Защита прав потребителей в страховании

Страхование стало неотъемлемой частью в жизни современного человека. Граждане все чаще хотят обезопасить свое имущество, здоровье, жизнь или финансовые сбережения. Данные правоотношения со страховыми компаниями регулируются на законодательном уровне, и в случае спорных ситуаций, клиент всегда может рассчитывать на Закон «О защите прав потребителей». О том, какие нормативные акты регулировали отношения страховщика и страхователя, расскажем в данной статье.

Какие правила страхования действовали до 2012 года?

До того момента, пока не было принято Постановление Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012, российское законодательство действовало на основании правил, закрепленных в Обзоре законодательства и судебной практике Верховного Суда Российской Федерации за первый период 2008 года. Высший совещательный орган Верховного суда России, руководящий его работой, утверждал, что работа по системе отношений между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, не включаются в Закон РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» и постановления рассматриваемого Закона. Отношения по страхованию зафиксированы в гл. 48 ГК РФ, Законом РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ» и определенными законами об отдельных видах страхования. Пункт 1 ст. 929 ГК РФ гласит:

Финансовое учреждение, обладающее государственным сертификатом на проведение страховых операций, должно за установленный в договоре размер выплат при наступлении определенного события возместить другой стороне или какому-то иному человеку (по закону) ущерб, нанесенный в связи с рассматриваемым событием, убытки в застрахованном имуществе либо другие потери, которые зафиксированы имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы.

На основании п. 1 ст. 2 Закона РФ № 4015-1 можно сделать вывод, что страхование — отношения по сохранению интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и населенных территорий, где осуществляется местное самоуправление при возникновении конкретных страховых случаев за счет финансовых ресурсов, специально выделенных в виде фондов целевого использования, которые фиксируются страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет других финансов страховщиков. Задачей является покрытие страховщиком суммы риска перед другими лицами или риска возникновения других убытков из-за ситуации, установленной в официальном документе или же по правилам закона. Именно на основе анализа указанных выше правовых норм ВС РФ подвел итог о невозможности соотношения Закона и отношений страхования.

Какие договоры включает в себя Постановление №7? 

Защита прав граждан в страховании не ограничивается только законодательными актами, на защиту покупателя также встает судебная практика, которая объединяет похожие случаи нарушения закона и прописывается в определенном постановлении. Постановление Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994 «Об ответственности за нарушении обязательств» имеет определенный перечень ситуаций, зафиксированных в договоре, на которые распространяется Закон №2300-1, а именно: 

• Переход товара от одного лица иному, а затем покупателю,  который принимает рассматриваемый товар и выплатчивает за него конкретную сумму; 
• Аренда, включая прокат; 
• Взятие в аренду жилого помещения, а также договор на право пользования жильем, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг; 
• Предварительное обязательство за определенную плату выполнить какую-либо работу; 
• Перемещение людей, их багажа и грузов; 
• Проведение коммерческой операции от имени продавца за счет другого лица (комиссионера); 
• Хранение имущества третьего лица и возврат его в сохранности; 
• Финансирование, которое поможет удовлетворить личные, семейные, домашние и другие нужды потребителя, не связанные с реализацией ИП.

В случае, если страховой конфликт не относится ни к одному из вышеперечисленных примеров, дело будет рассмотрено судом в индивидуальном порядке. Перед заключением договора со страховой компанией, необходимо внимательно ознакомится с договором предлагаемых услуг. Но в некоторых случаях может появиться ряд проблем, в том числе отсутствие всех сведений о товаре и критериях для того, чтобы дать оценку рассматриваемой услуги, оценка надежности страховой компании в связи с периодом действия документа, а также фиксация знаний, умений и способности правильно действовать если произойдет нарушение прав страхователя.Иск о защите прав человека можно передать по выбору истца в суд по месту фиксации организации, жительства лица, заключения или исполнения договора. В случае, если страховая компания зарегистрирована не на территории РФ, заявление нужно подавать в мировой суд.

Особенности во время заключения договора

Договор включает в себя некоторые нюансы, которых нужно придерживаться при заключении сделки. Прежде чем заключить договор, страховщик предоставляет другому лицу полную и реальную информацию о своей деятельности, организационно-правовой форме, юридическом адресе. Лучше всего будет взять копию лицензии. На основе профильного закона, защищающего потребителей, предоставление информации — это главный пункт в процессе формирования осведомленного выбора потребителя (страхователя). Страховщика можно привлечь к административной ответственности за дачу ложных показаний, помимо этого, страхователь может через суд опротестовать действительность такого договора.

Договор устанавливается в письменной форме, в противном случае договор будет недействительным. Он устанавливает взаимодействие между двумя лицами — страховщиком и страхователем, описывает полностью страховой случай, определяет размер страховой суммы и истечение срока договора. Соглашение считается зафиксированным и вступившим в силу со дня выдачи страхового полиса и уплаты первого страхового взноса страхователем.

Заключение

Таким образом, опираясь на основные постановления, на которые нужно ориентироваться в момент заключения страховой сделки, и Закон «О защите прав потребителей», клиент может гарантировать защиту своих прав при обращении в страховую компанию. При неблагоприятных ситуациях, в том числе при некачественном оказании страховых услуг, страхователь может обратиться в суд с исковым заявлением, которое будет рассмотрено в контексте Закона №2300-1.