Занижение страховых выплат страховыми компаниями

Возмещение убытка при наступлении страхового события — главная цель клиента, заключающего договор со страховой фирмой. Основным критерием является величина страховой премии и перечень происшествий, которые по договору могут быть признаны страховым случаем. Очень редко страхователь обращает внимание на способ расчета ущерба и максимальную сумму, предусмотренную в конкретном виде страхования. Как следствие — заниженные компенсации, которые не покрывают расходы по восстановлению утраченного имущества.

Как страховщики уменьшают размер возмещения?

У страховой компании есть ряд оснований уменьшить выплаты невнимательному или необязательному клиенту. Для этого в текст договора или приложения к нему включаются объективно невыполнимые требования (обязательства), изложенные специальными юридическими терминами. При этом клиента уверяют, что договор предусматривает стандартный набор условий, основанных на действующем законодательстве. Наиболее часто занижается размер компенсации в имущественном страховании, автостраховании:

• Фиксируются только основные поверхностные повреждения;
• Снижается стоимость работ, запасных частей;
• Не учитываются в смете работы по покраске, сливу топлива и др.;
• Не оплачивается потеря товарной стоимости машины, если она находится в эксплуатации менее 5 лет;
• Составляется оценочная экспертиза специалистом с низкой квалификацией;
• Отсутствует своевременная информация о методике расчета убытка. Нарушая закон, страховщик не предоставляет страхователю для ознакомления правила расчета ущерба до подписания договора;
• Оказывается психологическое давление на клиента (затягивание рассмотрения претензий, угрозы разорвать договор или признать недействительным, бюрократизация процесса выплат и др.).

Чтобы повысить прибыль, страховые компании умалчивают об условиях договора, которые клиент при наступлении страхового случая выполнить не сможет. Например, требование представить уничтоженные документы или свидетельства очевидцев. Если клиент — юридическое лицо, то страховщик может затребовать документацию компании, которая не подлежит разглашению либо уничтожена из-за истечения срока обязательного хранения.

Как избежать обмана при расчете?

Прежде всего, стоит внимательно изучить условия договора и запросить у страховщика информацию о методике подсчетов, франшизах, условиях и сроках оформления документов при наступлении страхового события. Если заключается договор о личном добровольном страховании от несчастного случая или потери трудоспособности, то заранее узнать, какие справки и в каком медучреждении нужно собирать. При страховании имущества (автомобиля, объектов недвижимости) главным документом для расчета компенсации является экспертная оценка ущерба. Важно присутствовать при экспертизе, контролировать работу специалиста, обращать внимание на мелкие повреждения, скрытые поломки, требовать тщательного и полного осмотра.

Акт осмотра подписывается только после прочтения и уточнения. Часто эксперты не вносят в документ мелкие повреждения, мотивируя тем, что необходим капитальный ремонт или восстановление помещения. Страхователю нужно настоять на том, чтобы все поломки были зафиксированы — это соответствует требованиям законодательства и влияет на конечную сумму компенсации. Занижение выплат до 10% от предполагаемой суммы — верхний порог, до которого выяснять отношения со страховой не стоит.

Что делать, если страховщик занизил сумму выплат?

Практика показывает, что страховые фирмы занижают выплаты на треть. Это существенная сумма, без которой полное возмещение ущерба невозможно. Чтобы выяснить, насколько корректно рассчитана сумма страховой выплаты, обращаются к эксперту. Чтобы самостоятельно определить размер ущерба и выяснить, была ли занижена сумма выплаты, необходимо придерживаться установленной законом процедуры:

1. Получить на руки акт, составленный страховщиком. В документе указывается размер убытков и сумма компенсации.
2. Заказать независимую экспертизу в частной компании.
3. Уведомить страховщика о времени и месте проведения повторной экспертизы. Оптимально — заказным письмом, чтобы иметь подтверждение для суда.
4. Получить оценку независимого эксперта, на основании которой составить и отправить страховщику претензию с приложением копий необходимых документов (актов, договора и др.).

Если страховая согласна на увеличение компенсации, то получить выплату. Если страховщик не реагирует на претензию либо отказывается менять сумму выплаты без достаточных оснований, то страхователь вправе защищать свои права в суде. Для этого подается исковое заявление, подтверждающие иск документы, копия претензии и ответ страховщика (при наличии). В иске обязательны ссылки на действующее законодательство, регулирующее страховую либо потребительскую сферу.

Законность действий страховой компании

Взаимодействие страховой фирмы и страхователя прописаны в договоре страхования. Если пункты документа противоречат законам России, то они будут признаны ничтожными. Страховщик за нарушение правил страхования несет гражданско-правовую ответственность в виде возмещения убытков (от страхового случая и от неисполнения договора), компенсации морального вреда, выплаты неустойки и процентов за использование денежных средств клиента. Статья 943 Главы 48 ГК предписывает страховщику уведомлять страхователя о дополнительных правилах, не включенных в договор. При этом в тексте договора должна быть ссылка на приложение, в котором эти правила указаны.

Размер возмещения не может быть выше страховой суммы, прописанной в договоре. Например, по договору автострахования максимальное возмещение составляет 400 000 рублей, если нет пострадавших. Если ущерб выше данной суммы, то страховщик его выплачивать не обязан. Особенности обязательного автострахования регулируются Федеральным законом № 40 от 25 апреля 2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». На стороне страхователя также Закон РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителя», который предусматривает выплату страховой компанией неустойки, если она нарушает договор и задерживает или занижает компенсацию.

Заключение

Размер возмещения определяется страховщиком на основании экспертизы. Если страхователя не устраивает экспертное заключение, то он может провести повторную экспертизу, уведомив страховую фирму. Заявить о занижении суммы страховой выплаты можно в претензии, отправленной в страховую компанию. Если обращение остается без ответа, то пострадавшая сторона вправе обратиться в суд.