Нюансы страхования от стихийных бедствий в муниципальных программах страхования жилья

Муниципальная страховка является льготным продуктом, предоставляемым лицам, желающим получить страховую защиту страховыми компаниями, сотрудничающими с муниципальными органами. Страхование по такой программе относится к категории добровольного. Ее преимущество заключается в сниженных расценках страхового тарифа при сравнении их с аналогичными параметрами, актуальными для коммерческого страхования. Страхователем может быть собственник квартир или комнаты в коммунальном жилище, а также ее пользователь или арендатор. Покупка страховых рисков в виде оплаты страховой премии, может быть произведена единоразовым платежом или оформлена в ежемесячную рассрочку. Сумма страховки, после подписания договора, всегда включается в соответствующую графу в квитанции по квартирной плате.

Объекты страхования и риски, которые страхуются

Согласно положений договора муниципального страхования, страховыми объектами могут являться помещения и строения, а также их конструктивные составляющие, к числу которых относятся стены, перегородки, балконы, лоджии и междуэтажные перекрытия. Страховой защите подлежат также инженерные коммуникации, которые расположены внутри помещения. К их категории относятся вентиляционная, газовая, канализационная, водопроводная и отопительная системы, а также линии электропередач. Дополнительно может быть включена в страховую защиту внутренняя отделка помещения. Страховая программа допускает возможность страховки транспортных средств. При страховании муниципального имущества учитываются базовые риски:

• Пожар;
• Взрыв, не связанный с террористическим актом;
• Аварии систем коммуникации;
• Катаклизмы природного характера.

Перед оформлением страховых отношений страховщиком инициируется проведение обязательного мероприятия — экспертного обследования объекта. Процедура позволяет оценить его техническое состояние и возможные риски, которые могут быть характерны в рассматриваемом ракурсе. Точный перечень страховых рисков определяется по итогам мероприятия. Он может быть сужен в случае повышенной вероятности его происшествия.

При наступлении страхового случая учитываются повреждения не только внутри застрахованного объекта, но и за его пределами. При рассмотрении перечня рисков повреждения объекта в результате стихийных бедствий, можно отметить их ограниченность. Страховка покрывает только чрезвычайные события, такие как ветер, скорость которого превышает 20 м/сек, ураганы, шквалы и сопровождающие их атмосферные осадки.

Отличие индивидуального и муниципального страхования

Индивидуальное и муниципальное страхование недвижимости кардинально отличаются в принципах и механизмах реализации страховой процедуры. Стоимость индивидуальных страховок всегда завышенная, поскольку страховая компания берет на себя все риски по договору. В муниципальной страховке риски распределяются между страховщиком и государством.

В коммерческом страховании предусмотрено больше страховых случаев в сфере стихийных бедствий, а некоторые страховщики предоставляют возможность внесения в договор своих предложений. Муниципальная страховка в таком ракурсе ограничена. Предполагается защита только от сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков. При этом в зависимости от региона страны список рисков может меняться в соответствии с природными особенностями территории.  

Условия страхования и выплат

Муниципальному страхованию подлежит недвижимость, находящаяся в собственности в аренде или в пользовании. Для оформления страховки необходимо предъявление правоустанавливающих документов на страховой объект. Некоторые страховщики оформляют договор без предварительного осмотра недвижимости. В основном страховые компании выезжают на объект и инициируют проведение экспертизы его состояния с целью определения рисков. Не подлежит страховке имущество, не введенное в эксплуатацию, недостроенное или в котором отсутствует капитальный ремонт. После подписания сторонами договора, страхователь должен оплатить страховой взнос. Платеж может быть осуществлен единовременно или разбит на несколько частей, минимальная из которых составляет один месяц. Оплата должна быть произведено до первого числа месяца неоплаченного периода.

При наступлении страхового случая страхователь должен уведомить страховщика и принять меры для минимизации последствий происшествия, о чем свидетельствует его вызов экстренных служб. Выплаты осуществляются после проведения дополнительного расследования обстоятельств происшествия. Они могут быть осуществлены в денежном эквиваленте или в виде оплаты услуг компаний, которые будут заниматься восстановительными работами.

Муниципальные программы на российском рынке

Действующие программы муниципального страхования предусматривают два способа сотрудничества с собственниками недвижимого имущества, которые различаются величиной страховой премии, страхового покрытия и источниками финансирования при наступлении страхового случая. После проведения оценки рисков, страховщик может предложить подходящую в конкретной ситуации страховку, однако окончательное решение о применении программы находится в компетенции страхователя, поскольку процедура имеет добровольный характер, и она оформляется в основном, по инициативе владельца недвижимости.

По программе муниципального страхования в Российской Федерации успешно работают крупные страховщики, лидирующие на страховом рынке. К ним относится «Согласие», предлагающее страховую сумму в 40000 рублей за ежемесячные взносы 1,79 на каждый квадратный метр. «АльфаСтрахование» и «ВСК» предлагает сотрудничество по базовым тарифам двух программ.

В муниципальном страховании различают две стандартные программы сотрудничества, на параметры которые ориентируются все страховщики. Первый вариант страховки предполагает внесение страхователем на расчетный счет страховщика ежемесячной платы за страховую защиту в размере произведения базовой ставки в 1,62 рубля на площадь жилого помещения. Страховое покрытие по такой программе составляет 36300 рублей. Ответственность за выплаты возлагается на страховщика в размере 85% и на государство в размере 15%. Согласно второй программы, страхователь вносит ежемесячные платежи в размере произведения тарифной ставки в 2,70 рубля и площади помещения, и может рассчитывать на страховую выплату до 54450 рублей. Страховщик при этом покрывает до 95% расходов, а 5% вменяется в обязанность государства.

Заключение

Муниципальная страховка позволяет охватить риски повреждения муниципальных объектов, которые в ракурсе коммерческого индивидуального страхования даже не рассматриваются. Ее недостатками является ограниченное количество страховых событий в сфере стихийных бедствий, которые невозможно скорректировать или видоизменить в зависимости от региона расположения объекта. Преимущество страховки заключается в предоставлении защиты страхователю не только от стихийных бедствий, но и от последствий разрушительной силы других событий. При использовании продукта для страховки последствий от природных катаклизмов, следует оценивать предложенные направления защиты и вероятность наступления страхового случая в регионе расположения объекта страховки.