Как отказаться от страхования жизни и здоровья после получения кредита

Многие кредитные организации выдают заемные средства при соблюдении особых требований, например, при оформлении обязательных и добровольных страховок. Такой симбиоз двух смежных структур на взаимовыгодных условиях получил название банкострахование. Что из себя представляет страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита? Сколько стоит страхование жизни при оформлении кредита? Можно ли отказаться от страхования кредита до его получения и после? Каковы особенности процедуры отказа после оформления страховки? На эти и другие вопросы подробно ответим в данной статье.

Особенности и значение полиса для заемщика

Заключение соглашения о долгосрочном кредитовании должно быть заранее продумано клиентом, ведь не исключены обстоятельства потери работы или ухудшения здоровья со временем, а они могут в значительной мере повлиять на платежеспособность по погашению долгов. Чтобы избежать банковских претензий и судебных разбирательств, лучше заранее предусмотреть такие защитные меры, как страхование.

Оно может выступать гарантом не только для погашения образовавшегося долга, но и дать некие преимущества для оформления и пользования займом. Страховой полис по страхованию жизни и здоровья предусматривает покрытие оговоренных сторонами рисков, защищая тем самым и финансистов, и заемщиков. Большинство кредитных организаций лояльнее относятся к своей клиентуре, если они идут на дополнительные расходы по покупке этого страхового продукта. Полис может защитить от следующих рисков:

• Несчастного случая, то есть временной потери трудоспособности. В этот период все обязательные кредитные платежи будет проводить страховщик;
• Полной потере трудоспособности, что приводит к невозможности погашать задолженность. В этом случае рассчитываться с банком по долгосрочному кредиту будет СК;
• Смерти заемщика. Здесь родственники обращаются к страховщику, доказывают факт смерти, и все обязательства умершего клиента переходят к страховой компании.

Это главные направления действия продукта, но можно оговорить, например, риски по потере временной нетрудоспособности в результате производственной или другой травмы, обострение хронических заболеваний, либо иных инфекций, влияющих на способность трудиться и получать доход, в том числе на постепенное погашение банковских долгов. Кроме этого, клиенту страховой компании банк может предоставить такие преференции, как заниженные процентные ставки по долгосрочному кредитованию, льготные условия по отсрочке основных выплат и рефинансированию долга, гарантия сохранения жилого объекта за семьей клиента при наступлении летального исхода, постоянной нетрудоспособности или на срок серьезного заболевания.

Стоимость страховки

Конечно, стоит понимать, что покрытие страховщиком долга перед кредитором стоит дополнительных денежных вливаний. В среднем, клиент ежемесячно должен будет доплачивать страховщику от 0,3 до 1,6 % от суммы оставшегося долга по кредиту. Если речь идет о потребительском кредите, то проценты несколько выше — от 1 до 5% в год от всей суммы займа. Так, например, если размер кредитной суммы равен 90 000 рублей, то ежемесячный страховой взнос будет равен 900 рублей, а за год придется заплатить 10 800 рублей. Несомненно, что не каждый готов пойти на дополнительные финансовые расходы, поэтому если оформление долгосрочного кредитного договора невозможно без этого условия, то есть ли возможность уже после получения средств отказаться от оформленного полиса?

Порядок и особенности возврата

Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита. Поэтому в срок до 14 суток после заключения договоров, клиент может подать заявление в страховую компанию о возврате средств и расторжении условий сделки. Это стало возможным согласно предписанию Центробанка РФ № № 4500-У от 21.08. 2017 г. «О стандартных требованиях по условиям и порядку заключения и расторжения договоров добровольного страхования». Из документа следует, что клиент имеет законное право отказа от оформленного полиса в срок не более 14 суток после подписания соглашений. Причем страховщик обязан направить перевод не позднее 10 суток после получения ходатайства.

А что же произойдет с долгосрочным кредитным договором? Могут ли измениться процентные ставки? Для уточнения дальнейших действий со стороны кредитора следует обратиться к тексту подписанного соглашения. Вполне вероятно, что стороны предусмотрели постоянно действующую ставку на весь период действия договорных обязательств или изменение оплаты процентов при наступлении определенных обстоятельств, например, в случае отказа от добровольной страховки жизни и здоровья. При этом проценты меняются исходя из политики кредитного учреждения. Все эти условия ставятся еще на этапе подписания соглашения, поэтому важно заранее предусмотреть в нем условия по первому пункту. Пятидневный срок банкиры называют «периодом охлаждения», но и по его окончании клиент имеет право на отказ от дальнейших страховых выплат. Для этого необходимо:

• После полного расчета с кредитором возьмите на руки справку об отсутствии долгов;
• Пишите ходатайство страховщику, ссылаясь на полученную банковскую справку.

На рассмотрение заявки отводится 10 суток, по их истечению, средства будут направлены на указанный в ходатайстве депозит. Если заемщик пропустил пятидневный срок, то есть период охлаждения, то вернуть свои средства по страховке можно будет только через суд, и только в том случае, если суд установит, что пропуск срока был по уважительным причинам. Однако можно попытаться разобраться в ситуации в досудебном порядке, обратившись в Роспотребнадзор или Центробанк РФ.

Заключение

Российская система банкострахования еще полностью не завершила свое развитие, но постепенно альянс банков и страховых компаний внедряется в повседневную жизнь. Несмотря на сложности переходного периода, Государство и ЦБ позволяют изменять условия первоначальных договоренностей по кредитному соглашению и добровольному страхованию, оставляя за клиентом право на самостоятельный выбор тех или иных дополнительных платных услуг.