Сущность, функции и правила страхования

Под общим понятием страхования понимается вид отношений, которые можно отнести к экономическим, и какие существуют с целью обеспечения определенного рода защиты от разнообразных рисков. Причем такие риски могут относиться как к обычной жизни, так и профессиональной деятельности, материальным ценностям, жизни и здоровью лиц и т.д. В более узком смысле под страхованием понимаются отношения между лицом, которое желает застраховаться или обязано это сделать, а также компанией или государственной организацией (фондом), которая предоставляет ему определенные услуги и при наступлении факторов, отраженных в заключенном договоре, обязуется выплатить причиненный ущерб.

Понятие и сущность

Понятие страхования относят к отдельной форме гражданско-правовых и, в некотором роде, экономических отношений, которые заключаются в наступлении определенного рода событий (страховых случаев), предварительно определенных в заключенном договоре или могут имеющих место по действующему законодательству. При этом наступление такого случая должно сопровождаться совершением выплаты, покрывающей понесенный ущерб. Источником выплаты в таких ситуациях становятся бюджетные фонды или фонды коммерческих организаций, с которыми лицо заключило договор.

Страхование представляется в виде двусторонних отношений, которые заключаются в том, что одна сторона таких отношений (страхователь), уплачивая определенные суммы взносов, обозначенных в законодательных актах или договоре, обеспечивает либо в отношении себя, либо в отношении третьего лица выплату определенной суммы при наступлении случаев, перечень которых отдельно отражен либо в законах, либо в заключенном договоре. Стоит отметить, что при любом варианте страховые отношения не могут идти в разрез с действующим законодательством — отдельные или дополнительные условия могут лишь конкретизировать ситуации или содержать обобщающие данные относительно выплат или взаимоотношений страхователя и страховщика.

Каковы функции и признаки?

Описывая функции таких взаимоотношений, в первую очередь стоит отметить, что само по себе страхование ничего не создает — оно лишь может предназначаться для компенсации вреда или ущерба, который несут определенные лица в свете наступивших событий. К одной из функций страхования относят распределительную, которая своим существованием распределяет средства, необходимые на возмещение имеющегося ущерба. Рисковая функция, также относящаяся к страхованию, обеспечивает защиту от наступления страховых случаев, таким образом предусматривая возможные риски, наиболее возможные для конкретной ситуации. Предупредительная функция выполняется в форме уменьшения существующего риска или смягчения последствий ситуации, в результате которой причиняется вред или ущерб.

К отдельному виду функций также относят и сберегательную, которая заключается в непосредственном сбережении определенных сумм средств, какие впоследствии снимаются при наступлении определенного события, достижении оговоренного возраста и т.д. Кроме таких функций к тем, которые описывают страхование, относят и инвестиционную, кредитную, а также контрольную. В рамках их реализации обеспечивается возможность временного использования свободных средств, осуществления возвратов уплаченных взносов, а также контроль целевого использования денег. К основным же признакам страхования относят следующие:

• Чрезвычайность. В данном случае страхование призвано возмещать причиненный ущерб сразу при наступлении страхового случая;
• Замкнутость. Данный признак по сути означает, что работа страховщика основывается на том, что количество лиц, являющихся пострадавшими и нуждающихся в страховых выплатах всегда будет меньше, чем общее число, оформивших страховку;
• Возместимость. Такой признак означает, что чем больше объемы клиентов и объектов у страхователя, тем более эффективно могут перераспределяться средства. То есть фактически при минимальных взносах в такой ситуации лицо может получить максимально возможное возмещение;
• Возвратность определенных платежей в конкретном регионе за период, колеблющийся около 5 лет.

Относительно необходимости страхования стоит отметить, что она может выражаться как в том, что требуется на основании принятых законодательных актов (обязательное страхование) и тех, о которых граждане самостоятельно принимают решение при потребности в возможности минимизировать риски и получить компенсацию. Определяя необходимость в заключении договора, будущий клиент компании оценивает все имеющиеся риски, которые могут быть связаны с его жизнедеятельностью, характером работы, наличием материальных ценностей и на основании анализа и потребности в страховании рисков заключается договор.

Потребность в страховании более полно раскрывает классификация по отдельным отраслям, которые выделяют личное, имущественное и страхование ответственности. Так, личное страхование затрагивает имущественные интересы лиц, которые непосредственно связаны с их здоровьем, жизнью и степенью трудоспособности. Имущественная отрасль затрагивает те интересы лиц, какие связаны с любым видом имущества, принадлежащего им — это могут быть объекты недвижимости, акции, предметы искусства, транспортные средства. Страхование ответственности применяется для возможности предоставления определенного рода компенсации за ущерб, который был причинен действиями клиента компании третьим лицам.

Основные правила

Основными правилами страхования в первую очередь является четкое соблюдение законов, касающихся как самого процесса компенсации рисков, так и взаимоотношений между страховщиком и страхователем. В первую очередь определяется предмет страхования, основные условия, сопровождающие отношения клиента и страховой компании, составляется договор, содержащий обязанности и права сторон, а также отображаются те случаи, которые в данной ситуации будут относиться к страховым. При этом клиент компании платит определенные суммы взносов, а страховая организация обязуется компенсировать ему сумму причиненного ущерба или оплатить необходимую величину средств, которая оговорена в законе или условиях заключенного договора.

Заключение

Итак, страхование представляет собой форму гражданско-правовых отношений, основной сущностью которых является защита от возможных рисков и получение компенсации при несении потерь в имущественном плане, жизни или здоровья, а также возмещение ущерба при причинении вреда имуществу или здоровью третьих лиц. В страховании участвуют две стороны — гражданин или клиент страховой компании и собственно фирма или государственная организация, которая при наступлении страхового случая обязана выплачивать положенную сумму средств.