Добровольное и обязательное страхование в России

При развитии рыночного взаимодействия возник специфический пласт договорных обязательств — страхование. Далее мы рассмотрим, что собой представляет страхование в России на современном этапе, какие виды бывают. Рассмотрим регулирование деятельности страховщиков на законодательном уровне. Выясним принципы и порядок осуществления страховой деятельности в Российской Федерации.

Законодательное регулирование

Как и любая отрасль рыночных отношений, страховая деятельность регулируется на уровне федерального законодательства. В частности, базовые понятия изложены в главе 48 Гражданского Кодекса. Вопросам страхования посвящен также соответствующий закон — Федеральный закон №4015-1 с изменениями от 31.12.2017 «Об организации страхового дела в РФ». Страхование подразумевает под собой своеобразное пари, где предмет спора — вероятность наступления какого-либо негативного события. Страхователь беспокоится о том, что оно наступит и готов уплатить некоторый взнос, чтобы если событие свершится, получить компенсацию за ущерб от страховщика.

Сущность и виды

В настоящее время в Российской Федерации действуют две формы страхования: обязательное и добровольное. Обязательное базируется на обязанности государства защищать своих граждан. В большинстве случаев от физического лица не требуется специальных действий, чтобы стать участником страхового договора. Исключение составляют договоры ОСАГО и ОМС. При заключении этих договоров гражданину нужно оформить полис самостоятельно. Отказаться от обязательного страхования нельзя. Добровольное подразумевает вариативность заключения страхового договора. Размер страховых взносов и выплат зависит от достигнутых договоренностей. Согласно закону, страховой договор должен содержать следующие обязательные пункты:

• Субъект;
• Объект;
• Список событий, наступление которых является поводом для страховых выплат;
• Порядок выплат и размер страхового взноса и возмещения;
• Ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.

Один и тот же объект может фигурировать как в обязательном, так и в добровольном страховании. Добровольное возникает при желании физических или юридических лиц дополнительно обезопасить свою жизнь, транспортное средство, имущество или бизнес. Соответственно, можно выделить такие обширные виды добровольного страхования, как личное, имущественное, ответственности, перестрахование. К обязательному страхованию относят:

• Пенсионное;
• Медицинское;
• Военнослужащих;
• Банковских вкладов;
• Ответственности перевозчика;
• Экологическое.

Набирает популярность защита жизни и здоровья домашних животных. Особенно это касается дорогих, породистых питомцев. КАСКО помогает автовладельцу возместить потери при ДТП. Полис ДМС позволяет получить медицинские услуги повышенного качества или по перечню, не входящему в ОМС. Страховой договор является вариантом публичного договора, то есть страховая компания не может отказать клиенту, желающему заключить с ней соглашение в рамках действующей лицензии. Исключение — если в результате страхового случая должна быть выплачена сумма, превышающая возможности страховой фирмы.

Принципы и порядок осуществления

Существуют несколько фундаментальных принципов, касающихся как добровольного, так и обязательного страхования. Есть и положения, касающиеся только какого-то из вариантов. Так, возвратность подразумевает, что средства, собранные в качестве взносов, будут использованы только для выплат при наступившем страховом случае у участника страхового договора. Солидарность предполагает, что страховые риски разделяются между всеми учредителями страхового фонда. Возмещение предусматривает то, что по страховому договору можно возместить сумму, не превышающую стоимость нанесенного ущерба. Страхование является не способом получения дохода, а стремлением минимизировать риск наступления страхового случая всеми участниками процесса. К основным различиям принципов добровольного и обязательного страхования относят:

• Добровольность или обязательность. Регулируется на законодательном уровне. Если гражданин или организация подлежат обязательному страхованию — отказаться не получится. При добровольном все зависит от желания страхователя;
• Сплошной или выборочный круг потребителей. При обязательном — регистрация участников происходит на государственном уровне;
• Бессрочный или срочный договор. Если лицо подпадает под действие обязательного страхования, то оно остается таковым пожизненно. Добровольное страхование подразумевает наличие срока действия страховки. Срок можно продлить, заключив новый договор;
• Зависимость от уплаты взносов. При обязательном отсутствие взносов не прекращает действие страховки, в добровольном без уплаты взносов страхование не осуществляется;
• Фиксированный или изменяемый размер компенсации. В добровольном размер определяется по результатам договора, в обязательном — регулируется на законодательном уровне.

Порядок осуществления страхования зависит от его вида. Если речь идет о добровольном, то страхователь обращается в страховую компанию для заключения договора. После оценки риска, уточнения суммы, которую клиент хочет получить в случае получения ущерба, уточнения некоторых других параметров — заключается договор. Он предусматривает ежемесячное, ежеквартальное или разовое внесение страхового взноса. Клиент получает полис, платит взнос. Срок действия указывается в тексте договора. В более сложных случаях, когда страховой фонд создают юридические лица для покрытия своих потенциальных убытков, договор приобретает дополнительные пункты, касающиеся всех участников. При обязательном — полис выдается страхователю после его письменного заявления и служит подтверждением факта застрахованности.

Заключение

Рынок страхования в России развивается довольно медленными темпами. Во многом это связано с происходящими время от времени финансовыми кризисами, в результате которых страховые компании оказываются неспособны ответить по своим обязательствам перед клиентами, что, по сути, сводит на «нет» все положительные стороны. Граждане предпочитают либо создавать собственные страховые резервы, либо страховать на небольшой срок определенные риски. Наибольшей популярностью пользуются КАСКО, ДМС.