Зарубежный опыт страхования от стихийных бедствий

Стихийные бедствия всегда спонтанны, их невозможно предупредить, поскольку часто они связаны с природными законами развития. Непредсказуемые события являются значительной проблемой даже для современного общества, поскольку их последствия всегда связаны с человеческими жертвами и колоссальным ущербом. Международная практика применения страхования последствий природных аномалий позволяет отдельным субъектам сократить собственные расходы на восстановление повреждений за счет участия в программах международного страхования. Какие их виды популярны на зарубежных страховых рынках? Кто может застраховать свое имущество по этим программам, и кто берет на себя страховую ответственность, направленную на компенсацию ущерба?

Нюансы страхования в разных странах

Анализ зарубежной страховой практики свидетельствует о популярности страхования рисков страхователей при стихийном бедствии, а не самих последствий события. Страховка имущества может быть реализована через государственные компании и через частных страховщиков. Она может быть проведена по принципу компенсации из бюджетного фонда. Все три схемы функционируют в развитых государствах, а их выбор осуществляется в зависимости от степени риска, определяемого региональным расположением объекта страхования. Страховая процедура может иметь обязательный и добровольный характер. Для каждой страны существуют свои нюансы ее реализации.

Швейцария

На сегодняшний день в Швейцарии действуют две независимые системы страхования, предметом которого являются природные катаклизмы. 19 округов пользуются услугами государственной монопольной страховой компанией, а остальные 7 кантонов охвачены частными страховщиками. Разделение обусловлено тем, что Директива ЕС была принята не во всех округах. В Швейцарии страховка от стихийных бедствий относится к категории обязательной. В государстве отсутствует регулирование страховых тарифов, поэтому они существенно отличаются в государственных и частных заведениях.

Испания

В Испании страховка на случай стихийных бедствий является обязательной в ракурсе рисков геоатмосферных явлений, политических волнений и террористических атак. Практически весь страховой рынок находится под государственным контролем, несмотря на выделение страховщика из ведомственного подчинения. Незначительная часть страховых компаний занимается оказанием частных услуг, принцип функционирования которых непосредственно связан с государственной структурой. В их обязательства входит внесение в нее взносов, что увеличивает тарифы, выставляемые для страхователей. Поскольку неограниченные страховые гарантии предоставляют только государственные структуры, то частные компании не пользуются повышенным спросом.

Франция

Французская страховая модель идентична испанской. Ее специфическим элементом является сочетаемость рыночных отношений и государственного контроля. Все договоры страхования оформляются частными страховщиками, однако часть собственных рисков они обязаны передать в Центральную перестраховочную кассу, специализирующуюся на принятии рисков от стихийных бедствий в перестрахование. Государство обеспечивает неограниченный объем покрытия ущерба страхователей при условии официального признания события катастрофой.

Франция является единственной страной, в которой действуют единые страховые тарифы по страхованию от природных катаклизмов. Страховая премия соответствует 12% для имущества любого типа, расположенного в любом округе государства.

Полис имущественного страхования имеет комплексный характер, поскольку он предназначен для покрытия убытков от нескольких категорий катастрофических явлений. За счет страховых премий в государстве формируется фонд предупредительных мероприятий. Его средства расходуются на строительство жилья, дамб, а также на транспортировку, переселение и поддержку пострадавших в результате природного катаклизма Незастрахованным гражданам в сложной жизненной ситуации, обусловленной официально признанной природной катастрофой, выплачивается пособие в минимальном размере, которое не покрывает полностью нанесенного ущерба, но оказывает поддержку для обеспечения жизненных потребностей первой необходимости.

Нидерланды

Для Нидерландов характерны такие стихийные бедствия как засуха, а также проливные дожди, штормы и наводнения. Государственными властями было принято решение не покрывать ущерб, являющийся результатом природной катастрофы. Действующий закон регламентирует подлежащие покрытию только те события, которые не были застрахованы, поскольку относятся к категории редких и экстремальных. Такой ущерб возмещается из государственного бюджета. Правительство стремится к ограничению своей ответственности за счет частичного ее перенесения на страховой рынок. По этой причине был создан специальный сельскохозяйственный пул. В отношении других рисков государством на сегодняшний день не было принято никаких решений.

Турция

Для Турции характерно применение мер обязательного страхования всех зданий, входящих в муниципальные границы. Для предоставления страховых услуг был учрежден Страховой Фонд по катастрофам, обратившись в который потенциальные страхователи могут оформить страховую защиту, оплатив при этом оптимальные страховые премии. Основной задачей Фонда является ограничение финансовых расходов из государственного бюджета, страховка рисков резидентов и создание долгосрочных резервов для компенсации ущерба, нанесенного природными катаклизмами. Применение схемы обязательного страхования обеспечивает функционирование Фонда без использования средств государственного бюджета. Значительная часть рисков передается на международные рынки перестраховщиков.

Виды страховых программ

Мировые программы страхования позволяют уравнять степень защищенности разных стран от стихийных бедствий. Однако уровень экономического развития современных государств неодинаков. Развитые страны могут самостоятельно покрыть собственные расходы на обеспечение страховых услуг, а развивающиеся государства часто не имеют доступа к рынку страхования по причине его отсутствия к международным рынкам капитала. Основываясь на этих принципах, было разработано несколько страховых программ, выбор которых зависит от экономического статуса страны. На сегодняшний день различают три группы программ международной страховки, в которой предусмотрено полное или ограниченное участие государства:

• Страховка, в которой обязательства государства условны и ограничены;
• Страховка, направленная на предоставление материальной помощи страхователю для ликвидации последствий действия непреодолимой силы;
• Страховка, предоставляющая возможность получения единоразовой материальной поддержки.

Страховые программы с условно ограниченными обязательствами государства направлены на сведение к минимуму поддержки страхователей за счет средств государственного бюджета. Объектами страховки по такой программе являются дома частного сектора, владельцам которых вменили в обязанность оформлять обязательную страховку, что позволило сэкономить государственные деньги. Такая программа актуальна для стран, для которых характерны частые катастрофы, а также для развитых государств, жители которых желают защитить свое будущее и финансово способны самостоятельно оплатить страховые услуги.

Программы страхования с предоставлением материальной помощи для ликвидации последствий характерны для менее развитых стран. Они предполагают накопление государством определенных ресурсов для оказания помощи населению в случае наступления чрезвычайной ситуации. Для страховых программ такого типа характерна финансовая поддержка от международных организаций в виде «облигаций на катастрофы» и «премий». Такие опции являются основным инструментом защиты бедных граждан от стихийных бедствий. Согласно принципу их функционирования, при наступлении страхового случая, богатые страны оказывают помощь государствам «третьего мира». Многие программы страхования ориентированы на оказание единоразовой материальной поддержки, направленной на предоставление денежных средств или продовольствия страхователя при наступлении страхового случая. Такие программы не пользуются популярностью, поскольку в них занижен интерес страхователя, однако в истории Всемирного Банка можно отметить реализацию таких программ в отдельных регионах.

Заключение

Огромные ущербы, которые наносит стихия стратегическим объектам, субъектам предпринимательства и физическим лицам, стали стимулирующей мерой правительства отдельных государств для организации международного страхования, поддерживающего создание и разработку страховых программ. Основная их идея заключается в том, что к любому бедствию нужно быть готовым, и, если невозможно его предупредить, то нужно иметь возможность ликвидировать его последствия и восстановить поврежденные объекты с нуля. Страховая сумма возмещается страховщиком, к которому до происшествия обратился страхователь и оформил с ним по всем правилам страховой полис. Страховщиком может быть государство и частные компании. В мировой практике принято страховать субъекты от последствий чрезвычайных ситуаций через государственные фонды, осуществляющие деятельность по международным программам страхования.