Порядок и сроки возврата банковских комиссий по кредиту

За последние годы кредитование населения стало самой востребованной услугой в банковской структуре. С помощью полученных кредитных средств у людей появляется шанс обзавестись собственным жильем, автомобилем, путешествовать или осуществить ремонт своей мечты. Но не многие граждане во время заключения кредитного договора с банком вчитываются в каждый пункт, и из-за этого обретают в будущем проблемы в виде взимания дополнительных комиссий. Это незаконное действие со стороны банковского учреждения и многих заемщиков интересует можно ли вернуть уже заплаченную банковскую комиссию. Разъясним важные аспекты возврата банковских комиссий по кредиту в данной статье.

Могут ли банки брать дополнительную комиссию?

При получении кредита на заемщика открывается расчетный счет, на который вносится оплата и проценты за его использование, и откуда взимаются каждый месяц денежные средства. В Гражданском кодексе РФ установлены правила оформления кредита и договора на открытие такого банковского счета. Так, в статье 819 ГК РФ закреплено, что согласно кредитному договору на банке лежит обязательство выплатить заемщику кредит, в то время как заемщик со своей стороны гарантирует его своевременное погашение вместе с начисленными процентами. Никаких других обязательств в договоре указано быть не должно. То есть клиент не должен оплачивать комиссию за следующие услуги:

• Пользование текущим и ссудным счетом;
• Предоставление кредитных средств;
• Подключение кредита к программе страхования;
• Преждевременное внесение платежей;
• Рассмотрение заявки по кредиту.

Если при прочтении кредитного договора найден один или несколько из этих пунктов, то лучше отказаться от его подписания и обратиться в другой банк. Часто они прописываются в графике платежей, чтобы визуально не бросаться в глаза клиенту. В статье 16 Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителей» указано, что заемщик имеет полное право не оплачивать такие ненужные услуги, а если это уже сделано, то можно потребовать вернуть деньги обратно. Однако нужно учитывать, что при отказе от комиссии при заключении договора, банк скорее всего не согласится выдавать кредит и прекратит его оформление. Поэтому некоторые заемщики сначала соглашаются с условиями договора, а когда получают кредитные средства, предпринимают меры для отмены и возврата комиссионных.

Какими способами можно вернуть средства?

Важно отметить, что возврат комиссии возможен сразу, после того как заем был выдан, в момент его непосредственного погашения и даже после полной оплаты и закрытия кредита. Но имеется срок трехгодичной давности и получить уплаченную комиссию заемщик может только если с момента ее внесения не прошло трех лет. На данный момент для возврата незаконно изъятой комиссии существует несколько способов решения, в зависимости от того, как поведет себя банк в этой ситуации.

Обращение в банк с претензией

Приняв решение вернуть уплаченную комиссию обратно необходимо уведомить об этом сам банк. Для этого подготавливается и подается претензия по типовому образцу, скачать который можно по ссылке. Составляется она в двух экземплярах. Банковский сотрудник должен на двух этих документах поставить свою подпись и одну отдать заемщику, а вторую забрать себе. Если нет возможно обратиться лично, претензия направляется почтовым заказным письмом. При этом нужно приложить вложение и извещение о доставке. В претензии предъявляются следующие требования:

• Признание пункта в договоре, указывающего на необходимость оплаты комиссии недействительным;
• Возврат потраченных денежных средств на комиссию.

Кроме этого необходимо прописать, что при невыполнении всех требований на протяжении 10 дней будет подано заявление в суд. Тогда уже обойтись возвратом комиссии не получиться, и банк заемщику должен будет выплатить компенсацию за моральный ущерб согласно статье 15 Закона РФ №2300-1, штрафную санкцию в размере 50% от исковой суммы и возместить затраты на судебный процесс. Если после внесения комиссии прошел уже какой-то временной промежуток, то можно и здесь с банка потребовать оплатить процент за пользование чужими деньгами согласно статье 395 ГК РФ.

Обжалование в специализированной организации

В случае игнорирования банком предоставленной претензии необходимо обратиться с этой проблемой в региональное отделение Общества защиты прав потребителей и Роспотребнадзор. Предварительно необходимо подготовить жалобу, ксерокопии договора о кредитовании и доказательство оплаты комиссии в виде квитанции или чека. Далее специалисты этих структур будут сами разбираться с банком и причиной отказа от возврата комиссии заемщику. Но не всегда этот метод действенный, поэтому может понадобиться обращение в суд.

Подача искового заявления в суд

В редких случаях банки легко и просто соглашаются с претензией заемщика на возврат денежных средств, потраченных на комиссию. Тогда ничего не остается, как обратиться в судебный орган. Чтобы успешно завершать процесс рекомендуется нанять опытного юриста, который будет представлять интересы заемщика в суде. Прежде чем приступать, нужно убедиться в наличии следующих документов:

• Кредитного договора;
• Графика платежей и справки кредитного счета;
• Письменной претензии, направленной в банк.

Кроме этого нужно составить исковое заявление. Образец его можно найти в Арбитражном суде в кабинете канцелярии или скачать по ссылке. Все составленные документы должны быть отнесены в городской или мировой суд: если размер иска менее 50 тысяч рублей — в мировой суд, более 50 тысяч рублей — в городской. Кроме того, необходимо будет оплатить государственную пошлину в минимальном размере 400 рублей (сумма пошлины зависит от размера иска). Далее суд рассмотрит ситуации с обеих сторон и изучив все факты вины ответчика, вынесет решение об одобрении искового заявления или отказа в его удовлетворении. Если суд встанет на сторону заемщика, то банковское учреждение должно будет в течение месяца выполнить все требования. Однако возврат будет только после того, как документ вступит в законную силу и будет предоставлен исполнительный лист.

Повлияет ли возврат на кредитную историю заемщика?

Многие заемщики попросту бояться выдвигать претензии для возврата незаконно изъятых комиссий, так как бояться оказаться у банка в «черном списке», из-за чего их кредитная история ухудшится и они больше не смогут брать новые кредиты. Но по статистике таких случаев еще не наблюдалось. В первую очередь на это влияет Федеральный закон №152-ФЗ 27.07.2006 «О персональных данных». Банки бояться его нарушать, так как это повлечет проблемы с органом надзора. К еще одной причине почему они не портят кредитную историю своим заемщикам после возврата комиссии относится высокая конкуренция среди кредитных компаний. В других учреждения с радостью примут надежного клиента.

Заключение

Для исключения вероятности в будущем стать жертвой недобросовестных банков рекомендуется заранее изучать весь сегмент рынка, подробно вычитывать все пункты кредитного договора и в полной мере ознакомиться с правами потребителя при оформлении займа. Если незаконное взимание комиссий все же имело место, заемщик вправе вернуть свои деньги путем подачи претензии банку, написания жалобы в Роспотребнадзор или составив исковое заявление в суд.