Процедура титульного страхования и что для нее нужно

Титульное страхование защищает страхователя от потери права собственности на приобретенную им недвижимость. Так, в случае признания сделки ничтожной, у покупателя могут забрать имущество, но при этом страховая компания возместит ему понесенные убытки. Из каких этапов состоит процедура заключения договора титульного страхования? Какая предварительная работа проводится страховщиком? Что происходит после наступления страхового случая?

Предварительный этап

Перед тем, как предлагать клиентам страховой продукт, СК проводит процедуру андеррайтинга. Ее суть заключается в том, чтобы определить все возможные страховые риски, оценить вероятность их наступления и разработать систему управления такими рисками. На основе предварительного андеррайтинга определяется целесообразность страхования и величина базовой тарифной ставки. После введения страхового продукта, перед страховщиком возникает проблема привлечения клиентов. Чем больше клиентов — тем больше вероятность прибыльности конкретно взятого страхового продукта.

Чтобы найти клиентов для титульного страхования, СК в первую очередь обращается к банкам, осуществляющим ипотечное кредитование. Статья 31 Федерального закона №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» разрешила банкам обязывать заемщиков страховать объект залога при ипотечном кредитовании. Значит, одна из возможностей привлечения клиентов для страхования титула — заключение договора с банком. Также страховщик может привлекать клиентов путем рекламы своих услуг и через риелторов, которые при продаже недвижимости будут предлагать покупателям титульное страхование.

Заключение страхового договора

После обращения клиента к страховщику с просьбой о титульном страховании, СК в первую очередь должна изучить все обстоятельства дела. Имеется в виду, что страховой компании необходимо провести оценку рисков и разработать систему их управления на основе ранее проведенного андеррайтинга. В первую очередь страховщик собирает информацию о конкретно взятом страховом деле, для чего могут быть использованы следующие способы:

• Заполнение анкеты-вопросника страхователем;
• Проверка договора купли-продажи и сопутствующих документов;
• Проверка стоимости имущества;
• Осуществление выписки из домовых книг с указанием предыдущих владельцев и жильцов недвижимости.

При этом страхователь должен предоставить СК только собственные документы, и документы, касающиеся сделки: договор купли-продажи и акт государственной регистрации недвижимости. При возникновении спорного вопроса страховщик может обратиться за помощью к профессиональному юристу за консультацией. После получения необходимой информации СК оценивает возможный риск наступления страхового случая и определяет повышающие коэффициенты для базовой тарифной ставки. По состоянию на 2018 год величина базового тарифа составляет 0,3-0,6% от общей стоимости недвижимости.

После оценки и анализа возможных рисков, страховщик договаривается о конкретных условиях страхования с клиентом. Так, обсуждается срок страхования и сумма страхового покрытия. В случае со страхованием титула, страховка может быть заключена на 1 год (срок исковой давности для оспаривания сделки, пункт 2 статьи 181 ГК РФ), на 3 года (срок исковой давности для признания сделки ничтожной, пункт 1, статьи 181 ГК РФ) и на 10 лет (максимальный срок исковой давности, статья 196 ГК РФ).

При титульном страховании сумма страхового покрытия чаще всего равна полной стоимости недвижимости, но в некоторых случаях может осуществляться неполное страхование, когда компания выплатит страхователю только часть от стоимости имущества. Сумма страхового покрытия и длительность страхования также влияют на стоимость страховки. В итоге, она может составлять до 2,5% от общей стоимости недвижимости.

Наступление страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь должен сообщить об этом в СК в установленный договором срок. После изучения обстоятельств дела и подтверждения наступления страхового случая, страховщик выплатит страхователю компенсацию, определенную договором. Здесь важно учитывать положения статьи 167 ГК РФ, которая гласит, что при отмене сделки каждая из сторон должна вернуть полученные средства (имущество).

В таком случае в силу вступают положения 965 статьи ГК РФ, где сказано, что при выплате возмещения страхователю, страховая компания приобретает у него право требования на возмещение убытков, причиненных третьим лицом. В данном случае имеется в виду, что вторая сторона сделки должна вернуть полученные за недвижимость средства уже не покупателю, а его страховой компании. Если этого не происходит, страховая компания вправе начать судебное разбирательство и инициировать исполнительное производство по отношению к должнику.

Заключение

Все процедура титульного страхования построена на трех этапах: андеррайтинг, когда оценивается перспектива страхового продукта; заключение договора страхования; осуществление страховой выплаты после наступления страхового случая. Страховщик вынужден проделывать огромную работу для осуществления титульного страхования, в то время как самому страхователю необходимо лишь заполнить заявление и предъявить документы, подтверждающие его имущественный интерес.