Как получить потребительский кредит без страхования жизни и здоровья?

В процессе получения кредита во многих банках России предлагается оформить ряд дополнительных услуг, из-за которых у заемщика увеличивается финансовая задолженность. К самой распространенной относится страхование кредита, в котором предусматривается выплата оговоренного платежа при наступлении страхового случая. Многие граждане, чтобы избежать лишних затрат, пытаются всячески избежать заключение договора на предоставление этой услуги. Но некоторые банки выдвигают страхование в качестве обязательной меры, без которой невозможна выдача кредитных средств. Поэтому нужно подробно разобраться имеют ли они на это право, и может ли заемщик отказаться от услуги при оформлении займа.

Законодательное регулирование

Центробанк России выдал указ в ноябре 2015 года, который предусматривает возможность заемщика отказаться от добровольного страхования в период первых 5 рабочих дней после того, как подпишет договор. Это относилось ко всем видам страхования, в том числе и к кредитованию. Все банковские учреждения и страховые организации должны были обязательно следовать этому предписанию, так как это регламентировано законом.

В полной силе этот указ начал действовать только с 1.06.2016 года, однако уже в 2017 году указом ЦБ РФ № 4500-У «период охлаждения» был увеличен до 14 дней.  Страховая компания должна аннулировать договор страхования в последующие 10 рабочих дней и вернуть потраченные деньги на страховой платеж страхователю. Размер возмещения должен быть 100%, но из него вычтут сумму за те дни пока договор был в силе. То есть при отказе от страхования через 3 суток после заключения сделки, заемщику будет возвращена сумма с вычетом этих трех дней.

Закон РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» гласит, что ни одна банковская организация не может навязать услугу страхования. В противном случае заемщик может подать исковое заявление в суд.

Нередки случаи, когда менеджеры пытаются отвлечь внимание заемщика от такой дополнительной услуги, или вообще могут соврать, что страховка оформляться не будет. Из-за ослабленного внимания клиент может просто не заметить такую важную строчку в договоре. Поэтому настоятельно рекомендуется вчитываться в каждый пункт документа и не ориентироваться на то, что говорит банковский сотрудник.

Какие виды страхования обязательные, а какие нет?

Так как российское законодательство утвердило, что страхование жизни — это добровольная услуга, которую заемщик может отвергнуть, то такой вид страхования заключается по желанию клиента банковского учреждения. Однако в банковской практике клиентов могут побуждать к добровольно-принудительному страхованию при оформлении потребительских, ипотечных и автокредитов. При этом в двух последних случаях обязательной является только страховка залога, то есть непосредственно квартиры (дома) и автомобиля.

В статье 935 ГК РФ указывается, что банковское учреждение может в обязательном порядке выдвигать требование в виде оформления страховки на автомобильный транспорт, а согласно статьям Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке» и на недвижимость.

Для получения займа с выгодными условиями кредитозаемщик должен застраховаться на случай смерти и серьезных болезней, порчи имущества, находящегося в личном владении и недобровольного увольнения. Все это необходимо, чтобы банк мог избежать возможных финансовых потерь, ведь если наступит страховой случай в виде смерти заемщика или потери трудоспособности все обязательства по кредиту будут переложены на страховую компанию, и тогда выплата денежного долга останется за ней. Но если углубиться в процедуру страхования, то можно понять, что выгода в этом есть не только для банка, но и для заемщика.

Как оформить займ без услуги страхования?

Для получения кредита без страхования жизни и здоровья, будущий заемщик должен сразу поставить в известном об этом банковских сотрудников. Также, в процессе заполнения анкеты нужно подробно изучить все поля, в которые вносятся данные, и в нужном указать свой отказ от страховки. Заполняются все графы в обязательном порядке, и делать это должен заемщик только лично. В момент оформления договора кредитования банковские сотрудники могут начать приводить множество аргументов в пользу страхования. В таком случае можно просто напомнить, что решение на согласие с этой услуги добровольное согласно п.2 ст. 935 ГК РФ, и подтвердить свой отказ. При этом нужно помнить, что банк может отказать в выдаче займа, так как он имеет право не разглашать истинную причину. А может и одобрить заявку по кредиту, но уже с завышенными процентами и менее выгодным тарифом. На законодательном уровне это никак не регулируется.

При отказе в одном банке не нужно отчаиваться, так как есть шанс получить займ в другом кредитном учреждении, которое не требуется обязательного страхования здоровья и жизни. Для максимального снижения вероятности получения отказа можно при оформлении кредита согласится на эту услугу. Но перед подписанием страхового договора нужно убедиться в наличии периода, в течение которого клиент может его расторгнуть и изучить все остальные условия. Когда кредит будет оформлен, заемщик должен обратиться в страховую компанию и составить заявку на отказ.

Заключение

Для любого гражданина Российской Федерации доступно потребительское кредитования в любом банке или финансовом учреждении без заключения договора на страхование жизни и здоровья. Ни один банковский сотрудник не имеет полномочий заставлять соглашаться на дополнительную услугу. Зная законодательство, и досконально изучив документы перед подписанием, можно избежать неприятных ситуаций связанных с навязанным страхованием.