Страхование при получении потребительского кредита

Потребительский заем — один из самых популярных видов кредитования. Как следствие, львиная доля кредитных рисков банка приходится именно на потребительские кредиты. Стараясь защитить свои интересы, банки предлагают заемщикам страхование кредита. Является ли обязательным страхование потребительского кредита? Сколько оно стоит? Что будет считаться страховым случаем и какова величина страхового возмещения? Постараемся ответить на эти и другие вопросы в данной статье.

Что представляет собой?

При выдаче кредита банк оценивает платежеспособность и благонадежность потенциального заемщика. Заем выдают только в том случае, если клиент будет соответствовать всем требованиям кредитной организации. В то же время банк понимает, что в любой момент заемщика могут уволить с работы, он может потерять свою трудоспособность или вовсе умереть. Вернуть кредит в таком случае становится проблематично. Если убедить клиента заключить договор страхования на кредит, кредитный риск банка существенно уменьшается, так как при наступлении страхового случая ответственность за погашение займа ложится на плечи страховой компании.

Особенности заключения договора

Согласно пункту 2, статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» банк не вправе обязывать заемщика заключать договор страхования (не касается ипотечных кредитов и автокредитов). Но на практике, если банком предусмотрено страхование по кредиту, он сделает все возможное, чтобы клиент согласился застраховать заем. Банку лучше всего работать с проверенными страховщиками, поэтому большинство кредитных организаций аккредитуют несколько страховых компаний, к которым впоследствии и направляют своих заемщиков. Есть 2 распространенных вида страхования потребительского кредита:

• Коллективное. Банк заключает со страховой компанией договор страхования по одному конкретному кредитному продукту. Каждому из заемщиков, желающих получить данный кредит, предлагается вступить в программу коллективного страхования. Стоимость полиса начинается от 1,5% от общей суммы кредита;
• Индивидуальное. Банк предлагает клиенту застраховать потребительский кредит, но тот может самостоятельно выбрать нужного ему страховщика и договориться с ним об условиях страхования. В отдельных случаях стоимость такого полиса может достигать 30% от суммы кредита.

Страхование потребительского кредита может быть осуществлено на всю сумму займа (основная часть плюс начисленные проценты) или только на часть этой суммы. От этого зависит итоговая стоимость полиса страхования. Чем больше размер страхового покрытия — тем больше сумма страхового взноса. Чаще стоимость страховки включается в тело кредита. Условно, если сумма страхового взноса равна 10% от размера кредита, а заемщик пожелал взять в банке 900 000 рублей, ему будет выдан кредит на 990 000 рублей. 90 000 рублей, которые заемщик получил в качестве средств для страхового взноса, будут выплачиваться им равными долями весь срок действия договора кредитования. Таким образом, банк не только минимизирует кредитные риски, но и гарантирует себе дополнительную прибыль в виде процентов, начисленных на те самые 90 000 рублей.

Страхуемые риски

Банк, осуществляя аккредитацию страховых компаний, обращает внимание на 2 момента: надежность страховщика и список страховых случаев, при наступлении которых СК будет нести ответственность за погашение кредита. Все страховые случаи можно разделить на 3 следующих группы:

• Личное страхование, которое защищает:
  • от смерти заемщика;
  • от временной потери трудоспособности и потери заработка;
  • от постоянной потери трудоспособности и присвоения инвалидности.
• Страхование от потери работы, которое защищает:
  • от потери работы вследствие банкротства работодателя;
  • от потери работы вследствие ликвидации предприятия;
  • от потери работы вследствие сокращения штата.
• Страхование залогового имущества, которое защищает:
  • от повреждений имущества;
  • от утраты имущества.

Страховая компания установит целый ряд ограничений, когда при фактическом наступлении страхового случая она снимет с себя ответственность по совершению выплат. Так, если страховой случай наступил по вине страхователя (например, когда он находился в состоянии алкогольного опьянения, когда управлял автомобилем и попал в ДТП), страховщик откажется выплачивать страховое возмещение, если иное не будет предусмотрено самим договором страхования.

Как отказаться от страховки после уплаты взноса?

Согласно статье 25 Закона «О защите прав потребителей» страхователь имеет право вернуть приобретенный ранее им страховой полис в течение 14 дней со дня покупки без объяснения причин. При этом страховщик обязан будет вернуть заемщику всю сумму страхового взноса. После 14 дней заемщик также может отказаться от страховки на основе письменного заявления, но страховая компания уже не обязана будет возвращать ему средства, если иное не предусмотрено договором страхования.

Поэтому в случае досрочного погашения кредита заемщик не сможет претендовать на перерасчет страховки и ему не будут выплачены средства за фактически неиспользованное время страхового полиса. Но при этом страховка продолжит действовать до момента, который изначально был определен договором и при наступлении страхового случая возмещение будет выплачено уже не банку, а самому страхователю.

Заключение

Особенности банковского страхования потребительских кредитов заточены под банки. Выгода страхователя заключается только в страховании своей ответственности, но будь у заемщиков реальный выбор, большинство из них отказалось бы заключать договор страхования в силу его высокой стоимости.