Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Рисковое страхование популярно на территории Российской Федерации. Оно включает в себя все основные виды страховой ответственности, кроме жизни, и не подразумевает выплату полной суммы по истечению срока договора. При подписании соглашения организация-страховщик оговаривает с клиентом размер тарифной ставки и срок страхования, в зависимости от набора рисковых ситуаций. В этой статье мы расскажем что нужно для корректного определения брутто-ставки, что влияет на ее размер и какими методиками можно ее рассчитать.

Что такое тарифная ставка и от чего она зависит?

Тарифная ставка предназначена для расчета ежемесячных выплат клиентом по страховому полису. Ее размер будет отличаться в зависимости от сопутствующих условий. Поэтому ставка рассчитывается индивидуально для каждого заявителя. Для максимально точного определения суммы страхового взноса, сотрудники организации изучают материалы и документы, в которых указывается подробная информация о влияющих на размер ставки факторах. А именно:

• Вид страхового полиса;
• Срок его действия;
• Вероятность наступления рискового случая;
• Территориальные особенности (частота природных катаклизмов);
• Уникальность и свойства застрахованного объекта (возраст, материал, историческая или культурная ценность);
• Страховая история клиента (своевременность выплат, количество наступивших рисковых ситуаций).

Принимаются во внимание все данные за последние 2-10 лет. На сумму взносов также могут влиять социально-экономические факторы, репутация страховой организации на рынке, конкурирующая политика. Несмотря на это, ставка не должна быть меньше допустимой. В данном случае, допустимая для страховщика тарифная ставка — это премия, размер которой в совокупности с другими взносами фонда позволит покрыть возможные риски по договору.

Методы расчета

Существует несколько методик расчета тарифной ставки, которые были утверждены Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8.07.1993, они зависят от исходных данных. То есть если по случаю существует статистика или другая важная информация, которая позволяет оценить вероятность наступления страхового случая, среднюю страховую сумму, среднюю страховую компенсацию, предполагается, что не будет череды событий, которые повлекут один страховой случай за другим, а также если известно количество договоров, которое предполагается заключить со страхователями, то используется первая методика.

Пример расчета тарифной ставки

Перед проведением расчетов проводится изучение предоставленных клиентом документов, из которых определяется количество ранее заключенных страховых соглашений (), количество наступивших в рамках этих соглашений рисковых ситуаций (), среднюю сумму страховки (), средний показатель суммы возмещения убытка (). Из полученных данных рассчитывается вероятность наступления страхового случая  :

где    — количество заключенных договоров;    — количество страховых случаев в N договорах. Нетто-ставка () представляет собой основную (голую) часть взноса, направленную на формирование фондового резерва, и рисковой надбавки, соответственно, она рассчитывается по формуле:

где    — рисковая надбавка;   — основная часть нетто-ставки. Голая ставка зависит от показателей  . Она рассчитывается по формуле:

где    — средний размер возмещения по одному договору;    — средняя страховая сумма;    — вероятность наступления рискового события. Вторая составляющая нетто-ставки — рисковая надбавка (). Ее можно рассчитать по формуле:

где    — табличный коэффициент, указывающий на гарантию безопасности (обычно от 0,84 до 0,9986 в соответствии с таблицей 1);    — среднеквадратический разброс страхового возмещения по рисковым случаям.

Исходя из полученных данных можно рассчитать конечную брутто-ставку () с учетом всех надбавок и нагрузок. Она находится по формуле:

где    — это доля нагрузки в общей ставке. В качестве примера будет рассмотрена ситуация, когда страховая компания Х осуществляет страхование от несчастных случаев и имеет следующие вводные данные:

• Вероятность наступления страхового случая () равна 0,06;
• Средняя страховая сумма () равна 90 000 рублей;
• Среднее страховое возмещение () равно 40 000 рублей;
• Количество заключенных договоров () равно 7 000;
• Доля нагрузки в общей ставке () равна 25%;
• Среднее квадратичное () равно 8 000 рублей.

Определить размер тарифной ставки необходимо при гарантии безопасности (), равной 0,95 (тогда    = 1,645 согласно таблице 1). Основная часть нетто-ставки () будет равна: 0,06 х (40 / 90) х 100 = 2,66.

Рисковая надбавка () будет равна:

Нетто-ставка () будет равна: 2,66 + 0,01 = 2,67. Тогда брутто-ставка () будет равна: (2,67 х 100) / (100 - 25) = 3,56. Таким образом, тарифная ставка для страхования от несчастных случаев в компании Х будет равна 3,56.

Вторая методика расчета используется практически с теми же вводными, но только в случае если известна статистика об убыточности страховой суммы за определенный промежуток времени (минимум 5 лет) и есть официальные прогнозы на следующий год. В основе всех расчетов лежит тарифная политика компании, то есть целенаправленная деятельность страховщика по разработке и обоснованию страховых тарифов, главной целью чего является обеспечение доступности страховых услуг и получение прибыли от таких операций.

Заключение

Для корректного расчета суммы тарифной ставки, страховщику необходимо изучить сопутствующую документацию и вероятность риска. Зная необходимые показатели, можно максимально точно определить размер брутто-тарифа таким образом, чтоб уберечь себя от банкротства и сохранить фондовые резервы.