Виды рисков в страховании

Страхование представляет собой довольно интересную отрасль рыночных взаимодействий, целью которых является не получение прибыли, а минимизация или исключение убытков. Одним из краеугольных терминов теоретической мысли в страховании является риск. Далее мы рассмотрим определение риска в страховании, выясним основные его характеристики, расскажем о классификации рисков, которая представляет собой разветвленную систему выделения различных видов и типов риска.

Сущность и понятие риска

Прежде всего, необходимо определиться с понятием страхового риска, уяснить его сущность. Риск — это вероятность наступления неблагоприятных событий. Важным является именно то, что невозможно заранее сказать, что событие точно произойдет, но известно, что в аналогичных ситуациях иногда такие события происходили. Под страховым событием, в свою очередь, понимается некое действие либо результат действия, которое наносит ущерб страхователю и которое может наступить с определенной вероятностью.

Величина риска в страховании — расчетная величина. Застраховать можно только тот, чью вероятность можно рассчитать математическим способом.

Со временем, выделилось особое направление в управлении — риск-менеджмент, то есть управление рисками. Оно основано на последовательности таких действий, как анализ вероятности наступления того или иного негативного события, принятие решения о действии, снижающем или исключающим риск, анализе результатов, при необходимости — корректировке действия. Риск можно уменьшить, исключить (например, полностью отказавшись от рискованной операции), передать третьим лицам (собственно, страхование).

Рассматривая линию времени, можно заключить, что воздействие на риск может лежать по обе стороны от вероятного негативного события. Если воздействие осуществляется до его наступления, то оно включает в себя мероприятия, позволяющие снизить риск. Например, при вероятности пожара, таким действием будет страхование, установка противопожарной сигнализации, использование негорючих строительных материалов. Воздействие после наступления события призвано минимизировать полученный ущерб. К примеру, после пожара можно попытаться реализовать не совсем испорченное огнем имущество, провести инвентаризацию тех конструкций и изделий, которые еще можно использовать, обратиться за страховым возмещением.

Особенности классификации

Исходя из сущности понятия риска, существует довольно много параметров, по которым он классифицируется. По причине опасности риски могут иметь техногенную или природную причину. Как следует из названий, техногенные возникают из-за действий людей. К ним следует отнести пожары, кражи, экологические катастрофы, взрывы и потопы, связанные с производственной деятельностью. К природным относятся риски событий, возникающих вследствие естественных явлений природы. Пожар после удара молнии, гибель урожая из-за засухи или града, затопление вследствие весеннего разлива рек — все это будет относиться к природным рисковым ситуациям.

Следует отметить, что страховые компании обычно не страхуют события, связанные с природными катастрофами, такими как цунами, землетрясение, хотя иногда случаются и исключения. Причиной отказа служит невозможность выплатить значительную компенсацию большому количеству людей одновременно, а в катастрофах будет именно большое количество пострадавших и крупные по сумме убытки.

По характеру деятельности риски могут быть коммерческими, профессиональными, экологическими, политическими, транспортными. Коммерческие связаны с вероятностью финансовых потерь при осуществлении производственной деятельности. К ним же относят инфляционные и инвестиционные риски. К профессиональным относят те, которые связаны с деятельностью представителей отдельных профессий. Например, профессиональным риском для промышленного альпиниста станет падение с высоты, для микробиолога — заражение серьезным вирусом. Экологические связаны преимущественно с негативным влиянием человеческой деятельности на окружающую среду, но могут носить и природный характер.

Политические достаточно сложно рассчитывать и оценивать, связаны они с неблагоприятными изменениями в политическом курсе страны. Основной проблемой становится неуверенность страхователя в том, что при наступлении страхового случая, страховая компания сможет ответить по своим обязательствам, а не окажется, к примеру, национализирована. В этом случае, к потерям клиента, связанным с изменением политического вектора, добавятся потери в размере страхового взноса. Транспортные связаны со сложными ситуациями на дороге, в процессе поездки, результатом которых может стать гибель имущества или людей. Классификация по объектам риска включает три основных направления:

• Риск гражданской ответственности. Сюда относят ситуации, в результате которых одно физическое лицо причинило вред (в той или иной мере) другому лицу или группе лиц. Наиболее известным является страхование гражданской ответственности водителя автомобиля, но имеются и аналогичные договоры, касающиеся ответственности врачей, владельцев животных, застройщиков, домовладельцев;
• Ущерб жизни и здоровью. Широкое понятие, включающее заболевания, причинение телесных повреждений, утрату здоровья, наступление смерти. Важным моментом в личном страховании является отсутствие выплат в случае, если причиной повреждений или смерти стали добровольные действия застрахованного. Например, в большинстве договоров из страховых событий исключаются случаи самоубийства или гибели в ДТП, если оно наступило по причине алкогольного или наркотического опьянения застрахованного лица;
• Имущественный ущерб. Предполагает возмещение при утрате, повреждении или гибели имущества. В договоре обязательно подробно описываются все варианты. Если дом страхуется от пожара, то получить компенсацию после потопа — невозможно.

С точки зрения возможности страхования, существуют страховые и нестраховые риски. Например, случай падения метеорита на жилье крайне невелик, но имеется, и от него можно застраховать имущество. Случай будет относиться к страховым, если вероятность его наступления можно рассчитать математически, результат события будет убыточным для застрахованного лица, риск должен иметь случайный характер и не зависеть от желания страхователя.

Заключение

Теме рисков в страховании уделяется значительное внимание, поскольку именно оценка вероятности наступления страхового события лежит в основе всех страховых расчетов. Классификации основаны на важных факторах риска и могут сильно ветвиться в зависимости от сферы деятельности, в которой предусматривается процесс страхования. В любом случае, риск должен быть математически рассчитан, результат наступившего события должен быть неудовлетворительным для страхователя.