Страхование от невыплат и ответственности заемщика по кредитному договору

Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ любое лицо (физическое или юридическое) может застраховать свой имущественный интерес. К имущественному интересу можно отнести и обязательства заемщика по договору кредитования. Поэтому банки нередко страхуют кредиты, предоставленные заемщикам. На каких условиях осуществляется кредитование? Что может считаться страховым случаем? Как должна действовать кредитная организация при наступлении страхового случая?

Что представляет собой страховая услуга?

Страхование риска невыплат по кредиту — это договор страховки, где в качестве страхователя выступает кредитная организация, а объектом страхования является ее имущественный интерес по одному отдельно взятому договору кредитования или по целому кредитному портфелю. Чаще банки страхуют каждый кредит в отдельности (если считают нужным). Портфельное кредитование не так распространено, так как в силу своей высокой стоимости оно недостаточно выгодно для банка.

При заключении договора кредитования имущественным интересом банка признается основная сумма займа и начисленные на него проценты. То есть, объект кредитного страхования включает в себя 2 составляющих: основная сумма и проценты, определенные договором займа. При заключении договора страховщик и страхователь заранее оговаривают предел ответственности страховой компании. Он может составлять 50-100% от общей суммы имущественного интереса банка.

Страховые компании предпочитают заключать договор страхования не на полную сумму имущественного интереса банка. Так они пытаются простимулировать кредитную организацию осуществлять самостоятельные шаги по взысканию задолженности с неплательщика, так как банку выгодней получить все 100% средств с заемщика, чем только 80% при обращении в страховую компанию. Кредитные организации напротив, предпочитают заключать договор страхования на все 100% их имущественного интереса.

Особенности заключения договора

При необходимости застраховать определенный кредит банк обращается в страховую компанию с соответствующим предложением и передает страховщику интересующие его документы. Как правило, в число таких документов входят копии кредитных договоров, копии договоров, составленных на обеспечение займа (договоры поручительства или договоры на предоставление залогового имущества), а также документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика. После получения документов страховая компания оценивает свои риски и устанавливает размер страхового взноса для страхователя. Таковой размер определяется исходя из:

• Общих условий страхования кредитного риска;
• Продолжительности страхования (равна продолжительности действия кредитного договора);
• Условий предоставления кредита (общая сумма и начисленные проценты);
• Вида кредитного обеспечения (залог, поручительство, без обеспечения);
• Оценки платежеспособности дебитора;
• Оценки риска невозврата (рассчитывается каждой страховой компанией по собственному алгоритму).

Заранее страховщик и страхователь договариваются о том, что является страховым случаем и о том, что им не является. Чаще всего страховым случаем является несвоевременное исполнение или неисполнение заемщиком обязанностей по выплате кредита. То есть в случае просрочки выплат или полном их отсутствии возместить ущерб банку должна будет страховая компания. Чтобы обезопасить себя от форс-мажорных обстоятельств и некоторой недобросовестности со стороны банка, страховщик может включить в договор несколько условий, при соблюдении которых он не будет выплачивать страховое возмещение. Так, страховое возмещение может не подлежать выплате если:

• Кредитная организация не должным образом контролировала целевое использование кредитных средств заемщиком;
• Кредитная организация совершила некие умышленные действия, повлекшие за собой наступление страхового случая;
• Страховой случай наступил вследствие ведения военных действий на территории страны (региона);
• Кредитная организация ранее отказалась от имущественных претензий к заемщику и т.д.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет список условий, при выполнении которых страховое возмещение не подлежит выплате. Если же страховое возмещение все же было выплачено, в силу вступает понятие суброгации (статья 965 Гражданского кодекса РФ). Суть в том, что при погашении остатка кредита страховой компанией именно к ней переходит право имущественного требования к должнику. То есть, ответственность по выплате долга с заемщика не снимается, и если ранее он был должен банку, то теперь становится должен страховой компании.

Действия банка при наступлении страхового случая

В течение 3 дней после просрочки выплаты кредита заемщиком банк направляет в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая. К заявлению прилагается копия кредитного договора. Страховая компания совместно с представителем банка и заемщиком составляют акт непогашения кредита, после чего в установленный срок страховщик выплачивает банку сумму средств, оговоренную в договоре страхования. Вместе с этим, согласно статье 965 ГК РФ, к страховщику переходит право требования кредитора к заемщику.

Право требования не может превышать размера суммы страхового возмещения вне зависимости от того, какая сумма долга осталась у неплательщика по кредиту. Если страховая компания погасила только часть средств по кредиту (не погасила его полностью), то заемщик будет должен и страховщику и банку. Если после выплаты страхового возмещения банк получил средства также и от заемщика, он должен будет передать их страховой компании. Все споры, возникающие в ходе процесса, решаются в арбитражном суде (если все стороны дела являются юридическими лицами) или в гражданском суде (если хотя бы одна из сторон является физическим лицом).

Заключение

Страхование риска невозврата средств по кредиту выгодно для банка в том отношении, что оно позволяет эффективно управлять кредитным риском по займам с высокой вероятностью невозврата. На должника страхование риска невозврата средств никак не влияет. И даже если страховая компания выплатит банку кредит, взятый ранее заемщиком, он сам освобожден от выплат не будет. Только вместо банка он теперь останется должен страховой компании.