Виды страхования, его классификация и отрасли

С течением времени страхование превратилось из частных контрактов на страхование отдельных рисков в мощную индустрию по минимизации потерь практически во всех отраслях человеческой деятельности. С развитием финансовых институтов изменялись и расширялись и варианты страхования. В настоящий момент принято выделять несколько крупных видов страхования, имеющих свои подвиды и ветвления в классификации. Далее в статье будут рассмотрены базовые варианты направлений страховой деятельности, показана суть классификации. Будут описаны основные отрасли страхования в России на современном этапе развития.

Сущность страховой деятельности

Страховая деятельность основывается на беспокойстве физических или юридических лиц за свое финансовое благополучие при наступлении каких-либо неблагоприятных событий. При этом данное лицо пытается не допустить негативного развития ситуации, а риск, подлежащий страхованию, может быть рассчитан с помощью математических методов. Страхователь надеется, что при наступлении негативной ситуации страховая компания возместит часть ущерба или всю сумму, в зависимости от условий договора страхования. В свою очередь, страховая компания уверена, что при достаточно большом количестве застрахованных лиц, реальный ущерб окажется причинен относительно небольшой категории и средств организации хватит, чтобы покрыть сумму убытков.

Страховать можно события, о которых нельзя заранее знать, что они наступят, это всегда вероятность. Не подлежат страхованию риски, связанные с азартными играми, противоправными действиями. Также невозможно застраховать финансовые средства и ресурсы, привлекаемые для освобождения заложников. Дальнейшая классификация в отрасли складывалась по значимым пунктам страхового договора.

Особенности классификации

Классификация может основываться на пунктах законодательных актов, посвященных тому или иному параметру страхования. Например, страхование подробно рассмотрено в 48 главе Гражданского кодекса РФ. Каждый из представленных ниже видов затем делится на отрасли, которые будут рассмотрены отдельно далее. Отдельным кластером выступает перестрахование, поскольку российское законодательство предполагает наличие четырех видов страхования:

• Личное;
• Имущественное;
• Ответственности;
• Рисков предпринимательской деятельности.

По возможности отказаться от страховки существует деление на добровольное и обязательное. Обязательное охватывает всех граждан и юридических лиц и предусматривает жесткий контроль на государственном уровне. В РФ обязательным является медицинское, пенсионное страхование, страхование определенных видов ответственности гражданина и несколько иных. Добровольное предусматривает вариативность при заключении договора. В обязательном страховании факт отсутствия платежей не является причиной прекращения действия страхования, страхование перестает действовать только со смертью страхователя или при гибели его имущества. Размеры выплат по договорам обязательного страхования являются фиксированными, их расчет закреплен на законодательном уровне, в то время как при добровольном размеры взносов, выплат и срок действия зависят напрямую от желания и возможностей страхователя и страховщика.

Страховщик может иметь разную форму собственности: частную или государственную. Например, в последнее время набирают популярность негосударственные пенсионные фонды. Страховым случаем будет являться дожитие до определенного возраста. Существует разделение по форме выплат страхового возмещения: единовременная либо в форме ренты. Чаще всего на практике применяется единовременная выплата, но в некоторых случаях выгодна практика получения некоторой суммы в течение продолжительного времени.

По количеству застрахованных лиц договоры могут быть индивидуальными или коллективными. Например, страхование финансовых рисков группы кампаний будет групповым. Выгодополучателем может быть сам застрахованный либо третьи лица. Во многих организациях стимулирующим моментом выступает наличие ДМС или ДПО (дополнительного пенсионного обеспечения) в пользу работника. Взносы при этом уплачивает работодатель.

Какие отрасли выделяют?

Рассмотрим подробнее подотрасли страхования. Наиболее значимой для простого обывателя является личное страхование, особенности которого раскрыты в статье 934 главы 48 Гражданского кодекса РФ. В данном разделе страхуются риски, связанные с причинением вреда здоровью и жизни гражданина. Существует довольно большое количество вариантов личного страхования, в том числе:

• Жизни. В этом варианте при наступлении смерти застрахованного родственники или иное заинтересованное лицо получают возмещение. Важным моментом является то, что смерть не должна наступить вследствие сознательных действий застрахованного. Традиционно, из страхового случая исключаются смерти в результате самоубийства либо в результате действий, совершенных под наркотическом или алкогольном опьянении. В договоре могут быть определены причины гибели. Тогда при наступлении смерти от других причин выплаты производиться не будут;
• Медицинское. Может быть добровольным и обязательным. Направлено на создание резерва денежных средств при необходимости получения медицинской помощи. На государственном уровне гражданам России гарантирован определенный перечень услуг, закрепленных в нормативно-правовой документации. Лечение, не входящее в данный перечень осуществляется за свой счет либо с привлечением ДМС;
• Пенсионное. Является обязательным страхованием граждан, хотя допустимо и дополнительное. Позволяет выплачивать ежемесячно определенную сумму страхового возмещения до момента смерти гражданина;
• От несчастных случаев. По сути, является обязательным для граждан, посещающих другие страны, поскольку практика показывает, что многие не способны нести расходы на лечение в других государствах самостоятельно.

Имущественное страхование направлено на компенсацию при потере или повреждении того или иного вида имущества, в том числе финансовых ресурсов. Подвиды зависят от наименования имущества. Например, существует автострахование, страхование грузов, недвижимости, домашних животных и так далее. Интересно, что застраховать экзотическое животное, купленное по договору, намного проще, чем любимую кошку, взятую из приюта. Для расчета страхового возмещения потребуется определить стоимость животного и величину финансового ущерба, связанного с гибелью любимца. Основным документом при этом станет договор купли-продажи, либо результаты анализа среднерыночных цен на подобных животных. К имущественному некоторые авторы также относят и страхование финансовых рисков. Физическое лицо может застраховать себя на случай потери работы, вариантов для организаций — значительно больше:

• Банкротство;
• Сокращение производства;
• Перерывы в работе производственных линий;
• Возникновение судебных издержек;
• Риски, связанные с операциями на валютном рынке и так далее.

Отдельным подвидом выступает делькредере. Оно защищает предпринимателя, пользующегося заемными средствами, от невыполнения своих обязательств перед кредитором. При страховании финансовых рисков перед заключением договора проводится тщательный финансовый анализ организации, выясняются его возможности, причины обращения в страховую компанию. Проверяется технико-экономическое обоснование проекта, бизнес-плана.

Третьим значительным подвидом классификации по объекту, является страхование ответственности. То есть, страхуется не человек или имущество, а результат действий или бездействий гражданина либо юридического лица. Страхование ответственности является обязательным в некоторых видах деятельности. Например, пассажирские перевозки и перевозки опасных грузов должны быть застрахованы. Обязательным является ОСАГО, можно дополнительно застраховаться с помощью КАСКО.

Менее известным вариантом является страхование деятельности врачей, адвокатов, нотариусов, чьи действия могут нанести вред третьим лицам. Можно застраховать вероятность причинения вреда конкретным товаром. Предприятия, чьи производственные циклы включают в себя опасные для окружающей среды либо людей вещества, должны быть застрахованы. Кроме вышеперечисленных, страховать свою ответственность могут застройщики на случай неисполнения обязательств по строительству, домовладельцы на случай причинения ущерба соседям, владельцы животных, способных повредить чужое имущество либо ранить людей и иные категории граждан. Разумеется, страховке подлежит ущерб, полученный в результате непреднамеренных действий, а не по злому умыслу.

Заключение

Следует заметить, что страхование как вид экономических взаимоотношений, имеет широко разветвленную классификацию. Один и тот же договор может быть отнесен к разным вариантам, в зависимости от значимых пунктов договора, таких как объект договора, субъект, сроки, способы выплаты, страховые случаи. Наиболее важным делением представляется классификация по объекту. Можно выделить три базовых объекта: человек, имущество, результат действий или бездействий. В зависимости от этого будет варьироваться условия страхового договора, производиться выплаты и уплачиваться взносы.