Договор титульного страхования: оформление и расторжение

При страховании имущественных интересов между страховщиком и страхователем заключается договор, содержащий в себе все условия такого страхования. Отдельного законопроекта, регулирующего титульное страхование, нет, потому в данном случае вопрос регламентируется 48 главой Гражданского кодекса «Страхование» и Федеральным законом «Об организации страхового дела». Что содержит в себе договор титульного страхования? На какой срок он заключается? Можно ли его расторгнуть? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Основные условия

Несмотря на отсутствие четкого определения в законодательстве, титульное страхование является одним из подвидов имущественного страхования. В свою очередь, Гражданский кодекс определяет, что всякий договор имущественного страхования должен непременно содержать существенные условия страхования. К таким существенным условиям статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит:

• Страхуемое имущество и (или) имущественный интерес. В данном случае страхуется право собственности добросовестного приобретателя на полученную им во владение недвижимость;
• Страховой случай. Перечень событий, при наступлении которых страхователь получит компенсационную выплату. При титульном страховании единственным страховым риском является судебное решение, по которому добросовестный приобретатель может лишиться права собственности, так как 35 статья Конституции РФ определила, что лишить собственника его имущества можно только по решению суда;
• Страховая сумма. Размер потенциальной страховой выплаты. В случае со страхованием титула, размер страховой суммы определяется исходя из рыночной стоимости недвижимости на момент заключения договора страхования. Реже в учет берется сумма, указанная в договоре купли-продажи;
• Срок действия договора. Может оговариваться исходя из:
  • условий ипотечного кредитования, когда заемщик вынужден застраховать имущество на весь период погашения кредита;
  • договора краткосрочного владения имуществом;
  • сроков исковой давности.

При определении времени действия договора, исходя из сроков исковой давности, необходимо учитывать положения Гражданского кодекса. Так, договор страхования может заключаться на 1 год (срок исковой давности для оспаривания сделки, п. 2 ст. 181 ГК РФ), на 3 года (срок исковой давности для признания сделки ничтожной, п. 1 ст. 181 ГК РФ), на 10 лет (максимальный срок исковой давности, п. 2 ст. 196 ГК РФ). Помимо существенных условий договор титульного страхования должен содержать следующую информацию:

• Страховая премия. Сумма, уплачиваемая страхователем при заключении договора страхования. Размер страховой премии зависит от базовых тарифов, установленных СК на страхование титула, и от применяемых повышающих коэффициентов для конкретно взятого дела. По состоянию на 2018 год средний размер базового тарифа составляет 0,3%-0,7% от общей стоимости страхуемой недвижимости;
• Оговорки. Страховая компания может исключить из списка страховых случаев некоторые пункты или оговорить особенный порядок произведения страховой выплаты при наступлении отдельных страховых случаев. Например, компенсация не будет выплачена или будет выплачена не в полном объеме, если страхователь потерял недвижимость на основе определенной статьи в законодательстве, или если решение о конфискации принималось определенным судом;
• Исключения. Устанавливается конкретный перечень случаев, при наступлении которых страхователь не получит компенсационной выплаты. К их числу относят:
  • потеря права собственности по вине самого страхователя;
  • потеря права собственности вследствие уголовного преследования страхователя;
  • потеря права собственности из-за ненадлежащего (неправомерного) использования объекта недвижимости;
  • потеря права собственности в связи с нововведениями в законодательстве.
• Дополнительное покрытие. Договором определяется возможность компенсационных выплат не только за текущую рыночную стоимость недвижимости. Так, проведение ремонта в квартире квалифицируется как неотделимые улучшения, и если это определено условиями договора, страхователь может достраховать повысившуюся рыночную стоимость недвижимости. Также в договор может быть включен пункт об оплате услуг юриста, который будет необходим при появлении споров с объектом страхования.

Страховая компания разрабатывает типовой договор еще на стадии андеррайтинга (изучения страхового продукта). По итогам рассмотрения каждого, отдельно взятого страхового дела, страховщик может добавить в соглашение несколько новых условий, или наоборот, убрать лишние пункты. Также определяется и размер страховой премии: по итогам предварительного андеррайтинга устанавливается базовая тарифная ставка, а на основе изучения конкретно взятого дела к базовой ставке могут быть применены повышающие коэффициенты.

Можно ли расторгнуть соглашение?

Страхование титула является добровольным. В таком случае следует обратить внимание на статью 958 ГК РФ, где указано, что до наступления страхового случая страхователь может в любой момент отказаться от страховки, при этом он сохранит за собой право на уплату ему страховой премии за неиспользованную часть страхового договора. Но второй абзац 3 пункта вносит поправку, что выплата неиспользованной части страховой премии возможна только в том случае, если таковая возможность предусмотрена в договоре страхования, что почти наверняка лишает страхователя шансов на возврат уплаченного им страхового взноса. Однако согласно указанию Центробанка России, если страховой договор был расторгнут в первые две недели, страховщик обязан вернуть страхователю всю сумму страховой премии, если до этого момента не наступил страховой случай.

В случае с ипотечным кредитованием важно учитывать положения статьи 31 Федерального закона №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке», которая гласит, что заемщик обязан застраховать объект залога, коим в данном случае является недвижимое имущество. Но это не значит, что при ипотечном кредитовании страхователь не может расторгнуть договор страховки. За ним по-прежнему остается это право, за тем лишь исключением, что при расторжении договора он обязан заключить новый, в ином случае это будет перечить нормам Федерального закона «Об ипотеке» и к заемщику могут быть применены санкции со стороны банка.

Заключение

Таким образом, страхование титула — это добровольное имущественное страхование. В таком случае оно регламентируется положениями Федерального закона «Об организации страхового дела», 48 главой ГК РФ и в некоторой степени Федеральным законом «Об ипотеке». Гражданский кодекс определил, что договор имущественного страхования в обязательном порядке должен включать в себя 4 основных пункта. На практике такой договор включает куда больше обязательных пунктов.