Негосударственное социальное страхование в России

Негосударственное соцстрахование является частью системы страхования социальных рисков на обязательной и добровольной основе. От формы страхования зависят субъекты правоотношений, источники финансирования страховых фондов, регуляторы. Негосударственное соцстрахование, в отличие от обязательного государственного, выбирается страхователем по своему желанию и в соответствии с финансовыми возможностями, потребностями жизнедеятельности. Страхование социальных рисков в негосударственной системе не освобождает страхователей от оформления государственного соцстрахования, так как последнее является обязательным.

Каковы особенности?

Социальные риски в России достаточно успешно страхуются организациями, работающими в сфере негосударственного соцстрахования. Страховщики не претендуют на охват всех категорий населения, более того, в условиях страхования частных компаний указаны лица, с которыми заключение договора невозможно (например, при оформлении добровольного медстрахования сложности возникнут у ВИЧ-инфицированных, тяжелобольных людей).

Страхователями выступают компании либо частные лица, страховщиками — негосударственные лицензированные организации. Фонд выплат формируется из страховых взносов, средств инвесторов, акционеров. Форма собственности страховой компании может быть любой, если это не противоречит закону. Задачи негосударственного соцстрахования — дополнить обязательную страховку, предоставить страхователю продукты, которых нет в перечне обязательных программ медицинского, пенсионного, транспортного страхования.

Виды отечественного негосударственного соцстрахования

Процесс перехода от традиционных систем соцобеспечения к солидарному и накопительному страхованию обуславливает появление негосударственных страховщиков, которые гарантируют защиту застрахованных лиц при реализации страхового риска. Основным страховым событием является потеря заработка либо изменение его размера. Среди видов негосударственного (добровольного) соцстрахования выделяют:

• Пенсионное. Негосударственные пенсионные фонды обеспечивают застрахованных граждан выплатами при наступлении страхового случая, которым является старость (достижение определенного возраста) либо выход на заслуженный отдых;
• Медицинское. Договоры по дополнительному медстрахованию могут заключать компании либо граждане (статус работающего не обязателен). ДМС не отменяет участия в системе обязательного медстрахования;
• Транспортное. Страхование ответственности автомобилиста, транспортного средства может осуществляться помимо ОСАГО в системе КАСКО.

Также к соцстрахованию можно отнести страхование от несчастных случаев, безработицы и других рисков, которые влияют на величину и наличие заработка. Страхователями являются частные организации, которые процент от прибыли используют для оплаты страховых взносов за своих работников. Это повышает престиж компании, мотивирует сотрудников, свидетельствует о заботе руководства, привлекает высококвалифицированных специалистов.

Законодательное регулирование

Государственные органы осуществляют надзорную функцию, однако не могут прямо вмешиваться в дела частных страховщиков. В отличие от системы обязательного соцстрахования, в которой тарифная политика регламентирована федеральными законами, тарифы частных страховщиков устанавливаются без согласования с госорганами. Надзор за работой страховщиков осуществляется в соответствии с Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.

Государство осуществляет выдачу лицензий страховым компаниям. Работа без лицензии запрещена, к нарушителям применяются санкции, прописанные в налоговом законодательстве. Для выдачи лицензии коммерческая страховая компания должна представить не только учредительные документы, но и экономическое обоснование своей деятельности, правила страхования, обоснование расчета тарифных платежей, документы об уставном капитале.

Заключение

Негосударственное соцстрахование не отменяет участия в обязательном страховании социальных рисков. Дополнительная защита обеспечивает более качественную медпомощь, прибавку к пенсии, гарантии для автовладельца.