Страхование арендованного имущества от возможных рисков

При заключении договора аренды часто арендодатель предъявляет требование, заключающееся в страховании объекта недвижимости со всеми переданными материальными ценностями. В подобных ситуациях у арендаторов часто возникает вопрос о том, насколько такие требования являются правомерными. С другой стороны при заключении договора, на основании которого физические или юридические лица принимают в пользование объект недвижимости, может возникать самостоятельное желание минимизировать риски нанесения ущерба. В обеих ситуациях лица, намеренные застраховать имущество, нуждаются в получении информации о том, насколько обязателен такой вид страхования, каковы правила его заключения, а также каким образом при наступлении страхового случая выплачивается сумма возмещения понесенного ущерба.

Особенности страхования

Порядок страхования и дальнейших взаимоотношений съемщика помещения и страховой компании имеет несколько особенностей, о каких лицо, подписывающее договор, должно иметь предварительную информацию. В первую очередь стоит отметить, что возмещение имеющих место убытков может относиться исключительно к тому имуществу, какое отражено в страховом договоре. Таким образом, прочие материальные ценности, даже аналогичные с застрахованными, а также тот убыток, который будет выражаться в форме недополученной прибыли (дохода) не возмещается. В связи с таким фактором многие арендаторы неохотно соглашаются на заключение договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая интерес в получении возмещения будет иметь именно арендодатель, а не тот, кто пользуется помещением.

С другой стороны, если при заключении договора аренды по предварительному соглашению сторон будет внесен пункт, указывающий несение ответственности арендатором, ему даже выгодно застраховать объект недвижимости со всем полученным имуществом. Данный факт связан с тем, что при значительной порче или гибели материальных ценностей при отсутствии страхового полиса кроме того, что он понесет убытки, потребуется еще и выплатить сумму убытка собственнику (арендодателю). При финансовой аренде (получении объекта в лизинг) согласно статье 669 ГК РФ даже при отсутствии пункта об ответственности арендатора он автоматически несет ответственность за все возможные риски и заключение договора страхования в таких случаях целесообразно.

Обязателен ли такой вид страхования?

Согласно статье 650 ГК РФ при заключении соглашения аренды лицо, выступающее арендодателем, обязуется передать во временное пользование арендатору объект недвижимости с прилагаемыми к нему материальными ценностями, отдельно отражаемыми в акте приема-передачи. С другой стороны, положениями ГК РФ определяется, что страхование имущества арендатором не является обязательным условием. Арендодатель может страховать снимаемое помещение в добровольном порядке. Основные положения порядка страхования отражаются в статье 929 ГК РФ и согласно им страхованию могут подвергаться следующие интересы:

• Риск потери, недостачи или частичного повреждения арендуемого имущества;
• Риск ответственности, которая может возникнуть в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (к каким, в частности, может относиться и сам арендодатель);
• Риск убытков, наступающих в период осуществления деятельности, а также риск от неполученных доходов, который произошел по независящим от лица обстоятельствам.

Законом допускается страховать имущество в пользу лица, непосредственно заключающего договор со страховой компанией при этом без отдельного указания имени или в случае юридического лица наименования выгодоприобретателя — в таких случаях действует формулировка «за счет кого следует». Наряду с таким фактором многие арендодатели, желающие, чтобы страхование арендованного имущества имело место, включают в договор аренды имущества (объекта недвижимости) пункт об обязанности арендатора выполнить такое действие. В подобных ситуациях хоть получение полиса и является добровольным, страховку потребуется приобрести в обязательном порядке.

Правила оформления договора

Оформление договора страхования имущества должно осуществляться согласно статье 432 ГК РФ при условии достижения между его сторонами (арендатором и страховой компанией) обоюдного согласия. Под данным выражением понимается согласие обеих сторон со всеми пунктами договора, которое подтверждается подписями и печатями сторон (при их наличии). В договор страхования обязательно включают как общие условия его заключения, так и особенные, которые могут иметь место при некоторых отличных критериях арендуемого объекта или связанные со спецификой деятельности страхователя. Отдельно также оговаривается момент получения страхового полиса после подписания договора — в большинстве случаев такое действие происходит в течение 5 дней с момента того, как страхователь перечислит первый взнос в компанию по условиям соглашения.

Отдельно определяется также перечень документов, которые необходимо предоставить для возможности заключения договора страхования. В первую очередь, потребуется предъявить документ, удостоверяющий личность заявителя на оформление страхового полиса. В том случае, если страхователем выступает гражданское лицо, то необходим будет паспорт. Если арендатор выступает в роли предпринимателя, необходимо предоставить свидетельство о государственной регистрации юридического лица. Также потребуется договор аренды и документ, подтверждающий право собственности лица или организации, предоставившей объект недвижимости во временное пользование. Кроме этого страховые компании требуют справку о кадастровой стоимости страхуемого объекта, заполненную анкету от имени страхователя, а также оценку и опись страхуемого имущества, которая осуществляется лицом, имеющим на это право.

Требования к страховому договору

Чтобы соглашение считалось действительным, оно должно составляться по требованиям, отраженным в ГК РФ. В документе должны содержаться такие пункты, как наименование сторон, определенное имущество, которое подлежит страхованию, характер событий, при наступлении которых будет иметь место страхование. Также в нем указывается величина страховой суммы — размера выплаты в ее максимально возможных размерах и срок действия договора, на протяжении которого арендованное имущество будет застраховано.

Отдельно стоит отметить обстоятельства и условия, при которых договор будет признан недействительным. К ним относят отсутствие письменной формы соглашения — любые устные договоренности или документы в электронной форме не будут являться обстоятельством к получению выплаты в результате порчи или частичного повреждения имущества. Кроме того, при наличии в заключенном договоре пунктов, противоречащих положениям ГК РФ или прочим законодательным актам, он также может считаться недействительным. При этом страхованию может подлежать следующее имущество:

• Конструктивные элементы здания;
• Коммуникации инженерного характера;
• Отделка помещения в части, принадлежащей арендатору;
• Отделка помещения, выполненная за счет арендодателя;
• Мебель и оргтехника;
• Оборудование в производственных и складских помещениях;
• Товарные запасы.

При страховании компании внимательно рассматривают все предметы и объекты, которые вписаны в договор и определенные обстоятельства. В первую очередь причиной отказа могут стать условия, не обеспечивающие надлежащей безопасности от фактора, который отражается в перечне страховых случаев. К примеру, компания может отказать в страховании от пожара в случае отсутствия пожарной сигнализации или акта соответствия помещения нормам противопожарной безопасности. Аналогично с таким случаем страхование от возможной кражи в большинстве случаев может осуществляться только при наличии определенных мер безопасности, предупреждающих противозаконные действия злоумышленников (охранная сигнализация, видеонаблюдение и т.д.).

Особенности выплаты взносов и получения компенсаций

При подписании договора относительно снятого имущества плательщиком взносов будет являться то лицо, которое выступает заявителем на получение полиса. При определенных обстоятельствах плательщиком может выступать арендодатель, но такое положение обязательно прописывается в договоре страхования. При гибели или повреждении объекта выплата должна осуществиться в указанный в договоре срок, причем за нарушение таких сроков страховая компания должны будет выплатить штраф за каждый день не менее 1% от общей суммы возмещения ущерба. Получателем суммы страхования будет являться то лицо, которое непосредственно понесло убытки — в данном случае им будет являться собственник арендуемого имущества.

Заключение

Итак, страхование имущества, переданного на временное пользование (арендуемое) является добровольным в том случае, если такое требование не отражено в договоре аренды. Порядок страхования предполагает отражение определенной информации в заключаемом со страховой компанией соглашении, предоставление необходимого пакета документации, а также перечня имущества, в результате порчи или повреждения которого выгодополучателю будет начислено возмещение.