулируются действующим гражданским и страховым законодательством.

Кто входит в их число?

Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ» регулирует отношения между лицами, которые осуществляют свою деятельность в сфере страхования. При этом названный нормативный акт не является единственным, регулируют такие отношения и нормативные акты надзорного органа (Центробанка России), иные федеральные законы, касающиеся отдельных видов страхования. Согласно действующим нормативно-правовым актам участниками (субъектами) отношений являются:

• Страхователь;
• Страховщик, в том числе перестраховочная организация;
• Застрахованное лицо;
• Выгодоприобретатель;
• Страховой брокер;
• Страховой агент;
• ОВС;
• ЦБ РФ;
• Объединения субъектов страхового дела;
• Страховые депозитарии.

Каждый из названных субъектов играет свою особенную роль в построении таких отношений и в развитии рынка страхования в целом. У каждого есть установленные законодательством права и обязанности, в частности статья 6 Закона №4015-1 регламентирует деятельность страховщиков, статья 8 — страховых брокеров и агентов, деятельность обществ взаимного страхования регулирует одноименный Федеральный закон №286 от 29.11.2007. Отдельные положения содержаться в Гражданском кодекса Российской Федерации.

Права и обязанности

Согласно перечисленным нормативно-правовым актам страхователем является лицо, заключившее соответствующий договор со страховой организацией о защите своих личных, имущественных интересов или предпринимательских рисков. Он также вправе назначать выгодоприобретателя или страховать третье лицо (являющееся в итоге застрахованным) договора, которое в результате наступления страхового случая получит возмещение. Страхователь вправе:

• Требовать от страховщика разъяснений условий страховой программы и соглашения;
• Требовать изменений условий договора в том случае, когда изменяются обстоятельства, о которых было заявлено при заключении соглашения;
• Знакомиться с документами и отчетами страховщика, страховыми актами и другими бумагами, касающимися его страхового дела;
• Требовать возмещения (компенсации) в результате наступления рискового случая;
• Требовать от страховой организации бесплатной выдачи дубликата полиса или договора;
• Отказаться от действующего соглашения досрочно.

При этом данный субъект отношений обладает рядом обязательств, в число которых входит уплата страховых взносов, содействие в расследовании страховщика, инициированном в результате наступления страхового случая, уведомление обо всех значительных изменениях, которые могут повлиять на условия соглашения, сообщение страховщику о наступлении страхового случая в течение установленного договором временного отрезка.

В свою очередь страховщик, лицо имеющее лицензию на оказание страховых услуг и ведение страховой деятельности, имеет право на осмотр и оценку страхуемого объекта (если это предусмотрено положениями об отдельном виде страхования и если в этом есть такая необходимость), на расторжение договора страхования (в связи с нарушениями или несоблюдением соглашения страхователем), на определение суммы ущерба и суммы, подлежащей в связи с этим возмещению. Среди его обязанностей — выплата такого возмещения и заключение соглашения о несении риска.

Страховые брокеры и агенты занимаются деятельностью по подбору страхователей и страховщиков, по сопровождению договоров страхования, в связи с чем имеют право получать от страховой организации данные о размере его уставного капитала, страховых резервов, а также о лицензии и условиях предоставления страховых услуг. Наравне с этим указанные лица обязаны составлять отчеты о полученных от страхователей взносах, обеспечивать их сохранность и целостность документов, полученных от страхователя. Кроме того, они обязаны предоставлять отчеты об использовании бланков полисов страховой организации, возвращать использованные или испорченные.

Банк России, как надзорный страховой орган, обязан контролировать деятельность всех страховых организаций и соблюдение ими действующего российского законодательства. ЦБ РФ также вправе ограничивать или приостанавливать деятельность лицензии страховщиков, если ими были допущены и своевременно не устранены нарушения.

Заключение

Таким образом, каждый из субъектов является важным звеном в построении особых экономических (страховых) отношений. При этом главными звеньями считаются страхователь и страховщик, между которыми заключается соответствующее соглашение. Именно они определяют характер таких отношений, которые главным образом выражаются в уплате взносов и выплате страхового возмещения (компенсации) в результате наступления рискового события.