Банкострахование или Банкассюранс — что это такое и как работает

Интеграция банковских институтов со страховыми компаниями направлена на объединение каналов продаж с целью увеличения прибыльности обеих структур. Модель банкострахования подразумевает сотрудничество компаний, выраженное в совмещении клиентских баз, а также в предоставлении доступа партнеру к финансовым ресурсам и в оказании друг другу взаимовыгодных услуг. Она пользуется популярностью в зарубежных странах и ограничено, но с перспективами развития, применяется в Российской Федерации. Востребованность модели банкострахования всеми ее участниками обусловлена сформированной мотивацией, выраженной в ряде преимущественных позиций, которые становятся доступными в результате сотрудничества.

Что это такое и в чем особенности?

Для банкассюранса (банкострахования) характерно вторжение коммерческих финансовых учреждений в страховую сферу. Оно выражено в приобретении банками функционирующих страховых компаний или в оформлении сотрудничества посредством организации систем продажи полисов через банковские отделения. Система позволяет единовременно удовлетворить запросы клиента в банковском обслуживании и в финансовом консалтинге, а также решить его страховые нужды. Разделяют два вида продуктов банкострахования:

• Простые, автоматически интегрированные в банковский продукт в виде дополнительной опции к общей услуге;
• Сложные, предлагаемые клиентам вне зависимости от типа банковской услуги.

Основной функцией банкострахования является взаимное оказание помощи в продвижении своих услуг. На сегодняшний день банкассюранс обеспечивает взаимодействие финансовых институтов и страхователей в сфере юридических услуг, налогообложения, маркетинга и предпринимательской стратегии. Структуры взаимодополняют банковские и страховые секторы с целью увеличения прибыльности и расширения предлагаемого пакета услуг.

История появления и практика применения

Модель банкассюранса применяется давно. Широкое распространение она получила в европейских странах. Согласно статистической информации, более половины всех страховых премий в Испании, в Италии, во Франции и в Бельгии были обеспечены за счет применения схемы банкострахования. В этих странах распространение страховых услуг через банки сформировало отдельную ветвь финансового бизнеса. Банковское страхование по принципу аутсорсинга впервые было внедрено в 80-х годах во Франции. Для продвижения страховых услуг были применены банковские каналы распространения. Развитию нового направления способствовало применение для такой схемы льготного налогообложения на фоне высокой конкуренции классического банковского бизнеса. Новая модель привлекла внимание клиентов за счет возможности экономии времени при оформлении двух продуктов. Она успешно развивается и совершенствуется в Великобритании, в Нидерландах, в Португалии и в США.

Схема банкострахового сотрудничества субъектов пользуется популярностью не во всех странах. При построении инновационной структуры возможны сложности в организации взаимоотношений сотрудников и в создании единой системы управления персоналом, имеющим различные взгляды на решение поставленных задач по продвижению продукта компании.

Для каждой страны применяется свой вид банкассюранса, в зависимости от влияния на его формирование юридического, демографического и экономического климата. Тип продукта определяется социальными и демографическими факторами, характерным для определенной страны. Экономическая ситуация в государстве диктует актуальные сроки сотрудничества, а юридические факторы определяют сферу, в которой будет применима современная модель.

Актуально ли банкострахование для России?

Схема банкассюранс актуальна и для Российской Федерации. Она способствует улучшению банковской ликвидности и повышению конкуренции на страховом рынке. Ее внедрение позволяет универсализировать банковскую деятельность и синхронизировать ее со страховыми услугами. Российское банкострахование имеет свои особенности, выраженные в специфичности услуг. Банки страхуют отдельные операционные риски и не стремятся охватить весь их комплекс.

Комплексная страховка актуальна, а в некоторых ситуациях обязательна, для зарубежных стран. Она позволяет перекрыть значительную часть рисков, возникающих в процессе взаимодействия банка с физическими и юридическими лицами. Такая рыночная тенденция только начинает развиваться в России. В период кризиса ужесточились требования банков к страховым компаниям, что способствует налаживанию между ними взаимовыгодного сотрудничества. Банковские организации защищают свои риски, а страховые компании увеличивают собственные инвестиции.

Заключение

Банкострахование является основной составляющей системы риск-менеджмента любого финансового учреждения, ориентирующегося на сохранение своего имиджа и репутации, обуславливающего долгосрочное развитие. На сегодняшний день, банковские институты и страхователи являются равноправными партнерами. Они видят в них не только источник дополнительного дохода и способ продвижения своих продуктов, но и защиту потенциальных рисков. Наблюдается общая тенденция увеличения страховых взносов, собранных через банковский канал за счет сопутствующей продажи страховых услуг. Клиенту они предлагаются не в виде навязанного страхового продукта в качестве условия получения кредита, а как предложение страховой услуги.