Страхование банковских кредитных рисков

Страхование кредитов — это один их способов эффективного управления кредитными рисками, когда банк (МФО, любая иная организация предоставляющая кредиты или продающая товары в рассрочку) страхует себя от неполучения прибыли, связанной с прекращением выплат со стороны заемщика. Как работает кредитное страхование на практике? Какие виды страхования применяются? Что может являться страховым случаем и кто может выступать в роли страхователя? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Для чего нужно кредитное страхование?

В процессе деятельности кредитной организации у нее в любом случае появляются заемщики, которые оказываются не в состоянии выплачивать взятый ранее заем. Причин, препятствующих выплатам по кредиту, много: потеря трудоспособности и, как следствие, потеря заработка; банкротство заемщика; безответственное отношение к кредиту и т.д. Чтобы избежать большого количества потерь, кредитные организации разрабатывают систему оценки и управления кредитным риском. Один из способов управления — страхование кредитов, что позволяет банку существенно снизить свои убытки по кредитным рискам. Многие банки и вовсе отказываются предоставлять клиенту заем без страховки (в особенности, при ипотечном кредитовании).

Что является объектом?

При страховании кредитов объектом страхования выступают имущественные интересы заимодателя. По сути, страхуется обязательство должника по своевременной выплате взятого им кредита. При этом страховые компании предлагают сразу два направления кредитного страхования: страхование самого кредита и страхование ответственности за выполнение обязательств заемщиком. В первом случае в роли страхователя выступает кредитная организация. Если по каким-либо причинам (не имеет значения, по каким именно) заемщик не вернул банку кредит (часть кредита), страховая компания обязана будет возместить кредитной организации оставшуюся часть займа (или ту часть, которая определена договором страхования). При страховании ответственности за выполнение обязательств страхователем выступает кредитозаемщик. Он застраховывает себя от наступления каких-то конкретных обстоятельств, мешающих ему выплатить кредит. К числу таковых относится:

• Потеря трудоспособности;
• Смерть;
• Падение уровня доходов и т.д.

Отдельно страховые компании предлагают застраховать залоговое имущество от повреждения, уничтожения и падения его стоимости. Страхователем в таком случае также выступает заемщик. Но поскольку ему невыгодно страховать залоговое имущество, банк может простимулировать его. Так, банк может включить в кредитный договор условие об обязательном страховании залогового имущества. Также банк может снизить процентную ставку для клиентов, заключивших договор страхования.

Как работает страховка кредита?

При наступлении страхового случая вне зависимости от того, кто является страхователем (банк или заемщик), страховая компания выплачивает кредитной организации сумму, заранее определенную в договоре. Как правило, эта сумма равна остатку задолженности по кредиту. Договор страхования не прекращается до тех пор, пока заемщик (или сам страховщик) не закроет кредит.

При страховке тела кредита, когда в роли страховщика выступает кредитная организация, страховым случаем считается отсутствие выплат по займу. Тогда страховщик выплачивает оставшуюся часть ссуды банку. Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ вместе с этим страховщик приобретает у страхователя право на возмещение ущерба. То есть, первоначальный заемщик все также останется должен, но уже не банку, а страховой компании. При страховании ответственности за выполнение обязательств кредитозаемщиком, когда в роли страхователя выступает сам заемщик, страховым случаем может быть признано невыполнение или ненадлежащее выполнение должником взятых на себя обязательств, что обусловлено перечисленными в договоре страховыми событиями. Страховые события всегда заранее оговариваются в договоре, к их числу могут отнести:

• Наступление временной неплатежеспособности или объявление банкротства заемщика;
• Потеря трудоспособности (получение группы инвалидности) или смерть заемщика;
• Потеря заемщиком прежнего места работы по независящим от него причинам (ликвидация или реорганизация предприятия, сокращение штата сотрудников и т.д.);
• Иные события, приведшие к невозможности исполнения взятых на себя обязательств, но не зависящие от заемщика.

Таким образом, потеря работы вследствие систематических прогулов, грубых нарушений дисциплины и т.д., а также разбазаривание собственных активов вряд ли будет включено в договор страхования, как возможное страховое событие. А значит, если заемщик не может исполнить взятые на себя обязательства по необъективным причинам (пьянство, нецелевое использование средств и т.д.) страховая компания не будет платить по кредиту.

Заключение

Несмотря на дополнительные траты, связанные с оформлением страховки, кредитное страхование выгодно как для банка, так и для заемщика. Так, заемщик получает возможность взять кредит на более выгодных для себя условиях. Банк же снижает риск падения собственной прибыли из-за возможности неисполнения обязательств должником. Но если заемщик безответственно относится к своим обязательствам и не станет платить по кредиту без наличия уважительных причин, долг с него не будет списан.