Особенности банкострахования юридических лиц

Банкострахование — это процесс взаимодействия страховых организаций и банковских учреждений, сутью которого является система перекрестных продаж банковских и страховых продуктов через отделения банков с целью повышения эффективности использования каналов продаж, расширения спектра предоставляемых услуг и так далее. Что же банкострахование может предложить юридическим лицам? Каковы особенности такого страхования и каковы его основные показатели?

Что это такое и в чем особенности?

Участниками процесса банкострахования являются банк, страховая компания и клиент, являющийся в рассматриваемом случае юридическим лицом. Простой пример — банковское учреждение выдает кредит юридическому лицу с условием страхования залоговой недвижимости. Тем самым банк минимизирует риски потери залога, а страховая компания расширяет круг своих клиентов. При этом главную роль в этой схеме все же играет именно банк, поскольку страховые услуги являются дополнительными (сопутствующими), как для кредитной организации, так и для клиента.

Плюсы банкострахования для юридических лиц очевидны. Клиенты получают более выгодные предложения, условия сделок, а также более совершенный сервис. Речь идет и о комплексном обслуживании, экономии времени и денежных средств, возможности получить более выгодную банковскую услугу (все-таки она является первопричиной страховой сделки). Несмотря на очевидные плюсы, банкострахование юридических лиц (и индивидуальных предпринимателей) развивается не так активно, как розничное страхование для физических лиц.

Какие страховые продукты предлагаются?

Процедура страхования позволяет защитить имущественные и иные интересы юридических лиц. В структуре выделяется несколько страховых продуктов, которые имеют наибольшее распространение. Главными драйверами в этой системе являются крупные компании и заемщики, которые страхуют залоговое имущество по требованию банков. При этом средний и малый бизнес от подобных услуг страхования чаще всего отказывается по причине своей низкой маржинальности. К тому же в последние годы (в связи с последствиями экономического кризиса) наблюдается тенденция снижения расходов, то есть малые предприятия отказываются брать кредиты, что в свою очередь существенно влияет на банковский и страховой сектор. Тем не менее, банкострахование для юридических лиц предлагает следующие услуги:

• Страхование жизни и здоровья владельцев бизнеса (в том числе ИП);
• Страхование имущества заемщиков, в том числе:
  • недвижимое имущество;
  • товары на складе;
  • товары в обороте;
• Сельскохозяйственное страхование;
• Прочее.

Наибольший удельный вес занимало и занимает страхование имущества, однако с 2012 года ему составляет конкуренцию страхование жизни и здоровья. При этом первый вид страхования стабильно имеет долю продаж более 50% на протяжении всех лет. И если в 2015 году рынок страхования имущества юрлиц находился в состоянии стагнации, то уже в 2017 году можно говорить о незначительном, но росте показателей.

Основная статистика сегмента рынка

Несмотря на то, что страхование заемщиков-юрлиц занимает наименьшую долю в банкостраховании (наравне со страхованием личных рисков банков), в секторе наблюдается повышение интереса к данной услуге, что является следствием увеличения (прироста) страховых взносов. Так, в 2016 году основной объем взносов увеличился на 13,4% и составил 14,4 миллиарда рублей, при этом больше половины (а именно 10,5 миллиардов) пришлось на страхование имущества юрлиц. В 2017 году ситуация оказалась похожей — кредитное страхование юридических лиц показало прирост в 14%.

Согласно прогнозам экспертов, если российская экономика будет расти, то и спрос на страховые продукты среди юридических лиц тоже покажет прирост. Менее вероятен тот факт, что ситуация останется на том же уровне или показатели продаж снизятся. При этом основное внимание будет по-прежнему направлено на страхование имущества организаций — административных зданий, офисов и так далее. Эксперт из «Сбербанк страхования» уверен, что инфляция даст необходимый рынку толчок для роста. В компании «Альянс» предполагают, что лидерами среди объектов страхования станут бизнес-центры среднего и VIP-класса. В целом прогноз на 2018 год — благоприятный.

Заключение

Одним из важных факторов, который будет стимулировать дальнейшее развитие отрасли банкострахования будет создание государственной структуры для регулирования взаимодействия банковских учреждений и страховых компаний. Из-за введения прямого запрета на присутствие иностранных страховых компаний в России до 2019 года отечественные организации имеют все шансы и явные преимущества для развития этого сегмента рынка.