Прямое возмещение убытков по ОСАГО и его особенности

Прямое возмещение убытков было введено для улучшения взаимодействия страховых компаний, а также для упрощения процедуры получения страховки для пострадавших в аварии водителей. Как и при каких условиях компенсируются убытки по ОСАГО в рамках ПВУ? Какие преимущества и недостатки имеет процедура? Когда страховку не получить по безальтернативному ПВУ?

Что такое ПВУ в страховании?

Возможность прямого возмещения была введена в 2007 году. Согласно законодательству (ст.14.1 закона «Об ОСАГО») по ПВУ потерпевший в ДТП может обратиться к страховой компании, застраховавшей его гражданскую ответственность как водителя автомобиля, а не ждать выплаты от страховщика виновника аварии. Такое право может быть реализовано при соблюдении условий, предусмотренных в п.1 ст.14.1 закона.

Условия для применения

Страховые выплаты после наступления страхового случая по действующему полису ОСАГО потерпевший может получить по прямому возмещению в двух ситуациях — в случае, если в ДТП ущерб причинен только транспортным средствам и в случае, если в аварии участвовало два или более автомобиля, ответственность которых застрахована, а полисы ОСАГО являются действующими.

До осени 2017 года получить выплаты по прямому возмещению потерпевший мог только, если ДТП случилось из-за столкновения двух транспортных средств.

За I полугодие 2018 года в страховые компании было подано 882 936 заявлений о прямом возмещении убытков по ОСАГО на общую сумму более 36 млрд рублей. Только 52 253 из них не были удовлетворены на законных основаниях. Основной причиной отказа было несогласие с суммой предъявляемых требований. Страховщики причинителя вреда по поступившим уведомлениям от страховых компаний потерпевших вынесли более 24 тысяч мотивированных отказов. Больше всего заявлений по ПВУ было направлено в «Ингосстрах» (147 082 ед.), «РЕСО-Гарантия» (117 172 ед.), «ВСК» (87 733 ед.).

Случаи, когда прямое возмещение не производится

Получить прямое возмещение не получится, если в результате ДТП были нанесены травмы и иные повреждения людям. В такой ситуации страховку обязан выплачивать исключительно страховщик виновника аварии. Не выплатят ПВУ по причинам, согласно которым потерпевшим вообще не положена компенсация по полису ОСАГО. К ним относится ущерб, полученный во время соревнований, нанесение вреда антиквариату, ценным бумагам и подобному, лишение страховой компании лицензии, наличие недействительного страхового полиса участника ДТП и т.д.

Правомерным будет отказ, когда авария случилась не из-за столкновения автомобилей. К примеру, один водитель транспортного средства подрезал другого и из-за этого вторая машина врезалась в какое-либо препятствие и получила повреждения. Поскольку в законе говорится именно о столкновении авто, страховщики толкуют это в буквальном смысле и отказываются выплачивать страховку по ПВУ на законных основаниях. В 2016 году решением суда по делу № 2-83/16 такой отказ был признан неправомерным.

Суд пояснил, что под взаимодействием автомобилей законодательство понимает не только их столкновение, но и иные действия. По мнению суда, отсутствие прямого контакта машин не отменяет обязанности страховой компании по выплате компенсации и не изменяет характер правоотношений страховщика и страхователя. Верховный суд (Определение № 25-КГ17-1) с такой позицией не согласился и пояснил, что под взаимодействием в данных случаях следует понимать исключительно столкновения транспортных средств. Если его не было, то за выплатой компенсации необходимо обращаться к страховщику виновного участника ДТП.

Как получить страховую выплату?

Осуществлять прямое возмещение могут только страховые компании, состоящие в профессиональном объединении страховщиков и включенные в соглашение о прямом возмещении убытков. Такое соглашение в соответствии со ст. 26.1 закона «Об ОСАГО» заключается между всеми члена профессионального объединения, им же определяется порядок осуществления выплат, направления уведомления компании виновного участника ДТП. Присоединение к такому соглашению является обязательным условием вступления в объединение, поэтому все страховщики, являющиеся действующими членами РСА, обязаны выплачивать страховку в рамках ПВУ.

Какие документы нужны?

Процедура получения страховой выплаты по ПВУ не отличается от стандартной, поэтому и пакет документов будет тот же, который бы потерпевший подавал страховой компании виновника. Список утвержден п.3.10 Правил ОСАГО. Согласно нормативным положениям с заявлением о прямом возмещении пострадавшая сторона должна подать следующие документы:

• Удостоверение личности владельца авто;
• Паспорт и доверенность представителя;
• Заключение автомобильной экспертизы, если проводилась;
• Счет для выплаты денег;
• Извещение о ДТП;
• Протокол, постановление ГИБДД (если ДТП оформлялось с инспекторами);
• Платежки об оплате ремонта, если проводился.

Перечисленные документы страхователь может подать как лично в офисе компании, так и почтовым отправлением с описью вложений или по электронной почте. Если страхователь узнает о вреде здоровью после получения выплаты по ПВУ от своего страховщика, он в соответствии с п.3 ст.14.1 закона «Об ОСАГО», имеет право обратиться к страховой компании лица, которое виновно в наступлении страхового случая. Участник аварии должен предоставить документы, предусмотренные гл.4 Положения ЦБ №431-П.

Заявление о прямом возмещении убытков

Бланк заявления о ПВУ установлен Положением ЦБ №431-П в Приложении №6. Он также применяется для стандартной компенсации ущерба, только в пункте 4.1 необходимо выбрать какое именно возмещение должно быть осуществлено — прямое у страховщика пострадавшей стороны или стандартное у страховщика виновника аварии. Заполнить заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО можно в соответствии с образцом. В случае, если ДТП было оформлено по европротоколу, то подать заявление необходимо в течение 5 дней после аварии.

Преимущества и недостатки процедуры

Изначально прямое возмещение было альтернативным, то есть пострадавшая сторона могла получить страховку при соблюдении всех условий ПВУ ОСАГО как в своей страховой компании, так и в компании виновника ДТП. Из-за этого терялось много времени, поскольку страховщики не желая выполнять свои обязательства, отправляли страхователя друг к другу поочередно. Но в 2014 году вступили в силу изменения, согласно которым страховая компания пострадавшей стороны не имела права отказать в приеме заявления в случае соблюдения условий прямого возмещения. Такая практика получила название безальтернативного ПВУ. В таблице ниже перечислены все основные преимущества и недостатки процедуры в 2018 году.

Страховщик пострадавшего не несет убытки от безальтернативного ПВУ, поскольку в рамках соглашения между страховыми компаниями, страховщик виновника обязан возместить все средства, выплаченные невиновной в ДТП стороне. Споры между страховщиками решаются комиссией, которую формирует РСА в течение 20 дней. Если к соглашению в результате рассмотрения спора прийти не удается, вопросы решаются в арбитражном суде.

Заключение

Согласно нормам ПВУ пострадавшая в результате наступления страхового случая сторона имеет право обратиться к своему страховщику за компенсацией, если будет соблюден ряд условий. Главное из них — причинение ущерба в происшествии только автомобилям. Весь остальной ущерб, подтвержденный документами, должна будет возместить компания виновника аварии или он сам, если размер страховки превышает лимит по ОСАГО.