Правовое регулирование и законодательная база страховой деятельности

В связи с растущей потребностью в страховании и увеличением роли страховых компаний в жизни и деятельности людей необходимость в обязательном регулировании взаимоотношений страхователя и страховщика, а также всей сферы деятельности организаций является очевидной. В связи с растущим количеством компаний и одновременной потребностью их клиентов в минимизации расходов нередко возникают ситуации, когда для защиты прав клиентов необходимо опираться на нормативные акты, которые имеют отношение к деятельности страховых компаний.

Система регулирования и ее особенности

Для того чтобы рынок, в том числе и имеющий отношение к страхованию, имел возможность нормально функционировать, все субъекты с одной и с другой стороны, должны действовать по общим правилам и нормам, которые могут относиться к узким отраслям (промышленность, банковская сфера и т.д.). Одним из первых актов, который смог описать систему правового регулирования страховой деятельности и связать ее с другими законами и актами, стал Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», принятый еще в 1992 году. После его принятия стал действовать Гражданский кодекс РФ, который имеет на данный момент основное значение и именно от него исходят все основные понятия и принципы регулирования страховой деятельности. В настоящее время в РФ применяется следующая иерархическая система законов:

• Гражданский Кодекс Российской Федерации — все законы, относящиеся к страхованию, а также касающиеся деятельности такого рода компаний, опираются на него;
• Отдельные законы, регламентирующие страхование;
• Акты, определяющие и регулирующие более узкие сферы страхования, которые могут описывать его виды (медицинское, пенсионное, социальное и другое).

Основными способами регулирования является проверка деятельности организаций, в том числе и государственных, действующих в сфере страхования, предоставление различных форм отчета, в результате которых производится оценка и предупреждение фактов, идущих вразрез с нормативными и законодательными актами. В большей мере регулирование деятельности осуществляется благодаря надзору за функционированием страховых организаций, который может быть предварительным или текущим. Предварительный включает в себя проверку самой организации на соответствие существующим нормам, выдачу разрешений на право деятельности, регистрацию объединений. Текущий же заключается в анализе деятельности компании и реагирования на какие-либо факторы, идущие вразрез с законодательными актами и действующими нормами.

Законодательные основы

Законодательной базой, регулирующей деятельность страховых организаций, является свод законов, указов, постановлений и прочих документальных актов, которые принимаются и издаются органами имеющими полномочия на осуществление подобных действий. Стоит отметить, что характерной особенностью таких законов и нормативных актов является то, что они не адресуются каким-либо конкретным лицам, а призваны регулировать страховую деятельность в общем, хотя и принадлежат к более узким сферам деятельности, затрагивая обобщенные группы объектов или лиц. После Гражданского кодекса РФ основным законом, на который опираются компании в процессе своей деятельности, является Закон РФ №4015-1 «Об организации страхового дела» в редакции от 17 декабря 1997 года. Также актами, регулирующими более узкие отрасли, являются:

• Указ Президента РФ №667 от 06.04.1994 «Об основных направлениях в сфере обязательного страхования»;
• Федеральный закон № 52-ФЗ от 28.03.1998 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих»;
• Федеральный закон № 167-ФЗ от 15.12.2001 «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
• Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
• Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
• Федеральный закон № 286-ФЗ от 29.11.2007 «О взаимном страховании» и так далее.

Нельзя не отметить и еще одну важную составляющую общей системы правового регулирования страховых отношений — договор, который заключается между страховой организацией и ее клиентом. В первую очередь необходимо сказать, что такой документ в любом случае должен составляться строго в соответствии со всеми существующими правовыми нормами регулирования. Однако некоторая информация относительно взаимоотношений страхователя и страховщика будет отражена исключительно в данном документе, в связи с чем при его составлении или подписании необходимо внимательно знакомиться со всеми пунктами и прогнозировать возможные ситуации, связанные с риском или необходимостью урегулирования конфликтных ситуаций.

Заключение

Итак, основным документом, на который опираются все остальные нормы и законы, регулирующие деятельность страховых компаний, является Гражданский кодекс РФ. Кроме него также существует общий закон, определяющий основы страховой деятельности, а также отдельные акты, описывающие более узкие сферы деятельности и содержащий особенности, которые должны учитываться страховщиками. Оказывая услуги в сфере страхования, компании должны строго следовать действующему законодательству, в противном случае они могут лишиться лицензии или быть привлеченными к ответственности с потерей репутации и клиентов.