Возмещение материального ущерба по договору страхования

Одним из назначений страхования является возможность возмещения материального ущерба, полученного в результате прямого несения убытков в форме повреждения ценностей, нанесения вреда здоровью или уменьшения ожидаемой прибыли от определенных видов предпринимательской деятельности. В общем понятии причинение одним лицом другому материального вреда влечет за собой определенные последствия для обеих сторон — как для пострадавшей в форме наличия права требовать компенсации, так и для того, по чьей вине собственно причинен ущерб в форме несения ответственности и необходимости возместить убытки. Страхование же может использоваться пострадавшим для возмещения ущерба по условиям договора или же виновным для возможности получения средств в рамках договора риска ответственности.

Каковы основания для возмещения?

Разбираясь в определении, что непосредственно означает ущерб, стоит четко разграничивать определения именно ущерба и вреда. Ущербом считается утерянная ценность, которая в полной мере или частично принадлежала лицу. Он выражается в сумме денежных средств согласно оценочной стоимости такого имущества. Под вредом понимают ущемление каких-либо прав, к которым могут относиться как материальные, моральные, так и причиненный вред здоровью. Чаще всего такие понятия используют неотделимо и принципиальных различий между ними не делают.

Основанием для возмещения ущерба может стать наличие доказательств несения убытков, при которых с одной стороны потерпевший может доказать принадлежность ценности (если речь не идет о здоровье или моральном вреде). С другой стороны, должны иметься данные об отсутствии умышленного повреждения с целью получения выгоды (по страховке или иным причинам), а также вины самого собственника или потерпевшего по неосторожности. Для возмещения ущерба необходимо соблюдать определенный порядок действий. В первую очередь собираются доказательства того, что на самом деле присутствует факт ухудшения имущества. Далее для того, чтобы иметь возможность возместить причиненный ущерб, собираются доказательства вины лица, непосредственно виновного. В последнюю очередь уже доказывается прямая связь между порчей имущества и действиями виновного лица.

Кто может быть ответственным?

В соответствии с ГК РФ (статьей 15, частью 1) материальный ущерб может выражаться в таких видах, как имущественный и упущенная выгода. Если под имущественным интересом понимают непосредственное несение убытков, связанных с потерей ценности определенной стоимости, то при упущении выгоды потребуется доказать, что при отсутствии воздействия определенных факторов со стороны третьих лиц потерпевший получил бы определенную выгоду. В таком случае под убытком, который может возместиться, понимается непосредственная сумма потерянного дохода от несовершенной сделки, наличия определенных обстоятельств, оказавших косвенное или прямое влияние на уменьшение ожидаемого размера прибыли.

При определении ущерба от потери имущества, вреда здоровью, недополученной прибыли, необходимо понимать, что сумма средств может выражаться не только в стоимости того, что потеряно или повреждено — сюда могут также относиться и расходы, которые понесет потерпевший для восстановления чего-либо (материальной ценности, здоровья, репутации предпринимателя, торговой марки). В отношении виновных закон определяет несколько категорий, к которым может принадлежать лицо, причем вовсе не обязательно оказавшее прямой вред:

• Непосредственно тот, кто причинил ущерб своими прямыми действиями. В качестве примера можно привести поджог дома, наезд машиной на пешехода, отказ от участия в сделке, из-за которой партнер понес крупные убытки и т.д.;
• Сотрудники государственных учреждений или органов местного самоуправления, если в результате их действия или бездействия оказалось косвенное влияние на определенные факторы и, как следствие, другое лицо понесло вред. В таких ситуациях возмещение ущерба будет осуществляться за счет государственного бюджета;
• Лица, оказывающие определенного рода услуги коммерческого характера, поставляющие товар, выполняющие работы. В том случае, если прямого вреда пострадавшему они не причиняли, но их действия связаны с несением другим лицом убытков, они также признаются виновными;
• Несовершеннолетние, виновные в несении убытков. В таких ситуациях ответчиками выступают их родители или законные опекуны;
• Работники организаций, фирм и компаний. Ответственность за их действия, ставшие причиной ущерба, может нести работодатель.

Имея возможность и право претендовать на возмещение ущерба, большинство потерпевших задается вопросом необходимости оплаты пошлины при получении суммы возмещения. Налоговым кодексом определено, что при компенсации морального вреда или ущерба, полученного в результате полной или частичной потери какой-либо материальной ценности, определенная сумма должна быть уплачена в бюджет страны. В ситуациях, когда вред был причинен в результате уголовного преступления или стал причиной увечий, тяжкого вреда для здоровья, истец от уплаты государственной пошлины полностью освобождается.

Минимальный размер ущерба для уголовного дела

При рассмотрении причинения вреда особое внимание в таких случаях уделяется ущербу, полученному юридическими лицами. Данный процесс рассматривается уголовным кодексом РФ (статьей 167) в зависимости от того, были ли деяния лиц умышленными, квалифицированными как хулиганские или же причинены по неосторожности. Так, при нанесении значительного ущерба кроме необходимости погашения вреда еще может вменяться сумма штрафа в размере 40 тысяч рублей, при действиях же хулиганского характера кроме возмещения виновный может понести наказание в форме 5 лет лишения свободы. Если же будет иметь место неосторожная порча, в таком случае уголовная ответственность может наступать при несении убытков в размере суммы от 1 миллиона рублей.

Для того, чтобы могло быть заведено уголовное дело в отношении виновного, УК РФ определяется, что величина ущерба должна быть в размере не менее, чем 1 тысяча рублей, однако, как показывает практика, даже сами потерпевшие при таких незначительных суммах не всегда обращаются с заявлениями в правоохранительные органы. Кроме того, возможность подачи иска имеется в порядке, регулируемом только Административным кодексом РФ. С другой стороны, если причинение вреда было нанесено умышленно, то в такой ситуации дело безоговорочно будет заведено уголовного характера.

Особенности расчета и оценка упущенной выгоды

При определении ущерба, причиненного вредом имуществу, в первую очередь во внимание принимают либо официальное заключение оценщика (на примере объекта недвижимости), либо чек о покупке (на примере техники), либо квитанцию о проведенном ремонте, реконструкции, какая потребовалась для возмещения вреда. При отсутствии непосредственных документов, которые могли бы подтвердить величину ущерба, обращаются к экспертам, которые на основании текущей стоимости аналогичных объектов или величины средств, необходимых на его восстановление делают заключение о сумме убытка.

Гораздо труднее будет рассчитать величину ущерба от упущенной выгоды — в таких ситуациях предприниматели имеют возможность составить определенную модель, которая даст основание принять предполагаемый доход в том случае, если бы не возникло препятствий к совершению определенных действий. Вред в такой ситуации будет оцениваться на основании предполагаемой прибыли за вычетом полученной фактически или в чистом виде, если определенная сделка не состоялась.

Заключение

Итак, рассматриваемое в страховании понятие материального ущерба может выражаться как в непосредственном вреде, связанном с потерей материальных ценностей, так и в причинении вреда здоровью, а также упущении выгоды, которая определяется на основании сорванной сделки, намеренном ухудшении репутации предпринимателя и т.д. Любое потерпевшее лицо имеет право на получение средств в размере стоимости потерянной вещи, оценке расходов на проведение ремонта, затратах на лекарства, восстановление здоровья, при этом в большинстве ситуаций необходимо обращаться в судебные инстанции, которые выносят решение относительно суммы убытка и меры наказания виновному лицу.