Можно ли и как вернуть страховку после погашения кредита?

Страхование при получении потребительского кредита является добровольным, однако политика банковских учреждений такова, что клиентам кредитные менеджеры навязывают страховку, а без ее оформления обещают завысить ставки по займу или вовсе его не выдать. Такие действия не соответствуют действующему законодательству и скорее противоречат нормативно-правовым актам РФ. Тем не менее большинство граждан соглашаются на страхование своей жизни и трудоспособности и платят весомый страховой взнос. Можно ли вернуть страховое обеспечение, если погасить кредит досрочно? Как это сделать? В какие инстанции обращаться, какие документы готовить? Что делать в случае отказа? Расскажем об этом в данной статье.

Кто имеет право вернуть страховой полис?

При получении потребительского кредита часто специалисты банка навязывают страховку. Они могут говорить о разных причинах, и клиенту придется согласиться. В такой ситуации заемщик может расторгнуть договор в течение 14 дней. Этот срок называется периодом охлаждения. По закону он действует на все страховые договоры. Стоит отметить, что указанная информация не распространяется на коллективные договоры. Сейчас банки активно промышляют таким видом махинации. Вместо обычной страховки они дают коллективный договор, у которого нет ничего общего со страховым.

При добровольном страховании, клиент тоже может передумать и отказаться от услуги. После этого срока будет сложнее доказать свою правоту, но это вполне осуществимо. Сейчас многие банки продлевают период охлаждения самостоятельно, например, в Сбербанке он длится 30 дней. При полном досрочном погашении действует другая система. Страховая фирма может вернуть денежные средства с учетом использованных дней.

Кто возвращает денежные средства?

Ответить на этот вопрос сложно, не зная, где был взят кредит. У некоторых банков существует своя система страхования. В документах не будет указано то же название, что и у кредитора. Банки скрывают, что это их фирмы, иначе клиенты поймут, что заключить договор страхования важно для организации. Наоборот, если в документах другое название, то менеджеры просто предлагают эту услугу, без навязывания. Другие банки прибегают к сотрудничеству с компаниями партнерами. Чаще всего это либо маленькие кредитные организации, либо недавно созданные.

Таким образом ответ на вопрос о том, кто возвращает деньги по страховке, двоякий В первом случае — дочерняя фирма банка, во втором — страховая компания. Но это не значит, что обращаться нужно в разные организации. Скорее всего, нужно писать заявление в банке тогда же, когда проводится последний платеж. В редких случаях клиента все-таки направят в страховую фирму. При этом все контактные данные должен выдать банк.

Как осуществить процедуру через банк?

Так как рассматриваемый вопрос подразумевает досрочное погашение кредита, то сначала необходимо осуществить это действие. На этом этапе банковский специалист должен подсказать варианты возвращения страхового обеспечения — либо одновременно заполнить заявление и произвести оплату, либо после закрытия кредита прийти и подписать бланк о возвращении денежных средств. Таким образом, для возвращения страховки необходимо:

1. Выяснить куда обращаться, скорее всего банк предложит подписать заявление на месте или обратиться непосредственно в страховую фирму.
2. Заполнить заявление в 2 экземплярах. Его образец можно скачать по ссылке.
3. Подготовить полный комплект документов: паспорт, договор страхования, чек об оплате, справка о досрочном погашении кредита, реквизиты счета (куда вернуть страховку).
4. Приложить все копии документов к заявлению.
5. Подать заявление и документы в банк (или страховую компанию) и обязательно поставить отметку на своем пакете бумаг, что он был принят. Обязательно должна стоять дата, ФИО специалиста и подпись.
6. Подождать 10 дней, в течение которых на указанный счет должны поступить денежные средства. В противном случае стоит снова обратиться в организацию.

Банк или страховая компания может не принять заявление, которое представлено выше. У некоторых банков есть свои образцы, которые не подходят к стандартному. Просто при обращении страховая фирма выдаст свой вариант для заполнения. Организации при этом могут отказать в возврате средств независимо от того, в каком виде было составлено заявление. К главным причинам отказа относятся следующие:

• Заключен коллективный договор, по которому банк является застрахованным лицом, а заемщик просто присоединяется к нему;
• Представлены неполные сведения. Например, без реквизитов страховая не сможет отправить деньги. Она просто не знает куда их направить;
• Допущена ошибка в договоре;
• Наступил страховой случай за время пользования кредитом. Это касается и периода охлаждения.

У каждой страховой компании есть свои правила. Они указываются в договоре, который подписывает клиент. Именно там может быть указано, по каким причинам возврата не будет. Прежде чем подписывать, нужно внимательно читать документ. Например, заемщик расторгнул договор, а в нем было указано, что в таком случае деньги не возвращаются. Выход из этой ситуации есть — обратиться с претензией в регулирующие органы (Роспотребнадзор, Общество защиты прав потребителей), образец претензии можно скачать тут. Если вышестоящие структуры окажут содействие, то можно снова обратиться с заявлением в банк и все будет решено. Хотя в некоторых компаниях предусмотрен срок обращения, после которого нельзя уже вернуть денежные средства. Если же имел место страховой случай, то кредит будет погашен страховой компанией. Получается, она выполнила свои обязательства и деньги возвращать не должна. В любом случае свои права можно отстоять в суде.

Судебное разбирательство

Если в возврате страховки по кредиту было отказано, можно попробовать обратиться в Отдел по защите прав потребителя. Свою претензию можно оставить на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращение граждан». Если Роспотребнадзор найдет нарушения в договоре или отказе, то заявитель получит свою выплату. Также можно обратиться в Центробанк через официальный сайт. После всех возможных действий заемщик может обратиться в суд. Для этого потребуется собрать пакет документов:

• Паспорт;
• Договор страхования;
• Чеки и справка о выплате кредита;
• Заявление в страховую и ее отказ;
• Заявление в Роспотребнадзор и его пояснения;
• Заявление в Центробанк и его решение.

Заявления в 2 последних случаях можно не прикладывать. Также можно приложить другие справки и жалобы, если заемщик обращался еще куда-то. Важно составить грамотный иск, указать всю информацию с точностью, описать, как был подписан договор и как специалист его предлагал. Обязательно проставить даты, ФИО, адреса, номера договоров и обращений. Чтобы написать иск в суд понадобятся документы, перечисленные выше, и знание законов «О защите прав потребителей», «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (статья 935).

Заключение

Таким образом, страховой взнос можно вернуть разными способами, но не стоит сразу обращаться в суд. Для начала стоит попробовать разрешить ситуацию в досудебном порядке — обратиться в страховую, Роспотребнадзор, Центробанк. В зависимости от ответов на запросы в регулирующие деятельность банков инстанции, можно выбрать дальнейшую тактику по возврату страхового обеспечения по кредиту.