Проблемы определения размера страховой выплаты по ОСАГО

Страховые выплаты в сфере ОСАГО представляют собой материальную компенсацию за вред, причиненный потерпевшей стороне. Его размеры регламентированы федеральным законом о данном виде страхования (№40-ФЗ). Максимальные суммы, установленные в 2017 году, в отношении поврежденного имущества – 400 тысяч рублей. Если последствиями аварии причинен вред здоровью/жизни, выплаты могут увеличиться до полумиллиона.

С каким самыми распространенными проблемами сталкиваются страхователи и страховщики при определении размера страховых выплат в таких ситуациях, как возмещение вреда имуществу, вреда жизни и здоровью потерпевшего и в связи с его гибелью? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Компенсация для восстановления имущества потерпевшей стороны

На практике первостепенным вопросом признается определение размера полагающихся выплат по страховке. Его разрешение осуществляется с помощью проведения осмотра (экспертизы) ТС. Но в ряде случаев размер убытков рассчитать просто невозможно. Так, если автомобиль был утилизирован до проведения страховой компанией осмотра или сразу же восстановлен, до исследования его специалистами. Когда, нарушая положения договора страхования, водитель не сохраняет битый автомобиль, выплаты не осуществляются. Негативные последствия возникают ввиду того, что невозможно объективно оценить серьезность повреждений.

Размер страховой суммы рассчитывается с учетом следующих моментов:

1. Гибель имущества влечет выплаты в размере реальной стоимости автотранспортного средства на день ДТП. Под полной гибелью понимается невозможность ремонта или его экономическая нецелесообразность.
2. При повреждении недвижимого имущества должны быть возмещены те расходы, которые понесет потерпевший в процессе приведения в изначальное состояние, то есть которое было на момент аварии. Таким образом, оценивается проведение восстановительного ремонта. Окончательная сумма корректируется в зависимости от износа поврежденных деталей и частей, применяемых при восстановлении. Сотрудниками полиции в справке с места ДТП указывают только заметные внешние дефекты. В свою очередь, описания скрытых повреждений нет, но, в принципе, трудностей это не вызывает.

Возмещение вреда жизни/здоровью

В связи с причинением вреда пострадавшей стороне могут возникнуть обязательства двух групп:

1. в связи с причинением вреда здоровью;
2. в связи с гибелью человека.

Обязательства в связи с причинением вреда здоровью

В данную группу можно отнести, во-первых, обязательства, предполагающие возмещения утраченного вследствие аварии дохода. По ГК РФ (ст. 1086) расчет основывается на определении процента к среднемесячному заработку лица до получения им увечий и иных повреждений, лишающих его возможности зарабатывать. Доля зависит от степени утраты профессиональной трудоспособности потерпевшего, а если таковая отсутствует - общей трудоспособности.

В состав заработка или дохода входят все полагающиеся по трудовым, гражданско-правовым договорам, не только по основному месту работы, но и по совместительству. Учитываются все те денежные средства, с которыми уплачивается НДФЛ, при этом не засчитываются компенсационные единоразовые выплаты. Во время временной нетрудоспособности берется размер пособия. Доходы от предпринимательства и авторские гонорары включаются на основании налоговой декларации. Суммы указываются до удержания с них налогов.

Средний доход рассчитывается как деленная на двенадцать месяцев общая полученная за год сумма. Если человек работал до ДТП менее одного года, то берется количество рабочих месяцев и сумма за них. В остальном расчеты аналогичны. Месяцы, проработанные только частично, можно заменить предшествующими. Также есть возможность их убрать из расчетов.

При отсутствии работы на момент нанесения повреждений учитывается либо начисляемый до увольнения заработок или средняя зарплата работника аналогичной квалификации, при этом сумма не может быть меньше прожиточного минимума в регионе.

Вторая группа обязательств – возмещение дополнительных расходов на лечение травм, полученных вследствие аварии.

После установления страхового случая по ОСАГО возмещению подлежат:

• покупка лекарств;
• специализированное питание;
• пребывание в санатории;
• протезирование;
• уход третьих лиц;
• покупка специализированного транспорта.

Возмещение обязательно в случае, когда доказана потребность пострадавшего в указанных вещах и услугах. В противном случае, компенсации не будет. Судебный порядок взыскания также требует установления обоснованности оказания платных услуг и приобретения вышеуказанных предметов.

Обязательства вследствие гибели потерпевшего

Вторая группа обязательств также состоит из нескольких возможных требований. К ним относятся:

• Обязательства перед иждивенцами умершего кормильца. Как правило, назначается рента, но по согласованию сторон возможна единовременная выплата данным лицам.

  На основании ст. 1089 Гражданского кодекса на получение денег вследствие смерти кормильца имеют:

  • нетрудоспособные граждане, находившиеся на иждивении;
  • дети, даже родившиеся уже после смерти;
  • лицо, взявшее на себя обязанности по воспитанию несовершеннолетних детей, братьев и сестер, внуков погибшего.

• Несовершеннолетним полагаются выплаты до 18 лет. Далее они перечисляются только при поступлении в ВУЗ или ССУЗ на очное отделение (включительно до 23 лет). Инвалиды получают деньги во весь срок назначения инвалидности. Воспитывающие детей погибшего имеют право на выплаты до достижения последними 14-летнего возраста. Лицам пенсионного возраста рента оформляется пожизненно.

  Возмещение осуществляется в части заработка погибшего, которую они могли получать при жизни пострадавшего в ДТП. Определение размеров суммы происходит с учетом любого рода доходов.

• Обязательства по погребению умершего включают в себя предоставление полного списка ритуальных предметов, перевозку трупа, подготовку могилы, само погребение или кремацию, установку ограды и памятника и пр. Некоторые суды включают в статьи расходов даже поминальный обед после похорон, за исключением приобретения алкоголя.

Заключение

Итак, итоговые размеры страховых выплат во многом зависят от того, какой объект пострадал. В случае телесных повреждений или гибели человека все зависит от понесенных расходов, при порче или гибели имущества – от данных в акте эксперта-оценщика. Но всегда все убытки и расходы должны быть подтверждены документально.