Управление рисками в страховании и методы их снижения

Страхование, как одна из форм предпринимательской деятельности, связана с определенными рисками. Подобные риски могут привести к ситуациям, в результате которых компания окажется финансово несостоятельной и будет вынуждена прекратить свое существование. Для того, чтобы при развитии определенных событий в работе страховой организации в самом худшем варианте могла идти речь только о некотором снижении прибыли, но никак не о банкротстве, существует система управления имеющими место рисками — риск-менеджмент, который направлен на оценку возможных опасностей и, по возможности, их устранения.

Что представляет собой оценка рисков?

Несмотря на то, что деятельность компаний сама по себе направлена на возможность управления рисками в плане поступления выплаты для возмещения понесенного ущерба, страховщики не в меньшей мере, чем их клиенты, подвержены рискам в процессе своей деятельности. В страховании риск характеризуется как вероятность и случайность наступления события и его предупреждение, то есть возможность определения еще до развития критической ситуации. Под самим же риском понимается предмет страхования, а уже объем риска будет определяться исходя из возможности принятия страховщиком того или иного объекта для заключения договора.

Оценка рисков самой страховой компании необходима для того, чтобы иметь возможность существовать на рынке, предлагая определенные услуги физическим и юридическим лицам и при этом получая прибыль. Таким образом, фактически поступающие средства всегда должны быть (в определенный промежуток времени) больше, чем расходы, связанные с деятельностью компании и, в первую очередь, с выплатами при наступлении страховых случаев. Качественно управление рисками в страховых компаниях характеризуется тем, что на протяжении определенного периода существования она имеет достаточное количество клиентов и при этом успешно удовлетворяет все претензии, предъявленные на основании страховых случаев. В большинстве случаев оценкой рисков и принятием мер по их снижению занимается специальный отдел страховых компаний отдел управления безопасности страховой деятельности.

Методы управления

Для того, чтобы управлять рисками, необходимо иметь возможность в определенных ситуациях формировать денежные резервы, отказывать в страховании некоторых объектов, формировать определенные условия страхования, а также устанавливать определенные величины страховых премий для того, чтобы иметь возможность погашения всех выплат клиентам. В целом процесс управления рисками включает в себя определенные элементы, направленные на снижение их вероятности. Так, в первую очередь, определяется цель, которая преследуется при управлении риском, проводятся действия по анализу (их осознанию), далее осуществляется непосредственная оценка риска, когда определяется вероятность наступления страхового случая и необходимости возмещения ущерба. К методам управления рисками относят:

• Уклонение. Относительно страховой компании в качестве примера можно привести отказ в заключении страхового договора, в частности, определение основных условий, при которых его подписание становится возможным. Так, страхование от угона транспортного средства, не снабженного системой сигнализации, является достаточно высоким риском, в связи с чем заключение договоров в таких ситуациях мало кто осуществляет;
• Уменьшение. То есть намеренное повышение мер безопасности для снижения возможности повреждения объекта или предмета страхования. В этом случае такие действия может предпринимать как сама страховая компания, так и указывать их для своих клиентов, как обязательное условие для заключения договора страхования;
• Трансформация. То есть распределение или осуществление воздействия на наиболее опасные факторы;
• Передача. То есть перенос ответственности на основе договора от одной стороны другой;
• Принятие. Когда в результате анализа влияющих факторов и прогнозов осуществляется подготовка к опасным ситуациям.

Стоит отметить, что риск-менеджмент, который основной целью ставит управление рисками и их минимизацию, будет наиболее эффективным в том случае, если решения относительно тех или иных действий будут приниматься при глубоком анализе именно конкретной компании, а не всей отрасли страхования в целом. При этом важно принимать во внимание особенности регионов расположения, состояния экономики, возможные опасности, связанные с текущим положением той или иной сферы деятельности клиента или особенностями природных явлений и т.д.

Заключение

Итак, в деятельности страховой компании управление существующими рисками занимает важное место и фактически помогает планировать и учитывать определенные факторы, что в итоге приводит к стабильности и получению дохода. Действия по оценке рисков осуществляет специальный отдел управления безопасности страховой деятельности, а при его отсутствии, сотрудники, занятые в области риск-менеджмента. Путем использования различных методик управления и уменьшения рисков компания обеспечивает себе получение прибыли и имеет возможность удовлетворять все претензии клиентов компании.