Переход прав требований по имущественному страхованию

Страховая компания, погасив ущерб в рамках договора имущественного страхования, вправе возместить потраченные средства. Такая возможность страховщику предоставляется Гражданским кодексом РФ, который в статье 965 предусматривает переход прав клиента к страховщику. Право страховой требовать покрытия убытков, которые возникли вследствие страхового события, называется суброгацией (от латинского слова subrogatio — восполнять). Подобная процедура характерна лишь для страхования имущества, в том числе недвижимости, гражданской ответственности и рисков в предпринимательской деятельности.

Особенности суброгации в области страхования имущества

Практика суброгации давно используется в государствах Европы и Америки, причем касается только страхования имущества клиента. В рамках личного страхования (от несчастного случая и др.) право требования не может переходить к страховщику. Согласно российским законам, страховая организация вправе требовать, в том числе и в судебном порядке, возврата денежных средств, выплаченных по страховому договору. В досудебном порядке стороны (выгодоприобретатель и страховщик) действуют следующим образом:

1. Подтверждается (документально) наступление страхового события.
2. Калькулируется размер ущерба.
3. Определяется виновный в наступлении страхового события.
4. Выплачивается страховое покрытие.
5. Происходит переход права требования к страховой организации (суброгация).
6. Взыскивается (в досудебном порядке или через суд) ущерб с виновного лица.

Законодательно определен срок давности по иску суброгации — 2 года с момента страхового события. Отсутствие в страховых документах упоминания о суброгации либо исключение этой процедуры из прав страховщика является ничтожным, что определено пунктом первым 965-ой статьи. Также закон требует от клиента страховой, который получил возмещение, передать выгодоприобретателю (им становится страховая организация) все сведения о виновном лице. Сюда входят документы, фактические сведения и любая другая информация, которая будет способствовать реализации права по суброгации.

Примеры действия суброгации

Одним из примеров является суброгация по факту наступления страхового события в рамках договора страхования недвижимости. Клиент страховой компании оформил полис, застраховав двухкомнатную квартиру от затопления. Во время действия страховки произошел страховой случай – соседи сверху залили недавно отремонтированную квартиру. Застрахованный владелец жилья обращается в страховую организацию с заявлением о выплате покрытия, которое предусмотрено по условиям страховки. При этом клиент представляет страховому агенту акт о затоплении, составленный эксплуатационными службами, калькуляцию нанесенных убытков. В документе, который подтверждает факт страхового события, указывается виновник. В приведенной ситуации — владелец квартиры, который забыл закрыть кран, затопив соседей.

Страховая компания, выплатив покрытие (обязательное условие для суброгации) вправе требовать от виновного лица возмещения. Когда в досудебном порядке запросы страховой не удовлетворяются, то подается судебный иск. Право требования страховая организация получает автоматически, в рамках страхового договора. Страхование гражданской ответственности автомобилистов также входит в группу имущественного, поэтому процедура суброгации действительна и при аварии, где установлено виновное лицо. Однако ответчиком по иску будет выступать не виновный в ДТП водитель, а его страховая компания. Право суброгации касается только выплат, превышающих 400 тыс. руб.

Виновник страхового случая против страховщика

Если требования по суброгации не выполняются, то страховщик вправе взыскать ущерб через суд. При этом в силу вступают правила, регулирующие отношения выгодоприобретателя и виновного в наступлении страхового события лица. В ходе судебного заседания ответчик может доказать отсутствие связи между действиями виновника и убытком, а также возражать против признания вины в целом. Случается, что виновная сторона уже оплатила ущерб клиенту страховой компании, однако он обратился за выплатами и к страховщику. В этом случае ключевым моментом является наличие доказательств оплаты ущерба (расписка или другой документ).

Также суд вправе расследовать само страховое событие, выносить решение относительно факта его наступления. Если в суде выяснится, что страховое событие не имело места, то право требования не наступает, даже если страховая организация выплатила покрытие. По данной ситуации вынесено постановление №Ф08-1757 Федерального арбитража (Северо-Кавказский округ) от 05 мая 2005 г. Из документа следует, что возражения истца о неправомерности расследования судом факта наступления страхового события отклонены. В праве суброгации отказано.

Заключение

Суброгация является прерогативой страховок имущественного характера. Право требования наступает исключительно после возмещения ущерба страхователю. Застрахованное лицо не вправе отказывать страховщику в предоставлении информации о виновнике события. Отказ может повлечь невыплату страхового покрытия.