Как сэкономить на ипотеке?

Оформление кредитного обязательства посредством целевого займа на покупку недвижимости всегда будет связано с дополнительными расходами — совершенно бесплатных способов получения ипотеки просто не существует. Несмотря на то, что каждый заемщик еще с момента выдачи такого типа кредита будет нести затраты, каждый из этапов получения и последующего погашения ипотеки при наличии полезной информации может сопровождаться небольшой экономией, которая в конечном счете поможет оставить значительную часть средств при себе.

Выбор меньшей процентной ставки

Существенным условием ипотечного кредитования, которое оказывает влияние на общие затраты, является процентная ставка. Именно она определяет ту сумму, которую банк принимает в качестве вознаграждения за оказываемую услуг процентного займа. Даже несмотря на то, что процентные ставки по кредитам ипотечного типа, как правило, значительно ниже потребительских, установленные показатели все равно приводят к значительным переплатам. Для того, чтобы сэкономить на такой статье затрат, необходимо будет потратить некоторое время — выбрать те банковские организации, которые предоставляют ипотечные кредиты под наименьший процент. Однако при этом не стоит забывать, что такие банки могут снижать процентные ставки путем увеличения дополнительных расходов и различного рода комиссий.

Экономия на первоначальном взносе

Под экономией на первоначальном взносе многие получатели ипотечного кредита понимают непосредственное уменьшение его величины. Однако на практике все происходит наоборот — чем большим будет размер первоначального взноса, тем фактически и больше шансов у заемщика сэкономить. Подобный факт связан с тем, что чем значительнее сумма средств на покупку объекта недвижимости, какую готов выделить клиент банковской организации, тем меньшую придется предоставлять ему самим банком и, таким образом, тем меньшими будут риски банковской организации. В соответствии с этим при большем первоначальном взносе банк может предложить меньший процент по телу кредита, что и приведет к экономии средств.

Выбор минимального срока кредитования

Срок кредитования оказывает непосредственное влияние на степень рисков банка. Если оформляется долгосрочный кредит — от 20 лет и более, то по различного рода причинам риски будут повышены. Так, у заемщика может быть потерян основной источник заработка, ухудшиться состояние здоровья, появятся дополнительные источники расходов, в связи с которыми возрастет опасность невыплаты кредитного обязательства. То есть чем меньше будет период кредитования, тем выгоднее будет положение заемщика, который избежит значительной переплаты.

Выбор выгодного способа погашения кредита

На данный момент для осуществления возврата оформленной ипотеки банковскими организациями предлагается к погашению два типа выплат, каждый из которых предполагает различного рода схемы внесения текущих платежей. Первый способ, наиболее часто используемый при оформлении ипотеки, это аннуитетный. Такой тип погашения рассчитывается особенным способом, чтобы на протяжении всего периода оплаты кредита сумма была одинаковая для клиента банка, при этом равнозначность платежей достигается постепенным уменьшением оплаты по процентам и увеличением взносов самого тела кредита. Второй тип предполагает оплату в равных долях, за счет чего постепенно уменьшаются и проценты, начисленные по нему. Таким образом при выборе дифференцированной схемы (если банк ее предложит) можно сэкономить.

Оформление ипотеки в валюте

При выдаче кредита в национальной валюте все банковские организации предусматривают риски колебания валют и, естественно, закладывают их в процент кредитования. В том случае, если клиент подает заявку на оформление кредита в той валюте, какая считается более устойчивой, как правило, это доллар или евро, то клиенты банковских организаций имеют возможность получения более выгодных условий кредитования. Единственным моментом является необходимость принятия во внимание рисков относительно выплат — сможет ли должник в случае резкого колебания курса продолжать выплачивать взятое обязательство.

Применение налоговых вычетов

Официально трудоустроенные заемщики имеют возможность получения определенной суммы средств, потраченных на погашение ипотеки путем налогового вычета в размере 13% от потраченных средств на приобретенный объект недвижимости, но только по отношению к сумме, которая не превышает 2 миллиона рублей. При этом стоит учитывать, что воспользовавшись подобным правом один раз, уже нельзя будет вернуть средства повторно.

Участие в программах государственной поддержки

Для определенных категорий граждан на государственном уровне предоставляется возможность получения некоторой суммы средств от государства на безвозмездной основе. Для того, чтобы иметь возможность получения такой помощи, необходимо соответствовать тем условиям, которые значительно отличаются для каждой из таких программ и получить сертификат, дающий право выделения средств из бюджета. В частности, такими программами являются целевое использование материнского капитала, участие в военной ипотеке, в программе молодая семья, развития села и другое.

Рефинансирование имеющегося кредита

Поскольку ипотека преимущественно оформляется на довольно длительный срок, то с течением времени могут значительно изменяться условия кредитования объектов недвижимости и те условия, которые предлагают банки в настоящий момент времени, уже гораздо выгоднее, чем те, по каким должник оформлял ипотеку несколько лет назад. В таких ситуациях значительным способом экономии будет оформление нового займа с целью моментального погашения текущего долга.

Экономия на дополнительных расходах

Не только от процента кредитного обязательства зависит общая сумма переплаты за ипотеку. Кроме такой статьи заемщик несет значительные расходы и в отношении прочих статей, на которых также можно несколько сэкономить. В частности, можно заплатить меньшую сумму средств при получении страхового полиса, найти оценщика недвижимости с меньшими расценками, не пользоваться услугами ипотечного брокера и риелтора, который помогает подыскать квартиру, отвечающую требованиям банковской организации.

Заключение

Несмотря на то, что ипотечное кредитование в любом случае будет связано со значительными затратами и высокой переплатой со стороны заемщика, все же существует возможность некоторой экономии. Так, к эффективным способам уменьшения затрат относят такие, как оформление кредита с меньшим процентом, применение дифференцированного способа погашения ипотеки, займ в иностранной валюте, участие в программах государственного субсидирования, использование возможности получения налогового вычета и рефинансирование кредита на более выгодных условиях.