Риски страхования жилья от ЧС в программах страхования

На сегодняшний день, страховка от чрезвычайных ситуаций является коммерческим продуктом. Каждый страховщик самостоятельно разрабатывает его программу, внедряя в нее различный набор рисков, подлежащих защите в разном ценовом ракурсе. В регламенте различных страховых компаний по-разному интерпретировано понятие стихийного бедствия. Практически все включают в него базовый перечень рисков, однако в зависимости от предлагаемого пакета услуг и от местонахождения объекта страхования, количество природных и техногенных катастроф может быть расширено. В стандартных предложениях страховщиков предусмотрено от 14 до 23 стихийных бедствий, от действия которых страхователю предлагается страховая защита.

Как происходит страхование квартир и домов от ЧС?

Уровень проникновения страховок от природных катаклизмов, как принятие отдельного страхового предложения, не превышает 10%, поскольку в российской практике они пока что не получили широкого распространения ввиду особенностей мировоззрения большинства граждан. О необходимости страховой защиты они задумываются только в ситуациях, когда природные катаклизмы становятся привычным и разрушающим явлением. Однако, принцип страхования заключается в вероятности события, поэтому страховщики стараются избегать таких договоров, предмет которых подвержен не случайным событиям, а гарантированным.

При оформлении страхового продукта многие компании щепетильно относятся к параметрам объекта, подлежащего защите и к обстоятельствам происшествия. Практически все страховщики не принимают на страхование по риску стихийных бедствий объекты, которые не сданы в эксплуатацию, в которых проводятся строительные работы, отсутствует капитальный ремонт или используются не по прямому назначению. Такие характеристики зданий и сооружений могут затруднить оценку нанесенного ущерба и завысить его отметки, что станет причиной излишних финансовых расходов страховой компанией.

Программа страхования СК «ВСК»

ВСК поддерживает 19 рисков, в число которых входит действие сильного ветра и дождя, обладающего разрушительной силой. Страховой тариф соответствует 0,02-0,05%. Страховая компания предоставляет наибольшую защиту по всем рискам, однако по каждому из них существуют оговорки, в каких ситуациях обстоятельства могут быть не признаны страховыми. Страховщик компенсирует ущерб, нанесенный в результате действия:

• Землетрясения;
• Извержения вулканов;
• Обвалов;
• Оползней;
• Камнепадов;
• Сели;
• Лавины;
• Наводнения;
• Половодья;
• Подтопления;
• Цунами;
• Ветра;
• Удара молнии;
• Снега;
• Дождя;
• Гололеда;
• Морозов.

Не относятся к категории страховых случаев разрушения от землетрясения, если при проектировании здания не были учтены сейсмологические особенности местности, на которой планировалось его возведение. Если в процессе расследования было выяснено, что повреждения наступили в результате вторичных проявлений воздействия молнии, то ситуация также не может быть идентифицирована как страховая. Чтобы страхователю избежать финансовых потерь, связанных с отказом в выплате компенсации, рекомендуется внимательно изучать условия договора в разделе порядка признания события страховым случаем.

Покрытие рисков в СК «Ингосстрах»

В программу страховщика включено 14 базовых рисков, однако их список открытый и может быть пополнен в соответствии с запросом клиента. Особенностью предлагаемой им программы является возможность оформления страховки объекта от действия подземного огня. Применяемый страховой тариф зависит от предмета страхования, к которому он применяется и может соответствовать 0,04-1,16%. В правилах сотрудничества сторон указано о возможности непризнания события страховым только в случае, если повреждения имущества были произведены в результате действия грунтовых вод или паводка, поскольку такие явления не отнесены к категории чрезвычайных ситуаций.

Правила страхования «РЕСО-Гарантия»

Страховщик готов компенсировать своим клиентам ущерб, нанесенный стихийными бедствиями, состоящими из 15 событий. Их список является закрытым и не подлежит расширению. Тарифные ставки варьируются в пределах 0,02-0,1%. Компания известна своими жесткими требованиями к обстоятельствам происшествия, которое должно быть официально признанным как чрезвычайное. Без документа Гидрометцентра, подтверждающего параметры события, страховщик не будет рассматривать заявление клиента. Им установлен ряд правил, невыполнение которых расценивается как нарушение договорных обязательств, позволяющее ему не производить выплаты.

Согласно внутренней документации страховщика не относятся к страховым случаям разрушения и повреждения, которые произошли в результате проникновения дождя, снега или града через открытые двери или окна. В момент подписания договора страховая компания не подвергает осмотру и экспертизе объект, а в правилах сотрудничества указано, что страховка не распространяется на ветхие здания, что дает повод для спорной ситуации в процессе расследования события.

Действие страхового договора может быть приостановлено страховщиком в случае высвобождения страхователем здания для проведения в нем капитального ремонта. Также его необходимо уведомить о том, что застрахованное здание пустует, если в нем никто не проживает на протяжении 60 дней. Выявление скрытых фактов после наступления страховой ситуации, может стать поводом для отказа в произведении выплаты и разрыва договора.

Условия «Росгосстраха»

Страховая компания покрывает 15 основных рисков. Особенностью программы является включение в страховую защиту последствий сильного дождя, ветра (в том числе тайфуна) и снега. Однако при происшествии таких событий страхуются не внешние повреждения здания, а внутренние, при условии, что стихия проникла в дом через закрытые двери, окна и технические проемы. Страховщик не включает в программу дополнительные риски по запросу страхователя. К страховому объекту применяется тариф в 0,02-1,18%.

Обязательным условием, которое должен выполнить страхователь после наступления страхового случая, является обращение в МЧС или Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды по месту происхождения страхового случая. Для получения страховых выплат страховщику необходимо будет предъявить справку Федеральной службы РФ по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды или справку Гражданской обороны данной территории.

Тарифы в СК «МАКС»

Интересно предложение о сотрудничестве в компании МАКС. Страховая программа в сфере покрытия рисков от чрезвычайных ситуаций включает в перечень 18 событий. По желанию клиента он может быть расширен. Отличительной особенностью является страховка от разрушительной силы ливней, морозов и снегопадов, не характерных для местности нахождения страхующегося имущества. Для компании актуален единый страховой тариф в размере 0,02%.

Полис страхования оформляется на 1 год с возможностью дальнейшего продления. При этом страховщик предлагает еще одну удобную программу на случай отъезда в отпуск. Среди иных привлекательных предложений можно выделить компенсирование расходов по спасанию застрахованного имущества и по предотвращению ущерба, по ведению судебных дел, по расчистке территории при наступлении страхового случая.

Заключение

Перечень страховых рисков в базовой программе страховщиков, предусматривающей стандартные тарифы, формируется исходя из событий, вероятность происшествия которых не больше установленного компанией лимита. При превышении определенной отметки вероятности, риск переходит в другой пакет, по которому клиентов обслуживают по повышенным тарифам. В качестве альтернативного варианта, компания исключает его из списка чрезвычайных событий.