Аспекты страхования жилья и имущества от наводнений, пожаров и других стихийных бедствий

Стихийные бедствия занимают лидирующие позиции в перечне причин регрессии государств. Ухудшению социальных и экономических критериев способствуют последствия катаклизмов, выраженные в нанесении ущерба объектам, а также в гибели и получении увечья гражданами, оказавшимися в эпицентре событий. Размеры убытков определяются величиной расходов на восстановление хозяйствования или текущей рыночной стоимости разрушенных объектов, поврежденного или уничтоженного имущества, в том числе дорог, мостов, линий связи и электропередач, нефте- и газопроводов. Для компенсации расходов субъектов на восстановление повреждений, на современном рынке финансовых услуг стало активно применяться страхование. Своевременно оформленная страховка минимизирует риски финансовых потерь в случае непредвиденных событий, отнесенных к категории техногенных или природных катастроф.

В чем опасность стихийных бедствий в России?

Природа развивается по своим законам, которые часто не способствуют эволюции общества. Такие природные явления, как наводнения, ураганы, землетрясения, бури, пожары, заморозки и град, за небольшой временной промежуток могут повредить или уничтожить имущество, различные объекты, а также стать причиной гибели или увечья жителей местности, в которой произошел катаклизм. Одни наводнения могут нанести огромный ущерб дорогам, сельскохозяйственным угодьям и объектам городов, выраженный в финансовом и ценностном измерении, последствиями которого является экономический регресс.

Раньше стихийные бедствия считались редким явлением, однако в результате вмешательства человечества в законы природы в последнее столетие для обеспечения технического прогресса, увеличилась частота их происшествия, а также размеры причиняемых ими убытков. Катаклизмы стали происходить комплексно, увеличивая за счет этого масштабность разрушений и размеры нанесенного вреда.

Согласно статистическим данным, на сегодняшний день наиболее популярным бедствием для европейских стран, являются наводнения. На них приходится 75% страховых выплат по договорам страхования от стихийных бедствий. Социальные и экономические последствия, оцененные в цифровом формате, подчеркивают высокую опасность этого вида катаклизма, а также важность мероприятий, направленных на снижение последствий чрезвычайных событий и сопутствующих им рисков.

Каковы убытки от разрушительных природных явлений?

Вопрос о необходимости обязательного страхования жилья неоднократно поднимался в России, однако до сих пор он не решен. Статистика свидетельствует о целесообразности интерпретации такой страховки как обязательной, что обусловило бы минимизацию рисков потерь собственников жилища и финансовых расходов государства на обеспечение пособий. Стихийные бедствия являются причиной материального ущерба, при покрытии которого нужны средства на:

• Оказание необходимой помощи;
• Ликвидацию последствий стихийного бедствия;
• Восстановительные работы;
• Компенсацию части затрат пострадавшим.

Согласно статистическим сведениям, ежегодные убытки от стихийных бедствий достигают 60 миллиардов рублей. Растет и количество опасных природных явлений, таких как пожары, наводнения, град и ураганы. Прогнозы ученых, подтвержденные фактами, свидетельствуют о двойном увеличении количества катаклизмов в последующее десятилетие. В 2010 году ущерб от лесных пожаров составил 450 миллиардов рублей. В 2012 году на территории российского государства было зафиксировано 987 опасных природных явлений, ущерб от которых был оценен в 200 миллиардов рублей.

Наводнение 2013 года на Дальнем Востоке стало причиной прямого убытка в 87,9 миллиарда рублей, а косвенный ущерб достиг 439 миллиардов рублей, без учета того, что было затоплено 13500 домов. Компенсация дальневосточным жителям в этот период превысила 40 миллиардов рублей. В 2015 году были зафиксированы массовые пожары, ущерб от которых превысил 5 миллиардов рублей. Проанализировав статистику, можно сделать вывод о необходимости создания эффективной системы защиты имущественных интересов граждан, субъектов предпринимательства и государства.

Особенности страхования в РФ

В Российской Федерации услуга страховой защиты от действий природных катаклизмов пользуется популярностью только в качестве сопутствующей страховки имущества. Ее актуальность как отдельного продукта характерна для регионов с высокой степенью подверженности природным явлениям разрушительной силы. Практический опыт показывает выгодность оформления такой страховки, поскольку она предусматривает полное восстановление разрушений. Страховые компании сотрудничают с геодезическими и научными организациями, которые на основании своих исследований помогают оценить риски и определить в соответствии с ними страховые тарифы.

Страховая услуга, предметом которой является имущество, подверженное риску повреждения или разрушения под воздействием стихийного бедствия, регламентирована законодательной базой РФ. Сотрудничество по такой программе предполагает стандартные условия, подразумевающие внесение ежемесячных страховых платежей и выплат страховой суммы при наступлении страхового случая, который должен быть официально зафиксирован. Своевременно оформленная страховка российскими гражданами, являющимися владельцам имущества, позволяет им минимизировать свои потери от его порчи или разрушения.

Рекомендации и перспективы развития

На сегодняшний день отсутствуют нормативно-правовые акты, которые бы обосновали необходимость гражданам, проживающим в благополучных районах, страховать свое имущество от природных катаклизмов. Услуга перспективна в регионах, для которых характерны регулярные стихийные бедствия. Их жители стремятся сами снизить риски финансовых потерь и используют страховку как отдельный вид продукта. Некоторые программы допускают объединение несколько рисков в одной услуге.

Перспектива развития страхового рынка в это области зависит от дальнейших правительственных решений в области разработки программы жилищных прав граждан. Внедрение страховой услуги как обязательной опции может быть воспринято обществом как дополнительный способ отъема денег у населения, поэтому страховка в таком ракурсе должна рассматриваться только в геодезически неблагополучных районах. Для всех других регионов она должна иметь добровольный статус. Чтобы страховая услуга пользовалась популярностью, необходимо показать потенциальным страхователям, что она предоставляет полную гарантийную защиту при разрушении имущества действием непреодолимой силы. Выделение ее отдельным продуктом из базового пакета услуг станет возможным только в ситуации, когда он станет популярным за счет сформированного доверия у страхователей.

Заключение

Ответственность перед обществом за восстановление поврежденных в результате стихийных бедствий объектов, отнесенных к государственному ведомству, несут административные органы, поэтому они заинтересованы в защите финансовых интересов, которые могут быть подвергнуты рискам. Страховой интерес поддерживается также страховым сектором, специализирующимся на экономических последствиях происшествия, а также на определении параметров риска и величины ущерба, причиненного объекту. Все эти факторы в комплексе с желаниями страхователей минимизировать собственные потери, обуславливают перспективность страхового направления.