Что делать если страховая отказывает в выплате по ОСАГО?

Водители транспортных средств, попавшие в дорожные происшествия, часто сталкиваются с отказом страховых компаний выплачивать полагающуюся компенсацию по ОСАГО. Но далеко не всегда причины этого являются законными. Как же распознать неправомерные действия страховщика и как поступить в подобном случае?

В данной статье рассмотрим, по каким причинам страховая компания может отказать в выплатах по ОСАГО; что нужно делать страхователю в таком случае; какие документы собирать и в какие инстанции следует обратиться, чтобы оспорить действия страховой компании и получить страховые выплаты.

Об обязательном страховании ОСАГО

Предусмотрительные автомобилисты предпочитают приобрести полис, чтобы быть уверенными в гарантированной защите, оказываемой страховщиком, при возникновении ДТП. Полис ОСАГО получил статус обязательного практически для всех водителей транспортных средств еще с 2003 года. Его наличие позволяет рассчитывать на материальную компенсацию ущерба имуществу, человеческому здоровью, жизни в результате аварийной ситуации, в которую попало авто.

Однако существует ряд законных причин, при наличии которых компания имеет право отказаться выплачивать полагающуюся водителю сумму. Все они исходят из положений действующего в РФ Гражданского Кодекса (от 21.10.1994 г.) и Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 25.04.2002 г.).

Законные причины отказа в выплатах

Причины, согласно которым страхователь может отказать в выплате по итогам ДТП, всегда прописаны в договоре страхования ОСАГО. Поэтому, столкнувшись с такой ситуацией, водитель первым делом должен изучить текст этого документа, чтобы сделать выводы о правомерности или неправомерности действий компании.

В число основных причин отказа в выплатах по ОСАГО входят:

• подача заявления на возмещение с задержкой во времени;
• наличие требований возместить моральный ущерб;
• возникновение ДТП в ходе практических занятий на водительских курсах, спортивных соревнованиях или во время тест-драйва транспортного средства;
• участие в происшествии автомобиля, не вписанного в полис ОСАГО;
• возникновение аварийной ситуации из-за перевозимого в авто груза, его погрузки и разгрузки;
• возникновение ДТП по причине пикета, забастовки, взрывов, гражданской войны и т. д.;
• требование возместить вред, причиненный субъекту во время исполнения его служебных обязанностей, которые застрахованы согласно социальному пакету;
• причинение имущественного вреда памятникам культуры или архитектуры и т. д.

Кроме основных причин отказа в возмещении, могут иметь место и дополнительные, также являющиеся законными. В большинстве случаев они связаны с наличием установленного и подтвержденного (документами, свидетелями) факта мошенничества, преднамеренного причинения вреда автомобилю водителем или же неправильным оформлением документов при их подаче страховщику.

К дополнительным законным основаниям отказа выплачивать деньги по ОСАГО относятся:

• предоставление неполного пакета документов во время обращения в компанию (клиент получает право на устранение ошибок и повторную подачу заявления);
• истечение срока исковой давности (эту дату можно найти в тексте договора);
• банкротство страховщика (при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться в РСА – именно эта структура будет заниматься дальнейшими выплатами денег);
• выявление фальшивости бланка полиса (в данном случае необходимым действием со стороны водителя является направление личного заявления в РСА и полицию);
• наличие установленного факта личной финансовой выгоды водителя в результате ДТП;
• подтверждение умышленного причинения вреда транспортному средству, а также бездеятельности водителя относительно уменьшения урона от аварии;
• наличие вины обоих водителей (при этом компания может компенсировать меньшую сумму или же не платить деньги совсем).

Страховщик имеет право на законный отказ, если у него нет возможности убедиться в том, что авария имела место быть, а также произвести оценку убытков, которые необходимо компенсировать. Случается это тогда, когда водитель транспортного средства отремонтировал его или отправил в утиль до подачи заявления и проведения экспертизы.

Незаконные причины отказа

На практике в деятельности недобросовестных страховщиков нередко встречаются попытки всячески избежать выполнения своих обязательств. С этой целью сотрудники компаний при возникновении страхового случая пытаются всячески переложить вину за произошедшее на клиента, обвиняя его в несоблюдении условий действующего законодательства.

Отечественные эксперты регулярно посещают специальные встречи при участии делегатов от страховых компаний для совместного обсуждения возможных причин отказа выплачивать денежные компенсации водителям. Перечень таких обстоятельств регулярно обновляется путем нахождения «лазеек» в законодательстве, а потому может послужить поводом обращения владельца авто в официальные структуры для отстаивания своих прав, предусмотренных полисом ОСАГО.

К незаконным причинам отказа в компенсации ущерба по ОСАГО относятся:

• умышленное причинение вреда транспорту водителем;
• нахождение виновника происшествия в состоянии аффекта, под воздействием наркотиков или алкоголя;
• отсутствие у водителя прав на управление автомобилем;
• оставление места ДТП;
• истечение срока технического осмотра попавшего в ДТП;
• окончание срока использования транспортного средства по ОСАГО;
• отсутствие виновного в ДТП в реестре водителей, имеющих доступ на управление автомобилем (водитель не вписан в ОСАГО).

Зачастую объяснения, даваемые представителями страховых компаний в подобных случаях, размытые и неконкретные. Поэтому в случае, когда страховая отказала в компенсации, важно обратить внимание и на формулировку основных причин отказа, и на наличие в самом отказе ссылок на законодательство. После этого нужно не полениться и перепроверить указанные статьи нормативных актов, изучив их содержание.

Что следует предпринять в случае незаконного отказа?

Если страхователь выявил факт неправомерного отказа страховщика от выплаты компенсации, ему для начала необходимо отправить письмо-претензию на имя руководства самой компании. Если ответа не последовало вовсе (в течение пяти рабочих дней) или же он является неудовлетворительным, страхователь получает право подать иск в суд.

И претензия, и судебный иск должны быть оформлены согласно существующим требованиям. В частности, при составлении обращения предусмотрено указание следующих сведений:

• наименование страховой компании / суда, куда направляется документ;
• данные о страхователе без сокращений (фамилия, имя, отчество, адрес) / для иска – плюс полная информация об ответчике;
• основания требований к страховщику с описанием ситуации со ссылками на законодательство / для иска – также указание причин, которые привели к обращению в суд;
• размер компенсации и банковские реквизиты страхователя;
• дата и подпись.

При подаче обращения в суд разрешено включить в общую требуемую компенсацию не только денежную сумму, установленную экспертами по результатам обследования авто, но и прочие затраты, которые пришлось понести в процессе составления иска. Закон гарантирует, что в результате определения действий страховой компании в судебном порядке как неправомерных, последняя будет обязана выплатить клиенту дополнительную неустойку, начисленную за каждые сутки просроченной материальной компенсации. Возможна также и ситуация, когда суд удовлетворит не все требования истца, уменьшив сумму предполагаемой выплаты.

В стандартный перечень документов, необходимых для подачи претензии и/или судового иска входят:

• паспорт владельца ТС;
• документы, удостоверяющие права собственности на транспортное средство;
• полис ОСАГО;
• протокол о случившемся ДТП, постановление об административном правонарушении, отказ от возбуждения дела и т. д.;
• акт страховщика, содержащий оценку ущерба;
• отчет экспертов об осмотре пострадавшего в аварии авто;
• при составлении иска в суд – подтверждение направления претензии в страховую компанию.

Претензию и иск страхователь должен подать в письменной форме лично или же отправив заказное письмо по адресу инстанции. Чтобы быть уверенным в правильности оформления документов, всегда можно обратиться за услугами юристов. Квалифицированной консультацией специалиста не помешает воспользоваться, как только страховая компания отказала в выплате. Это поможет избежать обмана со стороны недобросовестного страховщика.