Особенности добровольного социального страхования

Добровольное страхование предоставляет дополнительную возможность обезопасить трудоустроенных граждан от социальных рисков. Заключение договора о дополнительном страховании не является альтернативой обязательной страховке. Цель такой защиты — максимальное покрытие расходов при реализации социального риска в процессе жизнедеятельности работающих граждан России. Дополнительный полис соцстрахования повышает престиж организации, свидетельствует о том, что руководство компании заботится о своих сотрудниках.

Особенности и принципы

В основе добровольного соцстрахования лежит свободное волеизъявление страхователя (организации, сотрудника). Такой вид страховки не отменяет взносов по обязательному соцстрахованию, которые должны выплачиваться в соответствии с законом. В основе оформления договора лежат правила добровольного (личного либо имущественного) страхования, особенности работы страховщика, гражданское законодательство (Гражданский кодекс, статья 934). К базовым особенностям добровольного соцстрахования относятся:

• Наличие законных оснований, воли страхователя;
• Уплата взносов (одноразовая либо периодическая);
• Ограничение по сроку страхования (прописывается в договоре);
• Выбор вида страховки является добровольным;
• Сумма возмещения по страховому событию устанавливается по соглашению сторон, указывается в договоре.

Как правило, добровольное соцстрахование востребовано на предприятиях с высокими рисками получения травм, профзаболеваний. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается в пользу застрахованного лица, если страхователь внес все предусмотренные платежи. Основная функция дополнительного соцстрахования — минимизация социальных рисков при повышении ответственности работодателя. Принципы солидарности и взаимопомощи являются общими для обязательного и добровольного соцстрахования.

Отличия обязательного и добровольного соцстрахования

Средства, поступающие от страхователей, накапливаются в специальных фондах. При обязательном страховании — в Фонде соцстрахования, Пенсионном фонде, что регламентировано законом. При добровольном страховании взносы аккумулируются в негосударственных организациях, обществах взаимного страхования. Тарифы и ставки обязательной страховки прописываются в законодательных актах, а при добровольном страховании — определяются страховщиком и указываются в договоре. Отчисления в фонды обязательного соцстрахования контролируется налоговыми органами и является необходимым для каждого предприятия (организации). Взносы при добровольном соцстраховании зависят от желания страхователя и условий страховки.

В основе правил добровольного страхования — положения страховой компании либо объединения, а правила обязательной процедуры страхования определяются на федеральном уровне. Управление фондами, куда поступают взносы от добровольных страхователей, максимально демократично. Поскольку бюджеты фондов формируются из личных взносов населения и прибыли предприятий, то государственные структуры не вправе требовать отчет о распределении средств. Гарантом при обязательном соцстраховании выступает государство, а при добровольном — страховка основана на положениях заключенного соглашения со страховщиком, которого можно выбрать по собственному желанию.

Виды добровольного соцстрахования

Договоры дополнительного соцстрахования часто входят в социальный пакет руководящих сотрудников крупных и мелких фирм, производственных предприятий. Дополнительную страховую защиту получают работники, труд и квалификация которых важна для непрерывности производственного процесса; практиканты и стажеры, не имеющие достаточного опыта работы в условиях опасного производства. Как правило, страховые случаи связаны с компенсацией медицинских расходов, заработка. Базовые виды страховок направлены на страхование:

• Здоровья и жизни. Если сотрудник получает травму (увечье) и теряет трудоспособность, то он вправе рассчитывать на выплаты по договору. Сюда входит и страхование от несчастного случая на производстве, дополнительное медстрахование;
• Птиц, животных. Подобная страховка встречается на сельхозпредприятиях, где прибыль зависит от крупного рогатого скота, яйценосных пород птиц. Страхуют редких экзотических животных, если они являются обязательным атрибутом деятельности компании;
• Рисков, связанных с производственной деятельностью, опасными условиями работы;
• Старости и потери доходов. Это добровольное пенсионное страхование, которое начинает развиваться в РФ. В европейских странах подобные услуги страховых компаний максимально востребованы.

Взносы по страховке могут вноситься раз в год либо периодически (ежеквартально). Размер взносов зависит от договора страхования, доходов страхователя, иных факторов. От добровольного соцстрахования необходимо отличать обязательное социальное страхование на свободной основе, предусмотренное для адвокатов, индивидуальных предпринимателей, фермеров и других категорий населения, статус которых не позволяет осуществлять обязательное соцстрахование на общих основаниях.

Каковы преимущества?

Дополнительное страхование сотрудников привлекает в компанию ценные кадры, является мотивационным фактором для трудоустройства и сохранения рабочего места. Например, ведущий инженер конструкторского бюро, имеющий дополнительную социальную защиту, может полностью покрыть медицинские расходы в случае серьезного заболевания и не искать другую высокооплачиваемую работу, которая бы позволила оплатить медицинские счета. Предприятие сохраняет ценного сотрудника, повышая лояльность кадров.

Особенно актуальна дополнительная страховая защита на вредных производствах, где условия работы непосредственно влияют на здоровье сотрудников. Работнику, у которого есть полис добровольного соцстрахования, проще оформить потребительский, ипотечный кредит, поскольку банк считает такого клиента более надежным и платежеспособным. Заключение договоров добровольного соцстрахования повышает престиж предприятия, позволяет минимизировать последствия социальных рисков.

Заключение

Добровольное соцстрахование выгодно компании, выступающей страхователем, поскольку минимизирует риски, связанные с потерей сотрудником трудоспособности. Условия такой страховки зависят от договора, страховая компенсация и тарифы устанавливаются страховщиком, а не регулируются государством как в случае с обязательным социальным страхованием.