Страхование имущества многоквартирных домов

Страхование квартир и находящихся в них ценностей — один из самых популярных способов защиты финансовых интересов их владельцев при наступлении непредвиденных ситуаций. Вместе с тем, риск причинения вреда помещениям общего пользования и конструктивным элементам многоквартирного дома подобными полисами не покрывается. По состоянию на начало 2018 года отдельный страховой продукт, ориентированный на возмещение потенциального ущерба общему имуществу жителей, реализуется в Москве несколькими страховыми компаниями при поддержке Правительства города и уполномоченных им государственных учреждений.

Нормативная база

В статье 16 Жилищного кодекса РФ в качестве жилого помещения признается квартира, ее часть или отдельная комната, расположенная в многоквартирном доме и структурно обособленная от него. Статья 36 того же нормативного документа устанавливает, что все общие помещения и имущество дома находятся во владении, пользовании и, в определенных законом ситуациях, распоряжении собственников жилого фонда. Перечень общедомового имущества приводится в той же статье и включает в себя:

• Лестничные площадки, лестницы, коридоры;
• Подвалы с техническими коммуникациями, чердаки;
• Лифты и лифтовые шахты;
• Общие помещения для взрослого и детского досуга, занятий спортом и пр.;
• Крыши, несущие и ненесущие конструкции дома, оборудование различных видов, в том числе используемое для беспрепятственного доступа инвалидов к внутренним помещениям дома;
• Земельный участок, на котором располагается дом, и прилегающая к нему территория.

Основные условия страхования вышеперечисленного имущества приводятся в Постановлении Правительства Москвы № 391-ПП от 13.06.2006. В частности, нормативный акт предусматривает участие властей города в компенсации причиненного ущерба в размере 40% от его общей суммы. Организацией, уполномоченной оказывать содействие в заключении договоров страхования общедомового имущества, является ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования». Кроме организационно-технической поддержки, учреждение также осуществляет контроль исполнения страховой компанией обязательств по заключенным договорам, а также уплачивает страховые взносы за помещения, находящиеся в собственности города Москвы, соразмерно их доле в общедомовом имуществе.

Особенности и порядок страхования

Программа страхования общедомового имущества функционирует на добровольном принципе, а инициатором заключения соответствующего договора может выступать любое физическое лицо, владеющее жилым помещением в конкретном доме. Также роль страхователя доступна для товариществ собственников жилья, жилищных кооперативов и управляющих домами организаций. В любом случае в страховую компанию необходимо будет предъявить протокол решения общего собрания собственников жилья и другие необходимые документы:

• Заявление страхователя, образец которого доступен по ссылке;
• Перечень страхуемого общего имущества;
• Характеристики экспликации помещений;
• Технический паспорт на жилой дом.

В качестве объектов страхования выступает общедомовое имущество в соответствии с определением Жилищного кодекса РФ, а также Постановлением Правительства РФ № 491 от 13.08.2006 «Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме», в котором устанавливается порядок содержания и ремонта такого имущества. Следует отметить, что занимаемый жилым домом земельный участок с расположенными на нем зелеными насаждениями и иными объектами благоустройства не может быть застрахован в рамках рассматриваемой программы. Кроме того, не предусмотрено участие в ней домов, удовлетворяющих хотя бы одному из следующих условий:

• Официально признанных аварийными;
• Подлежащих выселению в связи со сносом, реконструкцией и т. д.;
• Находящихся в потенциальной зоне стихийного бедствия при наличии объявления о такой угрозе или соответствующего подтверждающего документа, оформленного компетентными органами.

Перед заключением договора Центром жилищного страхования проводится предстраховое обследование общедомового имущества. Его страховая стоимость определяется в соответствии со специальной методикой, утвержденной московским Департаментом жилищной политики и жилищного фонда. Страховой тариф по состоянию на 2018 год составляет 0,17% для конструктивных элементов и отделки, 0,14% для внеквартирного инженерного оборудования и 0,21% для лифтового оборудования и подъемников для инвалидов. Оплата рассчитанной на основе тарифа страховой премии может осуществляться как единовременно, так и в рассрочку. Заключается договор страхования сроком на 1 год.

Покрываемые риски и возмещение ущерба

Выплата компенсации страховой компанией осуществляется на лицевой счет страхователя или посреднической ремонтно-восстановительной службой, имеющей договор со страхователем на проведение соответствующих случаю ремонтных работ. Страховое возмещение выплачивается при повреждении или полном уничтожении указанного в договоре общедомового имущества в результате следующих непредвиденных ситуаций:

• Взрыва по любой причине;
• Пожара, а также неправомерных мер по его ликвидации;
• Аварий в системах водоснабжения, канализации, отопления, включая ущерб от правомерных действий по устранению их последствий;
• Ветра свыше 20 м/с и сопутствующих атмосферных осадков;
• Противоправных действий третьих лиц, включая хулиганство и вандализм, но исключая террористические акты.

Возмещение ущерба при полном уничтожении застрахованного имущества производится в соответствии с его страховой стоимостью. Повреждения компенсируются на основании сметной стоимости ремонтно-восстановительных работ, при этом сумма таких затрат не должна превышать страховую стоимость соответствующего объекта общедомового имущества. Выплата осуществляется после предоставления страхователем комплекта документов, включая заявление с описанием страхового события, страховой полис, а также акт о технической причине непредвиденной ситуации, составленный управляющей домом компанией. Денежные средства выплачиваются непосредственно страхователю либо перечисляются подрядной организации, привлеченной страхователем для проведения ремонтных работ.

Заключение

Страхование общедомового имущества — услуга, оказываемая на территории города Москвы всем заинтересованным в такой форме финансовой защиты собственникам жилья в многоквартирных домах. Реализуется такая страховая программа по инициативе Правительства города с привлечением средств городского бюджета, а также ресурсов отдельных страховых компаний.