Правовая база и регулирование титульного страхования

В нормативно-правовых актах Российской Федерации нет прямого упоминания о титульном страховании. Оно не выделяется как отдельный вид имущественного страхования, и в силу своих особенностей оно не может считаться личным страхованием. Эксперты сходятся во мнении, что несмотря на отсутствие прямых ссылок в законодательстве, страхование титула (СТ) следует относить к имущественному. Какие законы и нормативные акты составляют правовую базу такого страхования, расскажем в данной статье.

Нормативно-правовая база

Статья 929 Гражданского кодекса РФ гласит, что договор имущественного страхования заключается между страхователем и страховщиком и он подразумевает выплату возмещения страхователю в случае, если тот понесет убытки в застрахованной собственности либо в других имущественных интересах. Пункт 2 этой же статьи приводит перечень имущественных интересов, которые можно застраховать:

• Порча и (или) гибель имущества;
• Имущественная ответственность перед третьими лицами;
• Предпринимательский риск.

Прямой отсылки к защите права собственности здесь нет, но в том же втором пункте указана оговорка, что «… могут быть застрахованы, в частности, следующие интересы», после чего идет указанное выше перечисление. Словосочетание «… в частности …» означает, что приведенный список не является полным и страховые компании могут застраховать и иные имущественные интересы. Также подтверждением того, что титул следует относить к страховке имущества, является само понятие имущественный интерес. По общему определению, имущественный интерес — это интерес страхователя в праве владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом. А при потере права собственности, лицо более не сможет владеть и распоряжаться недвижимостью.

Существенные условия договора

Если СТ является имущественным страхованием (ИС), то в таком случае следует обратить внимание на пункт 1 статьи 942 ГК РФ, где указаны существенные условия страхового договора. В данном случае имеются в виду условия, которые в обязательном порядке должны быть оговорены между страхователем и страховщиком и отражены в договоре. В имущественном страховании к существенным условиям относится:

• Объект ИС;
• Сумма страхового возмещения;
• Срок действия договора;
• Страховой случай.

Объектом СТ является право собственности страхователя на приобретенную им недвижимость. Страховая сумма и срок действия договора оговариваются всегда индивидуально. Страховым случаем при страховании правового титула следует считать потерю права собственности по независящим от страхователя причинам. Согласно 3 пункту статьи 35 Конституции РФ, лишить права собственности на имущество можно только по решению суда. Значит, титульное страхование защищает страхователя от постановления суда, по которому у него могут изъять недвижимость.

По своему определению, СТ является добровольным. Но здесь следует учитывать положения 1 пункта статьи 31 Федерального закона №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке». В частности там указано, что при предоставлении ипотечного кредита страхование объекта залога осуществляется в соответствии с договором, предложенным кредитной организацией. В большинстве случаев банки предпочитают применять комплексный подход при страховании объекта залога, а это значит, что она будет включать, в том числе, и СТ. Таким образом, титульное страхование, являясь добровольным по своей сути, становится обязательным при получении ипотечного кредита.

Заключение

В российских нормативно-правовых актах нет прямого упоминания о титуле. Но на самом деле данный вид страховки не требует отдельной регламентации. По всем признакам титул можно отнести к ИС, которое регламентируется отдельными статьями главы 48 ГК РФ, Федеральным законом «Об организации страхового дела» и Федеральным законом «Об ипотеке». Положения данных законопроектов в полной мере охватывают все особенности титула.