Порядок расторжения договора страхования кредита
При выдаче кредита банк старается защитить себя от невозврата средств заемщиком. Он проверяет его кредитную историю, оценивает уровень платежеспособности исходя из ежемесячного заработка и т.д. Один из способов увеличения гарантии возврата средств — страхование кредита клиентом. Кроме того, за счет навязывания страховки клиенту банк увеличивает свою прибыль (стоимость страховки включается в размер займа и на эту сумму, как и на основное тело кредита, также начисляются проценты). Но может ли заемщик расторгнуть договор страхования? Как это сделать и куда обращаться?
Какую роль играет период охлаждения?
Указом Центрального Банка России № 3854 от 2015 года введен «период охлаждения». Суть в том, что в течение определенного срока страхователь может отказаться от заключенного ранее договора добровольного страхования вне зависимости от того, что определено условиями этого договора. С начала 2018 года данный срок составляет ровно 2 недели. При этом СК обязана будет вернуть страхователю всю сумму страхового взноса, если срок начала страхования еще не наступил, или часть страхового взноса за неиспользованное время, если срок начала страхования уже наступил (по факту, СК удержит небольшую сумму за несколько дней действия полиса).
Отказаться от страховки нельзя, если она является обязательной (например, в случае с ипотечным кредитованием банк может обязать заемщика застраховать приобретаемую недвижимость). Также нельзя отказаться от страховки, если на данный момент уже наступил страховой случай. Во всех остальных случаях при страховании банковских кредитов страхователь может отказаться от полиса в период охлаждения и вернуть свои средства.
Законодательное регулирование
Статья 958 ГК РФ определила, что страхователь в любой момент может в одностороннем порядке прекратить договор страхования. Пункт 3 этой же статьи указывает, что при досрочном расторжении по инициативе выгодоприобретателя страховщик не обязан возвращать ему страховой взнос, если иное не указано в самом договоре. На практике, практически в 100% случаев страховые компании не предусматривают возможность возврата страхователю средств при досрочном расторжении. В то же время, статья 16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» определила, что при приобретении одних товаров покупателю не могут быть навязаны другие товары. Банк не может заставить заемщика страховать кредит, если тот делать этого не желает. Если все же банк настоял на страховке, заемщик может попытаться вернуть деньги в досудебном и судебном порядке.
Осуществление процедуры в досудебном порядке
При решении вопроса в досудебном порядке следует направить письменную претензию одновременно и в страховую компанию и в сам банк. Претензия составляется в четырех экземплярах (по одному отправляется в банк и в страховую компанию и еще на двух ставится отметка банка и СК о получении таковой претензии) на имя руководителя подразделения. Скачать образец такой претензии можно по ссылке. Документ включает в себя:
- Обоснование расторжения. Здесь необходимо указать, что менеджер банка настоял на заключении страховки, не предоставив заемщику иного выбора, в то время как статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает это делать. Также можно привести ссылку на статью 14.8 КоАП РФ, которая запрещает включать в договор требования, ущемляющие права потребителя, и ссылку на статью 935 Гражданского кодекса РФ, где указано, что страхование жизни и здоровья граждан осуществляется исключительно на добровольной основе;
- Требование возврата средств. Можно требовать вернуть средства наличными или путем перевода на указанный расчетный счет.
В установленный срок банк и страховая компания обязаны ответить страхователю на его претензию. В абсолютном большинстве случаев в ее удовлетворении отказывают, и страхователь вынужден либо смириться с утратой средств, либо подавать иск и начинать судебное разбирательство. Но перед подачей иска рекомендуется обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центробанк РФ, и только если эти структуры не окажут должной поддержки, можно писать исковое заявление.
Судебное разбирательство
Судебный иск составляется по аналогии с претензией банку и страховой компании. Он должен включать в себя обоснованность претензии, где нужно указать все обстоятельства дела и привести ссылки на законодательство, защищающее права заемщика; требование о возврате средств, уплаченных в качестве страхового взноса. Иск подается в суд по месту регистрации истца. При рассмотрении дела суд обращает внимание на 3 момента:
- Была ли разъяснена заемщику возможность отказа от предлагаемой страховки. Если истец сможет доказать, что менеджер навязал ему страховой полис, сообщив, что без него кредит не будет предоставлен — суд примет решение об удовлетворении иска;
- Была ли разъяснена заемщику сама сущность страхования и для чего оно необходимо;
- Содержала ли анкета на получение кредита уже заранее вписанное согласие заемщика на страховку.
В первых двух случаях доказать свою правоту истец сможет только при предоставлении свидетельских показаний и (или) при предоставлении суду видео и аудиоматериалов, где содержится запись разговора заемщика и кредитного менеджера банка. В качестве свидетеля, в том числе, может выступать и сам кредитный менеджер. При удовлетворении требования истца ему будет возвращена вся страховая премия полностью вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента заключения договора.
Заключение
При выдаче кредита банк не может навязывать страховку заемщику, но если страховой договор все же был заключен, расторгнуть его и вернуть при этом деньги крайне проблематично. Исключение, если заемщик прекращает страховку в первые 14 дней после заключения договора. Тогда страховая компания не вправе отказать ему в возврате страховой премии. В ином случае реально вернуть деньги можно только через суд.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
-
Страхование при получении потребительского кредита является добровольным, однако политика банковских учреждений такова, что клиентам кредитные менедже ...
-
За последние годы кредитование населения стало самой востребованной услугой в банковской структуре. С помощью полученных кредитных средств у людей поя ...
-
Многие кредитные организации выдают заемные средства при соблюдении особых требований, например, при оформлении обязательных и добровольных страховок. ...
-
Поскольку сфера банкострахования в России достаточно молода, она развивается активными темпами. Одним из главных регуляторов такого развития является ...