Особенности определения ущерба по имущественному страхованию

Страхование собственности является самым надежным способом обезопасить имущество от любых рисков, связанных с его использованием. Предлагая клиенту договор страхования объекта, особенно имеющего высокую материальную ценность, компании прибегают к услугам независимых специалистов-оценщиков с целью определения страховой стоимости имущества. К услугам оценщика страховщик также обращается после наступления страхового случая с целью оценки величины нанесенного застрахованному имуществу ущерба. В данной статье рассмотрим что из себя представляет оценка ущерба в имущественном страховании; с какой целью она проводится и кто имеет право ее проводить; какие документы составляются и в каких целях они могут быть использованы.

Что такое страховая стоимость объекта оценки?

Статья 947 ГК РФ дает точное определение термину «страховая стоимость» — это «действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…». При заключении договора страхования важным условием документа является страховая стоимость объекта. Для ее определения на место нахождения имущества выезжает оценщик, который составляет акт оценки объекта страхования. При расчете страховой стоимости используется рыночная стоимость страхуемой собственности с учетом износа.

Важным нюансом является то, что страховая сумма не может быть больше чем страховая стоимость объекта, ведь главной целью страхования является возмещение причиненного вреда, а не обогащение. Так, например, при защите полисом нового автомобиля, страховой случай может произойти через два года. При определении суммы надлежащей выплаты необходимо будет учитывать износ транспортного средства. Если полис приобретается для объекта невысокой стоимости или условия договора не предусматривают оценку собственности – страховая стоимость имущества может быть записана со слов владельца.

Правила составление акта (отчета)

Цель составления акта или отчета об оценке страхового объекта — определение реальной и справедливой рыночной стоимости имущества клиента страховой компании. Заказать оценку имущества может как страховщик, так и страхователь, в случае несогласия с суммой, в которую оценила компания собственность клиента. Оценочный документ должен содержать следующую информацию об объекте:

• Точный адрес местонахождения имущества и характеристика района;
• Определение вида имущественных прав, принадлежащих клиенту-страхователю;
• Определение типа сделки (ипотека, залог и т.д.);
• Детальное описание имущества;
• Сопоставление соответствия предоставленной клиентом информации реальному объекту и т.д.

В акте оценки отражаются характеристики застрахованного имущества, позволяющие производить его идентификацию, фиксируется место его нахождения, а также его состояние на момент осмотра и все имеющиеся недостатки. Например, если объектом является квартира, то указывается адрес дома, в котором она находится, на каком этаже, номер квартиры, общая и жилая площадь помещения, количество комнат, другие отличительные черты. Если договор включает в себя также страхование домашнего имущества, то перечисляются все элементы, не являющиеся составными частями жилого помещения. Если страхуют земельный участок — то в акте указывается местоположения данного участка, его площадь, кадастровый номер, назначение, имеющиеся на нем постройки и сооружения. После перечисления основных параметров имущества, в акте указывается его оценочная стоимость и дата проведения оценки. Информацию, указанную в акте оценки по договору страхования имущества, стороны договора подтверждают своими подписями.

Что представляет собой оценка имущественного ущерба?

Наличие страхового полиса гарантирует страхователю право на получение страховой суммы в качестве возмещения при утрате или порче застрахованного имущества. Для определения размера суммы, подлежащей выплате, страховой компании необходимо провести оценку ущерба. Под оценкой страхового ущерба подразумевается оценка вреда, причиненного объекту страхования или оценка факта его полного уничтожения. Обычно размер ущерба равен сумме страхового возмещения, если иное не указано в договоре.

При покупке полиса страховые компании предлагают одну из двух возможных форм страховых выплат: агрегатные и неагрегатные. Если первые при наступлении страхового случая уменьшают общую страховую сумму, то вторые – вне зависимости от количества случаев не влияют на общую сумму выплат. Таким образом, если случай уже не первый за текущий год и в договоре указана агрегатная форма выплаты возмещения, то несмотря на оценку ущерба в 30 000 рублей, страховая может выплатить клиенту только часть этой суммы.

Определяя размер страхового ущерба, специалисты используют рыночную стоимость уничтоженного или похищенного имущества, порядок определения которой установлен государством. Также учитывается износ объекта страхования на момент наступления страхового случая.

При определении размера ущерба поврежденной собственности находится разница между рыночной стоимостью застрахованного объекта до происшествия и его ценой после повреждения (обесценивания). Стоимость услуг по приведению объекта страхования в надлежащий вид после страхового случая, а также расходы по спасению такого имущества должны быть учтены при определении суммы имущественного ущерба оценщиками.

Законодательная база

Проведение оценки имущественного ущерба регламентируется Федеральным законом № 135-ФЗ от 29.07.1998 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». В свою очередь, деятельность независимых экспертов регулируется Федеральным законом № 73 от 31.05.2001 «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», а также процессуальным федеральным законодательством.

В проведении квалифицированной оценки причиненного имущественного ущерба при наступлении страхового случая должны быть заинтересованы оба контрагента по договору страхования. Страхователь должен быть уверен в полном материальном возмещении вреда, причиненного его собственности, ведь страховщики зачастую занижают положенные выплаты. Страхователи же, в свою очередь, пытаются получить большее возмещение, чем того требует ситуация. При проведении независимой оценки обе стороны будут уверены в справедливости положенной выплаты.

Кто вправе проводить процедуру?

Определением размера, причиненного страховым случаем вреда имуществу, занимается оценщик — субъект, имеющий профильное образование, закончивший соответствующие курсы и являющийся членом Саморегулируемой организации оценщиков. Обычно крупные страховые компании располагают штатными сотрудниками, осуществляющими оценку страхового ущерба. Однако, это может быть и приглашенный эксперт — аттестованный сотрудник экспертного учреждения, включенный в специальный реестр.

Аджастер (от английского adjuster) — независимый специалист или объединение экспертов по определению суммы страхового возмещения, урегулированию споров в связи с наступлением страхового случая.

Необходимо заметить, что деятельность аджастера должна быть застрахована, то есть предусматривается обязательная страховка рисков проведения неточной оценки, за что предусмотрена материальная ответственность. При участии эксперта в процедуре оценки имущественного ущерба он выезжает для осмотра пострадавшего объекта, фиксирует все дефекты и повреждения имущества в письменном виде, детально описывая их и фотографируя. После тщательного исследования объекта, оценщик составляет смету и отчет об ущербе.

Заключение

Подводя итоги, можно утверждать, что при возникновении необходимости страхования собственности, страхователь может столкнуться с необходимостью оценки реальной стоимости объекта страхования. В проведении данной процедуры клиент должен быть заинтересован, ведь при наступлении страхового случая, возмещение должно покрыть причиненные убытки. Однако, занижая стоимость страхуемого имущества, страхователь рискует столкнуться с проблемой невосполнимости причиненного ущерба его собственности.