Международное банкострахование и его современные условия

Основным принципом банкострахования является взаимодействие банковских институтов и страховых компаний посредством интеграции в банковский бизнес. При банкассюрансе страховые и банковские продукты распространяются совместно по единой клиентской базе. Инновационная модель является дополнением к профильной деятельности организаций-партнеров, что позволяет совместными усилиями увеличить их прибыльность. В европейских странах она является основным способом распространения финансовых услуг. Основной причиной востребованности банкассюранса на европейских финансовых рынках, является создание благоприятной среды для развития сферы деятельности за счет применения отраженных в нормативно-правовых источниках льготах.

Тенденции рынка

Тенденция развития банкассюранса обусловлена перенасыщением страхового рынка участниками с высоким уровнем капитализации, обуславливающим жесткую конкуренцию. Инновационная модель продвижения своих услуг посредством интеграции их в другой проект, позволяет увеличить прибыльность за счет оформления их клиентами параллельно с банковскими продуктами. Банкострахование определяется бизнес-моделью с интегрированными в банковское дело инвестиционными и страховыми продуктами. Она активно применяется в практике зарубежных стран, в которых схема сотрудничества двух структур позволяет продвигать финансовые услуги. Статистика свидетельствует, что 30 % прибыли европейских банков формируются в рамках банкострахования.

Несмотря на оптимистичные статистические цифры, на практике не просто продвинуть страховые продукты через банковские учреждения. Успешность применения инновационной модели зависит от правильного выбранного партнера для сотрудничества и грамотно проведенной интеграции страховой структуры в банковскую.

Динамика развития страхового рынка позволяет спрогнозировать сокращение доли США в общей страховой мировой премии, и увеличение ее в европейских странах за счет успешного внедрения ими схемы банкострахования. Это объясняется глобальными социальными и макроэкономическими реформами, стимулирующими интеграцию структур с целью минимизации рисков. Объединению субъектов и продвижению совместных продуктов также способствует внедрение налоговых льгот для организаций, специализирующихся на страховых или финансовых услугах. Преимущество интеграции в данной ситуации обусловлено отношением субъекта к той или иной категории, в результате чего становится возможным применение льготных схем налогообложения для обеих структур.

Модели банкострахования

Банкострахование занимает уверенные позиции в финансовых нишах некоторых стран. Популярными направлениями являются индивидуальное страхование и интегрирование банковских и рисковых страховых продуктов в мелкий и средний бизнес. На сегодняшний день актуальны две взаимодополняющие модели организации банкострахования, успешно применяемые ведущими странами Евросоюза:

• Аутсорсинг;
• Посредничество.

Модель аутсорсинга активно применяется во Франции. Она заключается в открытии финансовых учреждений с внедренной страховой системой. Ее особенность заключается в том, что банковские филиалы и страховые компании имеют общую информационную базу, бухгалтерию, систему планирования, контроля, аудита и коммуникации. При этом каждая структура имеет свой личный бренд, персонал, а также применяет раздельное послепродажное обслуживание. Посредническая модель характерна для Англии и Германии. Она основана на партнерских отношениях между институтами, оформленных соглашением о сбыте банковских и страховых продуктов, а также порядке проведения взаиморасчетов.

Развитие в странах мира

Банкассюранс в США находится на стадии развития. В ведущей мировой стране применяется ограниченное число партнерств между институтами. На сегодняшний день через банки активно продвигаются накопительные страховые услуги с фиксированными и переменными рентами. В отдельных странах Латинской Америки был отменен государственный контроль в финансовой сфере, что предоставило возможность предпринимателям продвигать страховые услуги, внедряя их в банковские продукты. В Аргентине и в Мексике банкострахование развивается за счет зарубежных финансовых институтов. Иностранные страхователи создали собственные дочерние компании для интеграции в местные банковские структуры, обладающие филиальными сетями. Продвижение такой бизнес-модели актуально в Аргентине, Мексике, Бразилии и Чили.

Для Японии характерна постепенная либерализация в сфере регулирования финансового сектора. Банкострахование в этой стране только начинает свое развитие за счет реализации страховых услуг, являющихся обеспечением банка при кредитовании. В 2012 году банковские компании получили право распространения годовых полисов рентного страхования. Планируемый рост интеграции страховых услуг в банковские продукты обусловлен актуальной для страны дефляцией и высокими ставками по страховым полисам.

Заключение

Страховой рынок считается неотъемлемой составляющей финансовых продуктов. Глобализация страховых отношений позволит сгладить экономические и законодательные барьеры между национальными страховыми рынками, формирующимися под влиянием изменений в мировой экономике. Увеличение востребованности страховых услуг повышает инвестиционный потенциал страны, поскольку выступает механизмом минимизации рисков и решения экономических и социальных проблем общества. Международные страховые компании свои активы используют для кредитного капитала, его целевое использование позволяет оформлять долгосрочные капиталовложения с целью увеличения прибыльности банкострахования.