Страхование частного дома и его особенности

В 2018 году страховые компании предлагают обширный список доступных вариантов по страхованию имущества, в число которых входит и страхование частных домов. Застраховать можно как само жилое строение, так и прочие постройки на земельном участке, включая гаражи, бани, сараи и хозяйственные помещения. Процедура страхования заключается в следующем: клиент обращается в страховую компанию, заключает договор, выплачивает установленный взнос, а при наступлении страхового случая получает от страховщика возмещение понесенных убытков в полном объеме. Что же представляет собой данный вид страхования? Сколько стоит страхование дома и на что нужно обращать внимание при оформлении договора? На эти вопросы подробно ответим в данной статье.

Программы страхования частных домов

Страхование жилого дома относится к одному из видов страхования имущества, при котором клиент заключает договор со страховой фирмой, а в самом договоре четко оговаривается перечень страховых случаев, которые могут произойти с объектом недвижимости. Условия страхования жилого имущества отличаются от компании к компании, но есть некоторые общие особенности, характерные для страхования частных жилых домов:

• Невозможность онлайн-оформления страхового соглашения в интернете, поскольку данная процедура требует личного осмотра страхуемой недвижимости представителем компании (онлайн можно подать только заявку);
• Участок, на котором располагается дом, должен находиться во владении страхователя. Даже если сотрудник страховой компании при заключении договора не интересовался вопросом принадлежности земли, для получения возмещения потребуются документы на участок;
• Договор может включать в себя пункты страхования не только дома, но и прочего имущества, в нем находящегося — мебели, бытовой техники и других ценных вещей.

Каждый владелец страхуемого имущества может самостоятельно выбирать, от чего именно он считает нужным обезопасить свой дом. Число включенных в полис страховых случаев прямым образом будет влиять на итоговую цену страхования. К наиболее распространенным рискам относятся пожар, взрыв бытового газа; аварии инженерных коммуникаций; стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, удары молнии и т.д.), кража, вандализм, повреждение или уничтожение имущества, а также механические повреждения, вызванные падением посторонних предметов либо наездом транспорта.

К числу рисков, которые практически никогда не предлагаются страховщиками, относят военные действия, гражданские волнения и действие радиации.

При выборе страховых рисков, включаемых в договор, необходимо трезво оценивать вероятность их возникновения в каждом конкретном случае. Например, если дом расположен в центральной части России, где распространены засухи и, как следствие, вызванные ими пожары — уместным будет включение такого риска в страховку. А многие загородные дома, используемые в качестве дач, не имеют централизованного отопления и водопровода, что сводит к минимуму число бытовых аварий. В теории представитель страховой компании после осмотра дома должен проанализировать наиболее вероятные риски и проконсультировать клиента о них, но на практике они зачастую советуют приобретать полис с максимальным числом включенных страховых случаев, так как имеют от этого финансовую выгоду.

Сколько стоит полис?

Для начала необходимо подобрать оптимальную для своих нужд страховую компанию. Основными критериями при поиске являются тарифы и условия, которые она предлагает. Также стоит обращать внимание и на отзывы граждан, уже пользовавшихся услугами организации. Не стоит забывать и о том, что всегда нужно внимательно изучать предлагаемый договор. Основными пунктами, по которым могут возникнуть разногласия, являются включенные в него риски и порядок выплаты страхового возмещения. Кроме того, многие компании включают в договор дополнительный пункт об износе недвижимости, уменьшающий размер компенсации с течением времени из-за старения дома. Размер суммы страховых взносов при оформлении страхования частного дома зависит от следующих факторов:

• Стоимость дома (оценка будет базироваться на реальной цене, за которую его можно продать на рынке недвижимости);
• Количество и характер включенных в договор рисков;
• Вероятность наступления страхового случая (при приобретении полиса против преступных действий третьих лиц в отношении имущества будет учитываться общий уровень безопасности дома — наличие сигнализации, защитных решеток, удаленность соседей и т.д., а покупка страховки от пожара обойдется явно дороже владельцам деревянных домов);
• Режим эксплуатации (если в доме никто не проживает на постоянной основе или он сдается в аренду, то цена полиса будет выше);
• Другие особенности дома, определяемые в каждом случае индивидуально.

Таким образом, итоговая стоимость страхования может сильно разниться в зависимости от особенностей недвижимости и политики конкретной страховой компании, однако если принять за основу некий усредненный вариант, то цены на полис будут примерно такими, какие отражены в таблице 1. Стоит отметить, что в таблице представлены предложения от ведущих страховых компаний в этом секторе страхования недвижимости.

Расчет проводился для загородного дома в пределах Москвы с площадью до 100 кв.м. Среди объектов страхования кроме основного сооружения были баня, хозпостройки, внутренняя отделка, личное имущество и гражданская ответственность. Цены, указанные в таблице, не являются окончательными, поскольку все расчеты требуют индивидуального подхода. Для оформления страхового полиса от клиента потребуется предоставить подтверждение права собственности на недвижимость и участок, а также техническую документацию — план, технический паспорт, фотографии дома.

Отличия классического и экспресс-страхования

Каждый их двух видов — классическое и экспресс-страхование, имеет свои особенности и предназначение. Экспресс-страхование подразумевает защиту недвижимости с невысокой стоимостью (небольшие дачи и садовые домики), у которой маловероятно наступление дорогостоящих рисков и, следовательно, не оправдана излишняя затрата времени и средств на индивидуальное изучение объекта при оформлении. Классическое страхование используется для домов с высокой рыночной стоимостью, дополнительно имеющих внутри дорогостоящую технику и отделку, и вследствие этого требующих более тщательного изучения агентом компании перед подписанием договора во избежание возможных разногласий при наступлении страхового случая. В нижеприведенной таблице 2 представлен сравнительный анализ классического и экспресс-страхования частного дома по основным критериям.

Так, компания «РЕСО-Гарантия» предлагает купить полис без осмотра дома с условием, что рыночная стоимость строения не превышает 1 000 000 рублей. Оформление осуществляется в офисе компании или чрез страхового агента с предоставлением нескольких фотографий дома. В полис можно включить не только основной дом, но и еще 2 любые постройки, находящиеся на том же земельном участке, а также личное имущество. Стоимость такого полиса будет варьироваться от 3 440 до 6 480 рублей.

Страховка на стадии строительства

Если дом еще только находится в стадии строительства, то его все равно можно застраховать, однако тут нужно учитывать ряд нюансов. Во-первых, чтобы можно было рассчитывать на покупку полиса, необходимо иметь уже возведенные фундамент, стены, крышу, окна и двери. А во-вторых, страховка такого незаконченного объекта обойдется дороже, чем в случае полностью достроенного дома. Не рекомендуется оформлять договор страхования при отсутствии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость (исключением в этом случае является членство в СНТ). Такая процедура в принципе правомерна, однако с выплатой страхового возмещения в дальнейшем могут возникнуть большие проблемы, так как для ее получения эти документы все же понадобятся.

Заключение

Таким образом, в 2018 году страховой рынок изобилует выгодными предложениями по страхованию частных домов, при этом программы построены таким образом, что застраховать можно любую постройку от каких угодно рисков за вполне приемлемые цены. У большинства компаний действуют как предложения «Эконом», «Стандарт», так и «Престиж», «VIP», причем последние включают максимально полное покрытие от всех видов рисков и позволяют защитить любые жилые и хозяйственные объекты.