Последствия неуплаты страховой премии

Невыполнение обязательств по страховому договору влечет за собой массу неблагоприятных последствий для страхователя. К главному риску относится возможность расторжения договора или признание его недействительным страховой компанией. Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь не получит материальную компенсацию на восстановление причиненных убытков. Кроме этого, в таких ситуациях часто накладываются неустойки или штрафы. Нарушения бывают нескольких видов, но самым распространенным считается неуплата страховой премии.

Регулирование вопроса на законодательном уровне

Хотя российское законодательство не относит к главному условию размер страховой премии и срок ее внесения, все же установлен ряд норм, которые полностью могут уяснить ее роль в страховой деятельности. Согласно ст. 954 Гражданского Кодекса РФ участники договора страхования могут самостоятельно установить правила погашения страховых платежей. Их уплата — это самая важная обязанность страхователя (выгодоприобретателя). Полученные премии страховщик использует для формирования резервного фонда, из которого берутся деньги на возмещение нанесенного убытка вследствие наступления страхового события и извлечение прибыли.

Страховая премия является платой за оказание страховых услуг, которую страхователь обязан осуществлять до установленной договором даты. Пока не будет внесен платеж, договор страхования не вступит в силу. Оплачиваться он может как единовременным платежом, так и рассрочкой в наличной и безналичной форме. Согласно ст. 957 Гражданского Кодекса оплата производится в день заключения договора, если не установлен отсроченный платеж.

Ни в судебной практике, ни в законодательстве одинакового подхода по отношению к последствиям неуплаты страховых платежей не имеется, что приводит к различным спорам в суде. В п. 3 ст. 954 Гражданского Кодекса РФ разрешено добавлять варианты последствия в страховой договор. Часто встречается раздел, в котором прописано, что в качестве последствия невыполнения финансового обязательства применяется полное прекращение договора или взыскание неустойки в установленном размере.

В вынесенном постановлении было указано, что если одна из сторон в соответствии с законодательством и договором в одностороннем порядке отказывается от выполнения своих обязанностей, то это считается юридическим фактом и влечет за собой расторжение или изменение договора. Из вышеизложенного можно выделить, что судебная практика все-таки признает возможное автоматическое расторжение договора страхования, если такое условие в нем прописано и не указаны дополнительные нюансы.

Что будет, если не осуществлять страховые платежи?

Законодательством не установлены какие-либо ограничения по договоренности сторон страхового договора по поводу наказания за осуществление уплаты очередного взноса не своевременно. Российское законодательство предоставляет возможность самостоятельно решить, каким способом будет производиться оплата страховой премии. Не запрещается прибегнуть к отсрочке или рассрочке платежа. В случае с последними двумя могут возникнуть проблемы с просрочкой страховой премии или полной неуплатой. Приведем пример нескольких ситуаций, когда страховое соглашение начало действовать, и страхование вступило в силу:

• Договор страхования предусматривает отсроченный платеж, при этом наступает страховой случай, а премия еще не была внесена, так как срок оплаты еще не подошел. В этой ситуации страховщик обязан оплатить возмещение ущерба даже при неоплаченном взносе. Также СК не имеет прав вычитать сумму страхового платежа из страховой выплаты, если договором не предусмотрено другое. Однако пункт 4 статьи 954 к этой ситуации не применяется, так как указанная норма предусматривает взыскание неоплаченного платежа, только если просрочен очередной взнос. Однако это правило значительно снижает заинтересованность страхователя для своевременной выплаты страховой премии;
• Страховое событие и дата оплаты страховой взноса наступила, но платеж не был внесен. Согласно ст. 954 Гражданского Кодекса РФ страховая компания имеет полное право при расчете страхового возмещения вычесть из него неуплаченную сумму из страхового, если в договоре не прописаны другие последствия при невыполнении финансового обязательства страхователем;
• Дата уплаты страхового взноса уже наступила, очередной платеж не был произведен, но и не наступило страховое событие. Встречаются подобные случаи довольно часто, а подходы в теории и судебной практике разнятся. В договоре обычно прописывается несколько вариантов последствий, при несвоевременной уплате платежа:
  • договор страхования расторгается по желанию одного из участников (страховой организации);
  • страхователь обязуется уплатить штраф за каждый просроченный день;
  • страховщик приостанавливает выполнение обязательств по выплате страхователю возмещения при несчастном случае;
  • соглашение сразу теряет свою силу.

Еще в качестве варианта может указываться, что если страхователь не производит должные платежи, то договор страхования в автоматическом режиме аннулируется. Также сторонам предоставлена возможность прописать в договоре обстоятельства, при которых страховая компания сможет получить отсрочку и какие последствия влечет неуплата в новый срок.

Заключение

Подводя итоги, следует еще раз указать, что в России на законодательном уровне недостаточно урегулирован вопрос о последствиях неуплаты страховых платежей страхователем в установленный договором срок. Но судебная практика доказывает, что страховщику в целом предоставлена возможность защитить себя от невыполнения обязательств своих клиентов.