Как работает добровольное коллективное страхование заемщиков банка

При заключении договора кредитования с заемщиком банк может предложить ему присоединиться к программе добровольного коллективного страхования. Какие выгоды сулит коллективное страхование? Может ли кредитная организация заставить своего заемщика присоединиться к такой программе? В чем отличие индивидуальной страховки от коллективной? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Как оформляется договор?

При запуске определенного кредитного продукта или уже в процессе его использования банк может заключить договор со страховой компанией на страхование заемщиков, которым предоставляется данный кредит. При этом банк получает страховой полис. Когда очередной клиент обращается в кредитную организацию с просьбой о предоставлении займа, банк предлагает ему стать участником программы страхования. Если таковое согласие получено и клиент оплатил взнос, вместо полиса страхования ему выдается сертификат участника программы добровольного страхования, который имеет ту же силу, что и обычный полис. Также информация об участии заемщика в страховой программе может быть отображена в кредитном договоре.

Банк не вправе заставлять своих клиентов страховать кредитные риски. Пункт 2 статьи 16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» запрещает организациям обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров. Банк не вправе отказать заемщику в выдаче запрашиваемого им кредита, если тот откажется от участия в программе коллективного страхования.

Особенности коллективного страхования

Здесь важно различать кредитное страхование, когда в качестве страхователя выступает банк, и страхование, когда в качестве страхователя выступают заемщики. В первом случае при невыплате средств по кредиту страховая компания возмещает убытки банку, и направляет свои имущественные претензии должнику, за которого она заплатила. Во втором, при наступлении определенных страховых случаев (смерть заемщика, потеря его трудоспособности и т.д.) страховая компания выплачивает остаток по кредиту банку, не предъявляя при этом никаких имущественных претензий должнику. То есть, кредитное страхование, когда в качестве страхователя выступает заемщик, является страховкой кредитополучателя от возникновения форс-мажорных обстоятельств, которые будут препятствовать совершению им кредитных выплат. Добровольное коллективное страхование относится ко второму типу. С его помощью заемщик может застраховать свои имущественные обязательства от:

• Собственной смерти. Согласно статье 1175 ГК РФ отвечать по долгам умершего должны будут его наследники. Но если застраховать кредит, то его должна будет погасить страховая компания;
• Потери собственной трудоспособности, которая влечет за собой снижение уровня доходов;
• Снижения уровня доходов по причинам, не зависящим от заемщика (сокращение штата сотрудников, ликвидация фирмы и т.д.);
• Мошенничества со стороны третьих лиц, которое повлекло за собой невозможность совершения выплат по кредиту.

Договором страхования, который был заключен между банком и страховой компанией, могут быть предусмотрены и иные случаи, при которых страховщик вынужден будет погасить остаток задолженности по кредиту. Тем же договором должны быть отдельно оговорены пограничные ситуации, когда со страховщика будет снята ответственность по погашению займа. Например, в выплате может быть отказано, если заемщик потерял свою трудоспособность по собственной вине (стал виновником ДТП, находившись в состоянии алкогольного опьянения, инициировал драку и т.д.).

В отличие от индивидуальной страховки, коллективная стоит куда дешевле. В среднем, за участие в программе добровольного коллективного страхования заемщики отдают по 1,5-2% от общей суммы предоставленного им кредита. В то же время, при коллективном страховании заемщику навязывают уже имеющиеся условия договора. Он не вправе внести туда собственные корректировки, как не вправе и выбрать собственного страховщика. Но если заемщик считает целесообразным застраховать свои кредитные риски, и ему не подходят уже существующие условия страхования, он вправе выбрать собственного страховщика и заключить договор индивидуального страхования.

Как осуществляются выплаты?

При наступлении страхового случая заемщик (его наследник, представитель) обращается в страховую компанию с заявлением о необходимости страхового возмещения. Вместе с заявлением страховщику необходимо представить сертификат участника программы добровольного коллективного страхования и документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, свидетельство о смерти заемщика). Страховщик составляет акт о страховом возмещении и производит выплаты в пользу банка в пределах заранее оговоренной суммы. При заключении коллективного страхового договора размер возмещения чаще всего равен размеру оставшейся задолженности по кредиту.

Заключение

Добровольное коллективное страхование сулит очевидные выгоды страхователю: при наступлении оговоренных форс-мажорных обстоятельств заемщик будет освобожден от уплаты взносов по кредиту и при этом стоимость коллективной страховки в 2-3 раза меньше, чем индивидуальной. Но в то же время страхователь сильно ограничен теми условиями договора, которые были приняты банком во время подписания договора со страховой компанией.