Что делать при наступлении страхового случая при страховании имущества?

Согласно ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем признается какое-либо совершившееся событие, при наступлении которого страховая организация обязуется выплатить определенную денежную сумму страхователю, согласно заключенному договору. Это общее определение из Закона применимо и для имущественного страхования. Как вести себя при наступлении страхового случая? Какие события можно квалифицировать таковыми и какие документы потребуется предоставить для получения выплаты? На эти и некоторые другие вопросы мы постараемся ответить в данной статье.

Порядок действий страхователя

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователю следует придерживаться определенного плана действий. Он определен в Правилах страхования, разработанных непосредственно страховой компанией или объединением страховщиков. Несоблюдение установленного порядка действий может повлечь за собой отказ от выплаты страхового возмещения. Итак, при наступлении страхового случая страхователь обязан:

1. Предпринять все возможные действия по минимизации ущерба. К примеру, при пожаре следует в обязательном порядке вызвать соответствующую службу, а не бездействовать на основании того, что квартира и так застрахована. В случае затопления квартиры соседями сверху, пострадавший при наличии такой возможности обязан вынести не поврежденное имущество в безопасное место либо предпринять любые другие действия для уменьшения последствий происшествия.
2. Немедленно оповестить о случившемся страховую компанию. Точный срок, в течение которого клиент обязан это сделать, прописывается в договоре, но, как правило, он не превышает 24 часов с момента наступления страхового случая. Желательно выбирать такой способ оповещения, который при необходимости позволит гражданину доказать тот факт, что уведомление было произведено своевременно.
3. Не изменять обстановку в помещении и что-либо трогать до приезда представителя страховой компании. В противном случае будет затруднено проведение оценки размеров ущерба и расследования по установлению причин, приведших к наступлению страхового случая. Также нередки ситуации, когда граждане умышленно стараются повлиять на сумму компенсации в сторону ее увеличения, для чего собственноручно портят имущество. Единственное исключение из данного правила: действия, предпринимаемые для минимизации ущерба или продиктованные требованиями безопасности. Так или иначе, для предотвращения возможных разногласий со страховщиком по этому поводу рекомендуется уведомлять его о планируемых действиях.
4. Предоставить сотруднику страховой организации после прибытия на место происшествия полный доступ к пострадавшему имуществу для проведения осмотра и оценки суммы ущерба. При осуществлении данных действий должны также присутствовать представители страхователя и лица, ответственного за случившееся происшествие (для предъявления ему встречных претензий по праву регресса).

Стоит обратить внимание, что запрещается самостоятельное урегулирование вопросов по возмещению нанесенного ущерба с лицом, виновным в его возникновении. Например, прием денежных средств в качестве компенсации от соседа, затопившего квартиру. Такие действия, не прописанные в страховом договоре, могут стать причиной отказа в страховой выплате.

Какие документы необходимы?

Прежде всего страхователь должен в обозначенный договором срок (обычно он варьируется от 2 до 5 дней) написать заявление о наступлении страхового случая, в котором подробно описать все поврежденное и утраченное имущество. Впоследствии дополнительно к этому заявлению потребуется предоставить следующие документы:

• Действующий страховой договор, заявление на покупку полиса, квитанции об оплате страховых взносов и т.п;
• Паспорт гражданина РФ для подтверждения личности человека, имуществу которого был нанесен ущерб;
• Пакет документов, подтверждающих право собственности страхователя на недвижимое имущество (свидетельство о регистрации в едином государственном реестре, договор дарения и т.п.);
• Акт соответствующей государственной службы (противопожарной, МЧС, полиции, ЖЭК и т.п.) о том, что ущерб действительно был нанесен. В данном документе должны быть зафиксированы все обнаруженные соответствующим органом повреждения;
• Документы, подтверждающие понесенные финансовые расходы, вызванные страховым случаем (чеки, квитанции, счета и т.п.);
• Список поврежденного или погибшего имущества;
• Акт о проведенной сотрудником страховой компании экспертизе;
• Иные документы, свидетельствующие о причинах и сумме ущерба (фото- и видеоматериалы с места происшествия, показания соседей, материалы дополнительных осмотров и экспертиз).

Если в договоре страхования есть пункт «Предоставление документов из государственных компетентных органов», то это означает, что один раз в течение каждого года действия договора от страхователя (выгодоприобретателя) не требуется предоставление документов из госорганов при повреждении застрахованного имущества. Такое правило действует в том случае, когда размер причиненного ущерба не превышает 50% от суммы годовой страховой премии.

Распространенные страховые случаи

Точный перечень страховых событий всегда индивидуально формируется при заключении договора и зависит от множества факторов, к которым могут быть отнесены виды объектов страхования и целесообразность их защиты от определенных рисковых событий (например, владельцу частного дома вряд ли имеет смысл страховать гражданскую ответственность). К самым популярным страховым рискам относят:

• Кража, грабеж и другие незаконные действия со стороны третьих лиц, в результате которых имущество было повреждено или утрачено;
• Пожар, потоп, поломки инженерных коммуникаций;
• Стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, удар молнии и т.п.);
• Страхование гражданской ответственности клиента. Данный тип полиса рассчитан на возмещение вреда в ситуации, когда ущерб будет нанесен самим хозяином квартиры другому лицу;
• Титул. Подразумевает под собой защиту самого права собственности на имущество. Актуально при совершении сделок с приобретением вторичного жилья. Если после заключения такой сделки впоследствии обнаружатся детали, позволяющие признать ее недействительной (к примеру, были нарушены права несовершеннолетних детей или других собственников), о которых покупатель не имел ни малейшего представления, то все его финансовые потери будут покрыты страховщиком;
• Ипотечное страхование. Представляет собой защиту денежных рисков кредитора, которые могут возникнуть в том случае, если заемщик не сможет выплатить долг. Недвижимое имущество здесь выступает в качестве залога.

Происшествия, которые не относят к страховым случаям, можно разделить на две основные категории. К первой относятся чрезвычайные обстоятельства, при наступлении которых у страховщика появляется законное право не выплачивать возмещение за порчу или уничтожение имущества: военные конфликты, забастовки, народные волнения, гражданская война. Ко второй категории можно отнести события, возникающие вследствие нарушения договорных обязательств со стороны страхователя, когда тот умышленно не предпринял никаких действий для минимизации ущерба, при условии наличия таковой возможности; собственноручно спровоцировал наступление страхового случая в результате грубой неосторожности или умышленных действий; или в установленные сроки не известил компанию о наступлении страхового события. Кроме того, страховая организация имеет право не осуществлять выплаты, если имущество было на законном основании по решению суда конфисковано, арестовано, реквизировано или уничтожено. Все остальные дополнительные особенности, регламентирующие события, при которых компенсация выплачена не будет, прописываются в договоре.

Заключение

Таким образом, порядок действий при наступлении страхового случая определен в Правилах страхования, а также в страховом договоре, заключенном между компанией и страхователем (выгодоприобретателем). Нарушение установленного порядка действий может повлечь за собой серьезные последствия, в том числе невыплату денежного возмещения со стороны страховой компании.