Правила страхования зданий, сооружений и нежилых помещений

Одним из самых главных и уже распространенных видов страхования является страхование имущества от различных рисковых ситуаций. В чем особенности программы страхования зданий, сооружений, нежилых помещений (далее ЗСНП)? Какие риски покрывает такое страхование и как правильно выбрать страховку? Как оформить договор страхования и какие документы для этого необходимы? Сколько стоит оформление полиса и заключение договора страхования ЗСНП? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Что является предметом страхования?

Страхование имущества, в том числе недвижимости, регулируется положениями Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в России». Согласно этим нормативным актам, а также Правилам страхования, разработанным объединением страховщиков или отдельной страховой компанией, объектом договора страхования зданий и сооружений могут выступать:

• Здания, сооружения, в том числе хозпостройки, бани, гаражи, отдельные помещения;
• Конструктивные элементы;
• Внутренняя и внешняя отделка здания;
• Все подключенные инженерные коммуникации;
• Имущество, находящееся внутри, мебель, техника и другое оборудование.

Страховые компании могут предлагать готовые программы страхования, направленные на защиту каких-то конкретных объектов или их перечня, а могут предоставить клиенту право выбрать отдельные объекты, которые тот желает застраховать. Таким образом, страхователь может заключить договор на страхование дома, включая внутреннюю отделку, стоящие рядом постройки, земельный участок и прочее, а может застраховать каждый из перечисленных пунктов в отдельности.

Возможные риски при оформлении полиса

Имущество, в том числе недвижимость, может быть застраховано от любых видов рисков согласно статье 952 Гражданского кодекса. В каждом случае компания индивидуально составляет список рисков, которые покрывает полис в случае их осуществления. Для составления этого набора страховщик и страхователь проводят совместную работу. Однако есть и стандартный перечень событий, который имеет место при комплексном покрытии:

• Пожар или затопление;
• Взрывы;
• Нарушения работы коммуникационных сетей;
• Хулиганство, кража, вандализм;
• Частичное или полное разрушение конструкции сооружения из-за стихийных бедствий;
• Ущерб ремонту;
• Акты терроризма.

Страховка может покрывать как основные элементы здания, так и движимые объекты внутри (в частности, домашних животных). Сюда могут входить даже элементы декора. Но все же есть случаи и ситуации, которые не покрываются страховкой. К таким относят убытки от талой воды или дождя, грибок, плесень, сырость и все убытки, связанные с этим, расходы на устранение последствий коррозии или естественного износа сооружения, расходы на ремонт, размораживание частей трубопроводов, которые находятся вне здания.

Как оформляется договор и какие документы нужны?

Процесс страхования имущественного интереса собственника предполагает возмещение компенсации от компании. Компенсация должна пойти на восстановление ущерба вследствие наступления одного из указанных в договоре случаев. Во время процедуры оформления полиса необходимо собрать нужную документацию, список которой может меняться в каждой индивидуальной ситуации. Но есть основные документы, которые придется подготовить в любом случае:

• Анкета-заявление;
• Документ, в котором подтверждается право собственности на объект обратившегося гражданина;
• Опись;
• Договоры аренды, лизинга.

Сотрудник страхового агентства осматривает помещение, узнает пожелания клиента и определяет итоговую стоимость услуг страховщика. Страховые взносы рассчитываются на основе страховой суммы и тарифной ставки. Ну а уровень базового тарифа устанавливается внутри каждой компании отдельно на основе внутренних и заверенных законом факторов. Обычно стандарт тарифа 0,05-1,0% от суммы общего договора. Стандартный порог тарифной ставки может меняться как в большую, так и меньшую сторону в зависимости от следующих факторов:

• Перечень рисков в договоре;
• Характер строения и близость источников опасности по отношению к нему;
• Степень износа;
• Наличие сигнализаций.

Сам процесс заключения договора прост. Для начала нужно выбрать компанию, имеющую все лицензии и разрешения на подобную деятельность. После нужно поговорить со страховщиком и сообщить о намерении заключить договор. Если понадобится, он предложит составить соответствующее заявление или заполнить анкету. После выбирается вид страхования и на его основе (посоветовавшись предварительно со страховщиком) подбираются требуемые документы. После составляется договор. Важно, чтобы во время процедуры присутствовал один из представителей (сторон). После подписания договора страхователь должен оплатить первый страховой взнос для получения на руки полиса.

Особенности оценки объектов и страховые программы

В основном, все полисы страхования ЗСНП учитывают не рыночную, а балансовую стоимость объекта. Не забывают учитывать и естественный износ помещений. В ходе его оценки анализируются такие характеристики строения, как тип и год строения, назначение, используемые материалы, уровень общей безопасности. Сначала определяется, сколько это помещение или здание стоит, будучи в новом состоянии, после высчитывается процент износа на данный момент. Ну а цена строения на данный момент является итогом этих вычислений.

Особенностью страхования является возмещения ущерба от всех по-настоящему значимых угроз. Процесс оформления много времени не займет, а небольшие взносы помогут позаботиться об имуществе даже при небольшом бюджете. Страховые премии, которые страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику, формируются на основе тарифов в процентах (%) от страховой суммы. На рисунке 1 представлена стандартная таблица тарифов страховых программ, предлагаемых страховыми агентства.

У каждой страховой организации действуют индивидуальные программы, которые отличаются и по стоимости и по наполнению. Например, страховая компания «РЕСО-гарантия» предлагает большой выбор программ страхования недвижимости, например, «РЕСО-Дом». В покрытие входит защита от рисков загородного дома (несущая конструкция и внутренняя отделка), движимое имущество, баня, гараж, забор. Общая страховая сумма той страховки составляет 8 250 000 рублей, а страхователь должен будет уплатить взнос в размере 30 520 рублей. При этом каждый из перечисленных объектов можно застраховать в отдельности, а не в общем пакете.

Заключение

Таким образом, страхование недвижимости, а именно зданий, сооружений и нежилых помещений, является перспективным направлением на рынке страхования. Положительные тенденции в развитии этого сегмента объясняются тем, что страховые компании активно предлагают коробочные продукты, включающие страхование имущества. Так, в 2016 году объем сборов вырос на 9%, а в 2017 году — на 5%. Согласно прогнозам RAEX (Эксперт РА) в 2018 году ожидается рост объемов продаж на 11-13%.