Порядок аккредитации банками страховых компаний

Лидирующую функцию в структуре банкассюранса выполняют финансовые учреждения. Для них партнерство со страховыми компаниями является гарантией стабильности по причине обеспечения ими минимизации рисков при совершении депозитных, кредитных или финансовых операций. Для банков и их клиентов страховые услуги являются сопутствующими. Предоставляемые пакетные услуги и их возможность интеграции в банковский продукт, определяют порядок взаимоотношения сторон. Для построения надежных партнерских отношений проводится аккредитация страховщиков, желающих интегрировать свои предложения в банковские продукты. Процедура подразумевает анализ характеристик страховщика и его деловых предложений с целью определения возможности формирования надежного комбинированного финансового продукта, который бы пользовался спросом у потребителей.

В чем особенности данной процедуры?

Аккредитация страховой компании проводится по ее заявке банковским учреждением. Процедура позволяет страховщику заявить о себе как о партнере, а банку — убедиться в его надежности. Инициировать аккредитацию могут страховые компании, непрерывно функционирующие в нише не менее трех лет. Претендент на доверие должен иметь действующую лицензию, в истории которой отсутствует ее отзыв или ограничение. В отношении страхового субъекта не должны быть инициированы процедуры банкротства или ликвидации. Наличие задолженностей по платежам, участие в судебных процессах или судимость руководящих органов может стать причиной отказа в партнерстве.

Процедура аккредитации подлежит контролю со стороны Федеральной антимонопольной службы. Представители уполномоченного органа не приветствуют наличие закрытого перечня страховых организаций, отобранных в результате аккредитации, с которыми оформляется партнерство. В таком решении они видят ограничение конкуренции и препятствие для входа на рынок других страховщиков.

Требования к страховщику не регламентированы нормативно-правовыми актами. По этой причине у каждого банковского учреждения формируются свои представления об идеальном партнере. Банк выдвигает импровизированные к ним требования, ориентируясь при этом на собственное удобство и выгоду от сотрудничества. Аккредитованная компания может стать партнером только в случае принятия условий сотрудничества банком, вправе которого видоизменить пакетные продукты и условия их предоставления.

Законодательное регулирование

По состоянию на 2018 год отсутствует правовое регулирование процедуры аккредитации. Нормативно-правовые акты, определяющие деятельность банковских структур и страховщиков не охватывают таких вопросов. Однако для взаимоотношений структур в контексте аккредитации характерно нарушение законодательных норм. По этой причине в ходе мероприятия стороны все же ориентируются на основные законы, регулирующие функционирование отдельных структур.

Рынки финансовых услуг контролируются Антимонопольным комитетом, который также не стремится внести ясность в этот вопрос. Однако при выявлении им нарушения в сотрудничестве, рассматриваемом как сговор, вопрос подлежит решению в соответствии с Правительственным Постановлением № 386 от 30.04. 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Преимущества и недостатки процедуры

Аккредитация страховщика способствует снижению финансовых и временных затрат на оценку рисков сотрудничества с партнером. Банки получают возможность отбора страховых компаний, ориентируясь на личные предпочтения. Грамотно оформленные партнерские отношения способствуют защите финансовых интересов банковских структур. Они также получили возможность увеличения доходности за счет пассивной и непроцентной прибыли.

Страховые организации стали стремиться к нормативным критериям, по которым банки проводят отбор партнеров. Это способствует увеличению конкурентоспособности оставшихся на рынке компаний, которые конкурируют между собой на равных условиях без демпинга ненадежных страховщиков. Потребитель услуг получает возможность сотрудничества с надежной страховой компанией, отнесенной банком к категории аккредитованных. Это обеспечивает гарантированную страховую защиту при условии выполнения всех условий соглашения. Клиент может оформить несколько услуг в одном месте, что позволяет ему сэкономить время и финансовые средства потому, что пакетированные услуги обходятся потребителям дешевле, чем приобретение их по одному продукту.

Проведение аккредитации страховых компаний банковскими структурами способствует росту рисков финансового института, обусловленных невозможностью планирования выгодной процентной ставки и внедрением теневого отбора страхователей для партнерства. Процедура способствует формированию индивидуальных отношений между структурами и внедрению нерыночных методов продвижения продуктов. Жесткие требования к параметрам страховых компаний ограничивают возможности банка в выборе подходящего партнера, поскольку его характеристики могут не соответствовать регламентированным критериям. Клиенты банкассюранса также прочувствовали на себе негативное влияние операции аккредитации. Их заявки на получение кредита стали рассматриваться дольше и увеличились риски отказа в страховых выплатах ввиду определенных обстоятельств, учитываемых или неучитываемых в страховом договоре.

Порядок проведения аккредитации

Проведение аккредитации инициируется страховщиком, предлагающим партнерство банку. Для этого его руководителю необходимо подготовить комплект документации, раскрывающей нюансы предполагаемого сотрудничества и выгоду от взаимоотношений. Все бумаги подкладываются в качестве приложения к письменной заявке и отправляются на рассмотрение к ответственным специалистам банка. В стандартный пакет документов входят:

• Формы страховых полисов;
• Расценки на страховые услуги;
• Условия оказания услуг;
• Бумаги учредительного и регистрационного характера;
• Лицензии;
• Отчеты финансовой деятельности.

Проанализировав полученную от страховщика информацию и проверив ее достоверность, банковские специалисты сопоставляют характеристики претендента на сотрудничество своим требованиям, после чего руководителем структуры принимается решение об аккредитации страховой компании или в отказе присвоения ей проверенного статуса. Страховщики должны учитывать, что кредитные организации диктуют условия сотрудничества, поэтому в их компетенции выдвижение своих требований к условиям предоставления аккредитованным страховщикам своих услуг.

Заключение

Аккредитация является закрытой процедурой. Отсутствует организованное информирование о проведении мероприятия, что препятствует участию в ней большинства страховщиков. Критерии отбора страховых организаций известны только банковским структурам, поскольку они не регламентированы в нормативно-правовых документах. По этой причине для результатов аккредитации характерна субъективность, обуславливающая непрозрачность анализа параметров для участников мероприятия.