Как получить выплату по договору имущественного страхования?
Каждый иностранец знает, что при несчастном случае или инциденте, повлекшем ущерб имуществу, рассчитывать нужно лишь на себя и на страховую компанию. В России такая форма правоотношений только развивается. Социологические опросы показывают, что только 2,2% процента россиян могут купить новое жилье при потере старого, поэтому целесообразно страховать свою недвижимость от разных видов рисков. Купив полис, клиент обычно чувствует себя спокойнее и увереннее. Но что делать, если неприятное событие наступило и страхователь понес материальный ущерб? Какие шаги он должен предпринять, чтобы быстро получить полагающуюся к выплате сумму причем в полном объеме?
Возмещение в имущественном страховании
Имущественное страхование позволяет обезопасить страхователя от рисков, связанных с владением, распоряжением и пользованием собственностью страхователя. Оно распространяется, как правило, на физические и материальные объекты, такие как здания (недвижимость), животных, ценности, предметы искусства, товары, хранящиеся предприятиями на складах для дальнейшей реализации и т.п. При наступлении страхового события СК покрывает сумму причиненного ущерба полностью или частично. Выплаты по договору добровольного имущественного страхования называются возмещением. В России они регулируются следующими нормативными актами:
- Гражданским кодексом РФ, гл. 48 (ст.ст. 927–970);
- Законом РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ»;
- Договором между СК и клиентом.
При наступлении страхового случая причитающуюся компенсацию получает выгодоприобретатель — лицо, которое имеет имущественный интерес по отношению к застрахованной собственности. Это может быть не только владелец объекта, но и другой человек (организация), чьи интересы были затронуты. Часто в таких случаях страховые компании предлагают оформление полисов на предъявителя.
Оповещение о страховом случае
Страховым случаем в имущественном страховании считается любой случай нарушения имущественных интересов клиента. В России имущественные интересы страхуют от порчи или полной гибели в результате несчастных случаев, неблагоприятных инцидентов, природных катастроф. Для получения компенсации событие должно быть признано страховым, то есть соответствующим определенным условиям. Иначе клиент получит отказ в возмещении вреда. Вот основные условия признания случая таковым:
- Договор страхования должен действовать на момент происшествия;
- Условия, при которых соглашение вступает в силу, должны быть в нем однозначно прописаны;
- Пострадавшее имущество должно быть застраховано. Обычно в полисе приводится перечень объектов, на которые распространяются правоотношения. В особом порядке заключается и действует договор на страхование имущества без описи, например товаров на складе;
- Причины и место наступления события должны соответствовать договору;
- Документы, подтверждающие наступление случая достаточны и доказательны для определения обстоятельств дела.
На основании предоставленных клиентом документов компания, руководствуясь результатами собственной проверки или независимых экспертов (оценщиков) решает, считать ли случай страховым и в каком объеме выплачивать возмещение. Для оперативного получения выплат по договорам имущественного страхования, СК рекомендуют придерживаться следующего плана действий:
- Сообщить в госорганы о случившемся (полицию, пожарную службу, МЧС).
- Предпринять все возможные меры для минимизации вреда, при этом не подвергая опасности свою жизнь.
- Сообщить в СК о произошедшем случае.
- Сохранить картину происшествия (не трогать ничего на месте) до приезда эксперта.
СК советуют как можно раньше обратиться в ближайшее отделение страховщика (желательно в течение суток), по телефону, лично или заполнив форму на официальном сайте. Затягивание с уведомлением страховщика о наступлении события может привести к отказу в возмещении. При себе нужно иметь следующие документы:
- Паспорт (удостоверение личности) гражданина, регистрационные документы для юрлица;
- Оригиналы договора и квитанции об оплате страховых взносов;
- Документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса (в случае с жильем, например, ими могут быть свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРН, договор купли, дарения и т. д.);
- Заявление о наступлении события;
- Документы, подтверждающие наступление страхового события (постановление о возбуждении дела, справки и акты коммунальных служб и т. д. Полный перечень клиенту сообщит сотрудник страховой компании);
- Оценочное заключение о сумме причиненного вреда.
Заявление составляется на адрес страховой компании или ее филиала. В «шапке» указывают фамилию, имя и отчество клиента, его данные (адрес проживания, контактную информацию), номер полиса. В основной части описывают время, место и обстоятельства происшествия, приводят подробный перечень поврежденного имущества. В конце прикладывают список сопутствующих документов.
Как осуществляется расчет компенсации?
Страховая выплата, по общему правилу, не должна превышать сумму прямого ущерба: в этом случае речь пойдет не об устранении вреда, а об улучшении условий по отношению к ранее существовавшим. Размер компенсации зависит от причиненного убытка, суммы, реальной стоимости имущества и формы страхования. В российской практике используют 4 системы исчисления выплат. Две из них наиболее встречаются наиболее часто — расчет пропорционально стоимости и расчет по первому риску. Выбор в пользу первой системы делается при неполном страховании, а также при оформлении кредитных договоров. Формула и образец расчета размера возмещения представлены в примере ниже.
Пример расчета размера возмещения пропорционально стоимости
Гражданин И., являющийся владельцем магазина заключил договор, застраховав имущество на складе на 1 миллион рублей. Реальная стоимость хранящейся продукции на момент наступления случая была равна 1,5 миллиона рублей. При пожаре товары пострадали частично, сумма потерь составила 400 тысяч рублей. Размер возмещения рассчитывается согласно следующей формуле:
S = T х (P / V), где
- S — размер выплат;
- T — оценка вреда;
- P — страховая сумма;
- V — фактическая стоимость имущества.
Таким образом, гражданин И. в качестве компенсации должен получить от страховой компании: S = 400 000 х (1 000 000 / 1 500 000) = 266 667 рублей.
Ответственность по первому риску является наиболее распространенной системой страхового обеспечения. Ее смысл заключается в том, что в период действия договора клиент получает полные компенсации ущерба, в общем не превышающие страховую сумму, пока последняя не будет исчерпана. При использовании этой системы нет необходимости оценивать стоимость всего имущества или только сохранившегося имущества, достаточно оценить полученный в результате страхового события ущерб.
Пример расчета размера возмещения по первому риску
Владелец торговой точки застраховал по форме первого риска товар на 1 миллион рублей. Пожар принес убытки на 800 тысяч рублей. Эту сумму страхователь получил от страховой компании, поскольку она не превышала размера страховой суммы. Спустя какое-то время случилось второе рисковое событие — кража, которая причинила ущерб в размере 500 тысяч рублей. Страховщик выплатил страхователю только 200 тысяч рублей (1 000 000 – 800 000), на остальное получил отказ.
В зависимости от тех или иных условий договора страхования, СК может ограничить объем выплат вследствие наступившего страхового случая. Снизить размер страховой выплаты может неполное страхование (страховая сумма меньше реальной стоимости объектов собственности), влияние амортизации (естественное старение имущества), неуплаченные страховые взносы, которые могут вычесть из суммы возмещения, франшиза.
Первые три причины достаточно очевидны в своей сути и не требуют дополнительных комментариев. Однако снижение выплат по франшизе имеет свои особенности. Франшиза — размер ущерба, который не покрывается страховыми выплатами. Использование этого механизма разгружает СК, позволяя им не выплачивать компенсации по случаям с незначительным уроном, а также дисциплинирует граждан. По договору франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае, если клиенту был причинен урон менее установленного размера, это не считается страховым событием. Во втором — компенсация уменьшается на определенный процент, но выплата производится независимо от суммы вреда. Выбор франшизы зависит от конкретной ситуации: вероятности наступления инцидента и предполагаемого ущерба.
Пример расчета размера компенсации по франшизе
Гражданин застраховал квартиру от затопления на 50 тысяч рублей (общая стоимость отделки потолка оценена в 70 тысяч). По договору действует условная франшиза — 5 тысяч рублей. Таким образом, если соседи сверху затопят квартиру страхователя и ущерб составит менее 5 тысяч, то СК не выплатит ему возмещение. Но если причиненный ущерб будет оценен, например, в 11 тысяч рублей, то сумма компенсации составит (по пропорциональной системе): S = 11 000 х (50 000 / 70 000) = 7 857,14 рублей.
В ряде случаев клиент может получить отказ в компенсации. Среди самых распространенных причин можно выделить нарушение условий соглашения, отсутствие признаков страхового случая, мошеннические действия клиентов, попытки искусственно увеличить размер возмещения, ложные сведения, которые гражданин сообщил при покупке полиса, а также нарушение техники безопасности и любое другое подтверждение виновности страхователя в происшедшем. При заключении договоров с несколькими компаниями их выплаты в сумме не могут превышать действительной стоимости имущества. Если клиент выбрал одного страховщика и сполна получил возмещение, другой ему откажет.
При несогласии с оценкой или отказом СК клиент может провести независимую экспертизу и(или) обратиться с претензией в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или с иском в суд. Страховые споры рассматриваются в порядке общего производства как дела о защите прав потребителей. У затягивающей выплату компании можно отсудить неустойку и компенсацию за причинение морального вреда. При этом судебная практика на стороне граждан: по статистике ВС РФ в 2016 году 7 из 10 разбирательств заканчивались в пользу истца.
Порядок получения страховых выплат
Договором может быть предусмотрена иная, помимо денежной, форма возмещения ущерба, например, ремонт, предоставление аналогичного объекта и так далее. В таких случаях выбор способа компенсации является правом клиента. Выплата возмещения по страховому случаю производится по стандартной процедуре, которая во всех компаниях примерно одинакова (за исключением нюансов в отдельных компаниях):
- Сотрудник СК регистрирует страховой случай и заводит акт, после получения заявления от страхователя и документов под расписку.
- Компания самостоятельно в 5-дневный срок (как правило) проводит оценку имущества, особенно если у нее есть основания полагать, что данные клиента необъективны. В своей деятельности страховщик вправе запрашивать и получать информацию у компетентных органов, в том числе составляющую коммерческую или частную тайну.
- Компания после проведения экспертизы принимает решение о выплате возмещения или отказе. Возмещение проходит в денежной форме в российской или иностранной валюте (по выбору клиента). На процедуру проверки и выплату (или отказ в ней) у СК есть 30 дней. Средства поступают на банковский счет или выдаются наличными в офисах компании.
По данным ЦБ РФ, доля страховок на недвижимое имущество в России составляет от 3 до 10% общего количества полисов. По мнению экспертов, граждане РФ еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100–200 лет существования в условиях частной собственности. Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье.
На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому правительство планирует начать федеральную программу по распространению имущественного (добровольно-принудительного) страхования в тех районах, которые больше всего страдают от стихийных бедствий. Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф.
Заключение
Таким образом, в страховании действует несколько систем расчета компенсация полученного имущественного ущерба. Две наиболее популярных — по первому риску и пропорционально стоимости имущества. Первая система используется в случаях, когда оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями, когда состав имущества постоянно меняется (например, в сфере торговли). Система расчета определяется совместно страхователем и страховщиком и указывается в страховом договоре.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
-
Согласно сложившейся статистике, каждый житель в среднем раз в 5 лет становится виновником или пострадавшим в результате залива или затопления квартир ...
-
Залив квартиры – ситуация весьма неприятная сама по себе, не говоря уже о проблемах, которые могут возникнуть при истребовании компенсации с виновника ...
-
Когда застрахованное лицо обращается за выплатами, страховщики могут отказать компенсировать убытки. Подобное решение мотивируется тем, что нарушены у ...
-
Страховая компания, погасив ущерб в рамках договора имущественного страхования, вправе возместить потраченные средства. Такая возможность страховщику ...